решение №2-413/2011

Дело № 2-413/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

хх.хх.хх г.Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ... (открытое акционерное общество) к Абдрахмановой Э.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к Абдрахмановой Э.Э. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере ...., в обоснование исковых требований указал, что ... между банком и Абдрахмановой Э.Э. был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого на условиях срочности, возвратности и платности был выдан кредит в сумме .... на потребительские цели сроком возврата ... под ... годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными) в соответствии с графиком погашения задолженности. В случаях нарушения срока уплаты очередного платежа, по условиям договора начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения, но не менее ... за каждый факт просрочки. Согласно условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит в полной сумме в установленные договором сроки; уплатить кредитору проценты по кредиту в размере и в порядке, предусмотренном договором; уплатить проценты и комиссии; заключить со страховщиком договор страхования жизни и трудоспособности в порядке и на условиях предусмотренных кредитным договором, надлежащим образом исполнять условия договора. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. Однако в нарушение условий договора ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязанности по данному договору. По состоянию на ... задолженность по кредиту Абдрахмановой Э.Э. составляет: задолженность по основному долгу в размере ... коп.; просроченные проценты в размере .... 18 коп.; штрафы в размере ...., всего ....

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 9, 70).

Ответчик Абдрахманова Э.Э. в судебном заседании задолженность по основному долгу, просроченные проценты признала в полном объеме, суду пояснила, что в ... между ней и Банком был заключен кредитный договор, согласно которого на потребительские цели ей были предоставлены денежные средства в размере ... руб. сроком возврата до ... под ... годовых. Она обязана была выплачивать задолженность ежемесячно в размере ... руб. Однако не смогла выполнить условий договора, поскольку ..., значительно сократился по основному месту работы заработок. Расчет по штрафу не оспаривает, свой предоставлять не намерена, однако считает размер штрафа завышенным, просит его уменьшить в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ... между ... (ОАО) и Абдрахмановой Э.Э. был заключен кредитный договор № ... на предоставление потребительского кредита в размере ... руб. сроком возврата ... года. Процентная ставка по кредиту составляет ... годовых (л.д.16-21) (пункты 1.1, 1.2 договора).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив Абдрахмановой Э.Э. сумму ... руб. Данные обстоятельства в ходе судебного заседания никем не оспорены.

В соответствии с пунктом 3.1.1 проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной пунктом 1.2 договора, и фактического количества дней пользования кредитом. Погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита со счета, открытого в Банке, в порядке предусмотренном пунктами 3.1.6 договора, аннуитетными платежами -ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения (пункт 3.1.3 договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... руб., на дату подписания договора размер последнего платежа устанавливается в размере .... (пункты 3.1.4, 3.1.5). В соответствии с пунктом 3.1.6 договора оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 07 числа каждого календарного месяца, начиная с ..., путем внесения заемщиком денежных средств на счет и списания их банком в очередную дату в уплату срочной задолженности по кредиту на основании заявления заемщика. В случае если дата погашения приходится на нерабочий день, датой погашения считается первый рабочий день, следующий за нерабочим днем.

В соответствии с пунктом 4.1 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее ... руб. в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно).

В силу пункта 6.1 договора банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения.

Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, направляется заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации заемщика, указанному в пункте 10 договора ( г. ... либо по новому адресу регистрации заемщика, сообщенному заемщиком банку.

В соответствии с пунктом 7.1.3 договора заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в порядке и сроки, установленные договором: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; неустойки предусмотренные договором.

... между Банком и Абдрахмановой Э.Э. было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № ... от ... (л.д.22-23,24-26), согласно пункта 1.2.1 которого погашение заемщиком задолженности по кредиту осуществляется в размере и сроки, установленные графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды, представленном в приложении № 1 к дополнительному соглашении: а) начиная с ... (ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения дополнительного соглашения) по ... (далее платежные каникулы)-ежемесячными платежами, включающими половину суммы процентов по кредиту, начисленных в соответствии с договором на остаток основного долга за текущий расчетный период. б) начиная с ... (даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платежных каникул) по ... -ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет .... В случае невыполнения условий погашения задолженности, предусмотренных дополнительным соглашением, срочная задолженность, не погашенная в установленные сроки, признается просроченной задолженностью в соответствии с условиями договора (пункт 1.2.3 дополнительного соглашения).

Банком заявлены требования о взыскании с Абдрахмановой Э.Э. задолженности по основному долгу в размере ... просроченных процентов в размере ...., штрафов в размере .... Указанные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что Абдрахманова Э.Э. не выполняла обязательства по погашению кредита, что подтверждается расчетом задолженности клиента по состоянию на ... (л.д. 10-12) и не опровергнуто ответчиком.

В связи с этим, исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере ... (оплачено)), просроченных процентов в размере .... (... (начислено) – ... (оплачено)) по кредитному договору № ... являются обоснованными.

В соответствии с пунктом 2.2 кредитного договора кредит предоставляется банком после уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей РФ либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты комиссии, путем внесения/перечисления суммы комиссии на счет заемщика № ... открытый в подразделении банка, оформившем кредит, и списания ее банком на основании заявления заемщика на перечисление денежных средств, оформляемого в дату заключения договора и являющегося приложением к договору (л.д.16).

Из пояснений Абдрахмановой Э.Э. следует, что комиссия в размере ... руб. была банком удержана в день выдачи кредита из суммы ... руб., также из указанной суммы была ... года удержана и в последующем перечислена денежная сумма в размере ... руб. 38 коп. в счет оплаты стоимости услуг по страхованию рисков (страхование жизни и трудоспособности заемщика). Фактически ... года ей банком были выданы денежные средства в размере ... (....) Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, графиком платежей, заявлением заемщика на перечисление денежных средств от ... года (л.д.10-12, 24-26, 36,37)

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 декабря 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление комиссии за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие кредитного договора о выплате заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... руб. не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя.

Поэтому выплаченная Абдрахмановой Э.Э. комиссия за выдачу кредита в размере ... рублей подлежит зачету в счет уплаты основного долга по кредиту.

В связи с чем, задолженность по основному долгу составляет ... (....) просроченные проценты составляют ...

Оплата по обязательствам ответчиком до настоящего времени не произведена, что подтверждается пояснениями ответчика Абдрахмановой Э.Э.

Истцом заявлены требования о взыскании штрафных санкций в размере ... Суд считает, что указанные требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований Банка о взыскании с ответчика всей суммы штрафных санкций (неустойки) не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости.

При этом суд принимает во внимание очень большой размер пени, установленный кредитным договором, и то обстоятельство, что часть убытков кредитной организации покрываются начисленными процентами за пользование кредитом.

В судебном заседании Абдрахманова Э.Э. пояснила, что в настоящее время ... начисленный размер штрафных санкций является завышенным.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что заявленные Банком ко взысканию суммы штрафов подлежат снижению до ...

Таким образом, окончательно с Абдрахмановой Э.Э. в пользу ... (ОАО) подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере ..., просроченные проценты в размере ...., штрафы в размере ..., всего ...

В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... (от суммы ...

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98,194-199, Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ... (открытое акционерное общество) удовлетворить частично:

Взыскать с Абдрахмановой Э.Э. в пользу ... (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ... года задолженность по основному долгу в размере ... рубля 32 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... 50 копеек, всего взыскать ... 82 копейки, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г.Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Копия верна.

Судья Т.М.Власийчук