Дело № 2-358/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
... г. г. Челябинск
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Горшковой Е.А.,
при секретаре Евсеевой П.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Челябинского филиала ОАО «...» к Речкалову С.В., Речкаловой Е.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец Челябинский филиал Открытое акционерное общество «...» обратился в суд с исковым заявлением и, уточнив в судебном заседании исковые требования, просит расторгнуть кредитный договор № ..., заключённый ... года с ответчиком Речкаловым С.В., взыскать солидарно с ответчиков Речкалова С.В., Речкаловой Е.Н. в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме ... руб., из них: сумма основного долга в размере ... руб., просроченная задолженность по основному долгу в сумме ... руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере ... руб., проценты за нарушение сроков возврата кредита в сумме ... руб., пени за каждый день просрочки уплаты процентов в сумме ... руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере ... руб., расходы на оказание услуг по оценке залога в размере ... руб., и обратить взыскание на предмет залога – двухкомнатную квартиру № ... дома № ... по ул. ... г. Челябинска, принадлежащую на праве собственности Речкалову С.В., определив его начальную продажную стоимость ... руб.
В судебном заседании представитель истца Челябинского филиала ОАО «...» Призант Н.А., действующая на основании доверенности, исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объёме.
В судебном заседании ответчики Речкалов С.В., Речкалова Е.Н. исковые требования признали, однако просили учесть их тяжёлое материальное положение, нахождение на их иждивении малолетнего ребенка, и снизить размер неустойки, начисленной банком за нарушение обязательств по кредитному договору, также просили не обращать взыскание на квартиру, поскольку другого жилья не имеют. С начальной продажной стоимостью квартиры согласны.
Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, ответчиков, суд находит исковые требования частично обоснованными.
На основании положений статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со статьёй 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статьям 810, 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
На основании статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
В судебном заседании установлено, что ... года между Челябинским филиалом ОАО «...» (кредитор) и Речкаловым С.В. (заёмщиком) заключён кредитный договор № ..., по условиям которого кредитор предоставил заёмщику ипотечный кредит в сумме ... руб. на приобретение двухкомнатной квартиры № ... дома № ... по ул. ... г. Челябинска сроком на ... месяцев, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. Погашение кредита и процентов по договору производится ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере ... руб., указанный в Графике платежей, который передается заемщику в уведомительном порядке (п. 3.3.1. – 3.3.4. договора). Согласно п. 3.1 договора Заемщик уплачивает Кредитору проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере ... % годовых. В соответствии с п. 3.2.2. договора базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). При нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку из расчета двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а также при нарушении сроков уплаты процентов Заёмщик уплачивает Кредитору пени в размере ... процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п. 5.1., 5.2. договора). Согласно п. 1.6 договора обеспечением исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) недвижимого имущество – квартиры № ... дома № ... по ул. ... г. Челябинска. Залоговая стоимость недвижимого имущества определена в ... руб., а также договором поручительства № ... от ...., заключённым с Речкаловой Е.Н. Во исполнение указанного кредитного договора истцом произведена выдача заёмщику заёмных денег, а ответчик во исполнение условий договора обязался вернуть кредит путём внесения денежных средств ежемесячными платежами согласно графику. Однако ответчиком обязанности по договору по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, задолженность ответчика по кредиту с учётом начисленной неустойки на .... составляет ... руб. До настоящего времени ответчиками образовавшаяся задолженность по кредиту в добровольном порядке не погашена.
Согласно п.п. 4.4.1. договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств, путем направления письменного уведомления о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, об уплате суммы пеней, штрафов в случае при просрочке Заемщиком осуществления очередного аннуитетного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. Согласно п. 4.4.2. договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств в течении 30 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.
Согласно условиям договора поручительства № ... от ... года, заключённого с физическим лицом Речкаловой Е.Н., поручитель принимает на себя ответственность за надлежащее исполнение заемщиком Речкаловым С.В. всех его обязательств перед Кредитором по кредитному договору, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки в случае несвоевременного возврата кредита, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом. Согласно п. 1.2. договора поручительства ответственность Поручителя и Должника является солидарной.
Указанные условия договора поручительства отвечают положениям статьи 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Все перечисленные выше обстоятельства подтверждены материалами дела: копиями заявления-анкеты на получение ипотечного кредита (л. д. 15-22), кредитного договора (л. д. 23-30), графика платежей (л. д. 31-38), закладной (л. д. 39-45), договора поручительства (л. д. 46-48), договора купли-продажи (л. д. 65-70), акта о передачи квартиры (л. д. 71), свидетельства о государственной регистрации права (л. д. 72-74), дополнительного соглашения к кредитному договору (л. д. 75-76), уведомлений о неисполнении обязательств (л. д. 77-85), уведомления о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности (л. д. 89-93), справкой о регистрации лиц в квартире (л. д. 128), выпиской из отчёта об определении рыночной стоимости квартиры (л. д. 151-154), платёжным поручением (л. д. 155), выпиской по счёту (л. д. 166-168), расчётом задолженности (л. д.164-165).
Поскольку очередные платежи заёмщиком по кредитному договору не внесены, что подтверждается выпиской из лицевого счёта заёмщика, то требование истца о расторжении кредитного договора обоснованны и подлежат удовлетворению на основании п.п. 2 п. 2 статьи 450 Гражданского Кодекса Российской Федерации, из которого следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных Гражданским Кодексом Российской Федерации и положений п. 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которым если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на ... год составляет ... руб., из них: сумма основного долга в размере ... руб., просроченная задолженность по основному долгу в сумме ... руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере ... руб., проценты за нарушение сроков возврата кредита в сумме ... руб., пени за каждый день просрочки уплаты процентов в сумме ... руб.
Представленный расчёт судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиками условий договора, в судебном заседании не добыто, а ответчиками не представлено.
Однако суд считает, что подлежащая уплате неустойка в размере ... руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, поэтому считает возможным применить нормы статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации и уменьшить размер неустойки до ... руб.
Следовательно, удовлетворению подлежат требования истца на общую сумму ... руб., из которых: основной долг – ... руб., просроченная задолженность по кредиту – ... руб., сумма неуплаченных процентов – ... руб., проценты за нарушение сроков возврата кредита – ... руб., пени за каждый день просрочки уплаты процентов – ... руб. Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.
Поскольку ответчики в силу положений закона и спорного договора несут солидарную ответственность за исполнение кредитного договора, то сумма задолженности по договору с процентами и неустойкой в размере ... руб. подлежит взысканию с ответчиков солидарно.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению путём взыскания денежных средств солидарно с ответчиков, следовательно, и судебные расходы подлежат возмещению солидарно. Кроме того пункт 1.2. и пункт 2.3. договора поручительства предусматривает солидарную ответственность должника и поручителя переел кредитором, включая возмещение судебных издержек.
Таким образом с ответчиков солидарно в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.
Согласно пункту 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залог недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества, названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу части 1 статьи 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно пункту 4.4.2. кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течении 30 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование им и пени, Кредитор вправе требовать обращения взыскания на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру № ... в доме ... по ул. ... в г.Челябинске. Ответчику ... года направлялось уведомление о досрочном возврате всей суммы кредита и процентов за его пользование, а также о досрочном расторжении договора, однако указанные требования Банка до настоящего времени ответчиком не исполнены.
Поскольку судом установлено, что ответчиками ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, заключенному ... года с Речкаловым С.В. по возврату кредита, то истец правомерно предъявил исковое заявление в суд и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет залога.
Согласно части 2 статьи 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются за счёт заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Иной порядок обращения взыскания на заложенное имущество не предусмотрен договором залога.
В силу статьи 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Согласно оценке о рыночной стоимости предмет залога в настоящее время оценён в ... руб. Ответчиками данная стоимость не оспорена, в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену предмета залога – квартиры № ... дома № ... по ул. ... г. Челябинск ... руб.
Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, то суд полагает возможным обратить взыскание по кредитному договору на заложенное имущество.
Также суд считает возможным взыскать с ответчика расходы, понесенные в связи с оценкой заложенного имущества в размере ... руб. (л. д. 155), поскольку в силу статьи 15 Гражданского Кодекса Российской Федерации убытки подлежат возмещению в полном объёме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Челябинского филиала Открытого акционерного общества «...» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № ..., заключённый ... года между Челябинским филиалом Открытого акционерного общества «...» и Речкаловым С.В..
Взыскать солидарно с Речкалова С.В., Речкаловой Е.Н. в пользу Челябинского филиала Открытого акционерного общества «...» задолженность по кредитному договору № ... от ... года в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ... руб., расходы по оплате услуг оценщика в размере ... руб., а всего взыскать ... (...) руб. ... коп.
В случае невозможности взыскания задолженности по кредиту, в части неисполненного обязательства обратить взыскание на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру № ... дома № ... по ул. ... г.Челябинска, принадлежащую на праве собственности Речкалову С.В., определив его начальную стоимость ... (...) руб. 00 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Челябинскому филиалу Открытого акционерного общества «...» отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течении десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.
Председательствующий Е.А. Горшкова