Дело № 2-428/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
... года г. Челябинск
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Горшковой Е.А.,
при секретаре Евсеевой П.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «...» (Открытое акционерное общество) в лице Челябинского филиала к Юсуповой Ф.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий банк «...» (Открытое акционерное общество) в лице Челябинского филиала (далее по тексту АКБ «...») обратился в суд с исковым заявлением и просит взыскать с ответчика Юсуповой Ф.М. в свою пользу задолженность по кредитному договору № ... от ... года в размере ... руб., из них: сумма основного долга по кредиту в размере ... руб., сумма просроченного долга в размере ... руб., сумма комиссии в размере ... руб., и обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки ..., ... года выпуска, идентификационный № ..., двигатель № ..., кузов № ..., принадлежащий на праве собственности Юсуповой Ф.М., определив его начальную продажную стоимость ... руб. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.
Представитель ответчика Юсуповой Ф.М. – Юсупов Г.Ю., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал частично, не возражал против взыскания основанной суммы задолженности, возражал против удовлетворения требований в части взыскания суммы комиссий. Залоговую стоимость автомобиля не оспаривал.
Представитель истца АКБ «...» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Ответчик Юсупова Ф.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещёна надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, заслушав предстаивтеля ответчика, суд находит исковые требования частично обоснованными.
На основании положений статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьёй 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статьям 810, 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
На основании статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ... года между АКБ «...» (Кредитор) и Юсуповой Ф.М. (Заёмщик) заключён кредитный договор № ... о предоставлении кредита, по условиям которого Кредитор предоставляет Заёмщику денежные средства в сумме ... руб. на приобретение автомобиля марки ..., ... года выпуска под ... % годовых на срок по .... Во исполнение договора Кредитор сумму кредита зачислил на счёт Заёмщика, открытый в Банке-Кредиторе, а Заёмщик по условиям договора обязался возвращать сумму кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета ежемесячно в размере ... руб. (п. 5.1 Условий). Согласно пункту 4 Условий проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, при начислении суммы процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, Заемщик передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство – автомобиль марки ..., ... года выпуска, право залога по кредитному договору возникает у Банка с момента возникновения у Заемщика права собственности на предмет залога ( п.9.1. Условий). Согласно пункту 9.8. Условий Банк вправе обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. Залоговая стоимость имущества составляет ... руб.
Во исполнение указанного кредитного договора истцом произведена выдача заёмщику заёмных денег, а ответчик во исполнение условий договора обязался вернуть кредит путём внесения денежных средств ежемесячными платежами. Однако ответчиком обязанности по договору по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, задолженность ответчика по кредиту, уплате процентов и комиссий за ведение ссудного счета по состоянию на .... составляет ... руб. До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по кредиту в добровольном порядке не погашена.
Согласно п.п. 6.4.2. Условий Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору.
Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела: копиями Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля (л. д. 9-14), заявления о предоставлении кредита (л. д. 15), графика платежей (л. д. 16-17), заявления-анкеты (л. д. 18-19), лицевого счёта (л. д. 20-26), договора купли-продажи (л. д. 27-31), акта приёма-передачи ТС (л. д. 32), паспорта ТС (л. д. 33), заявления о согласии на реализацию транспортного средства (л. д. 34), расчётом задолженности (л. д. 38-39), копией карточки учёта транспортного средства (л. д. 69), а также не оспаривались представителем ответчика в судебном заседании.
Согласно представленного истцом расчёту размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ... составляет ... руб., из них: сумма основного долга по кредиту в размере ... руб., просроченный долг в размере ... руб., сумма комиссий в размере ... руб.
Представленный расчёт судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий договора, в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено.
Вместе с тем из данного расчёта следует, что в общую сумму задолженности включена сумма начисленных комиссий за обслуживание счёта. Задолженность по комиссии за расчётно-кассовое обслуживание ссудного счёта по состоянию на ... составляет ... руб., однако суд полагает, что требование о взыскании задолженности по комиссии заявлено истцом неправомерно по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденному Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку установление комиссии за введение и обслуживание ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено, то взимание банком указанной комиссии ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение и обслуживание ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства.
Таким образом в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика задолженности по комиссии за расчётно-кассовое обслуживание ссудного счёта в размере ... руб. следует отказать. Данная сумма подлежит зачёту в размер основной суммы задолженности.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу Банка следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб., из них: сумма основного долга – ... руб., сумма просроченного долга – ... руб.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, то с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину в размере ... руб.
В силу части 1 статьи 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно пункту 9.8. Условий предоставления кредита от ... года право обращения взыскания на предмет залога возникает у Банка при неисполнении или ненадлежащим исполнении заёмщиком его обязательств по спорному кредитному договору, погашению кредита, процентов за его пользование, комиссии за ведение ссудного счета.
Поскольку судом установлено, что ответчиком как заёмщиком по договору от ... года ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору по возврату кредита, то истец правомерно предъявил исковое заявление в суд и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет залога.
Согласно части 2 статьи 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются за счёт заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Иной порядок обращения взыскания на заложенное имущество не предусмотрен договором залога.
В силу статьи 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Истцом предмет залога оценён в ... руб. Представителем ответчика данная стоимость не оспорена, в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену предмета залога автомобиля ..., ... года выпуска, идентификационный № ..., двигатель № ..., кузов № ..., принадлежащий на праве собственности Юсуповой Ф.М., в ... руб.
Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, то суд полагает возможным обратить взыскание по кредитному договору на заложенное имущество.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «...» (Открытое акционерное общество) в лице Челябинского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Юсуповой Ф.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «...» (Открытое акционерное общество) в лице Челябинского филиала задолженность по кредитному договору № ... от ... года в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ... руб., а всего взыскать ... (...) руб. ... коп.
Обратить взыскание суммы ... (...) руб. ... коп. на предмет залога – автомобиль марки ..., ... года выпуска, государственный регистрационный знак ... идентификационный № ..., двигатель № ..., кузов № ..., принадлежащий на праве собственности Юсуповой Ф.М., определив его начальную стоимость ... (...) руб. 00 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному коммерческому банку «...» (Открытое акционерное общество) в лице Челябинского филиала отказать.
Настоящее решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.
Председательствующий Е.А. Горшкова