решение №2-490/2011

Дело № 2-490/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... г.Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью ...» к Печерскому Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к Печерскому Е.А. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении кредита в размере ...., расходов по оплате государственной пошлины в размере ...., в обоснование исковых требований указал, что ... Печерский Е.А. обратился в Общество с ограниченной ответственностью ... (далее по тексту Банк) с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ...., с процентной ставкой по кредиту - .... Указанное заявление следует считать офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику счета и зачисления суммы кредита на указанный счет заемщика, то есть был заключен кредитный договор № .... Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. Согласно общих условий предоставления нецелевых кредитов, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, Печерский Е.А. обязан ежемесячно осуществлять платежи не позднее даты указанной в графике. Однако в нарушение статей 307-309, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 3.4 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязанности по данному договору. По состоянию на ... просроченная задолженность по кредиту Печерского Е.А. составляет: долг по уплате комиссии ... текущий долг по кредиту в размере ...., срочные проценты на сумму текущего долга в размере ...., просроченный кредит ... просроченные проценты в размере ...

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.40,47).

Ответчик Печерский Е.А. в судебном заседании задолженность по кредиту (текущую и просроченную), срочным процентам на сумму текущего долга, просроченные проценты признал, суду пояснил, что ... года им был в Банке взят кредит в размере .... сроком на .... на потребительские цели. Он обязан был выплачивать задолженность ежемесячно в размере .... Однако не смог выполнить условий договора, поскольку у него в семье .... Долг по уплате комиссии не признает, считает ее незаконной.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ... между ООО «...» и Печерским Е.А. был заключен кредитный договор ... на предоставление кредита в размере .... сроком на ... Процентная ставка по кредиту составляет ... в год (л.д.14,15-16,17). Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления № ... от ... на предоставление кредита (л.д. 18).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив Печерскому Е.А. сумму кредита в размере ... (л.д.22). Данные обстоятельства в ходе судебного заседания никем не оспорены.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2 (далее по тексту Общие условия) ООО «...» предоставляет кредит заемщику путем единовременного начисления суммы кредита в рублях на счет заемщика. Кредит предоставляется заемщику на следующих условиях - процентная ставка по кредиту со сроком погашения ... – шестнадцать целых сорок семь сотых процентов годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета -одна целая пять десятых процентов от суммы кредита (пункт 2.2.1 Общих условий). Задолженность заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в графике платежей, представляемом ООО «... заемщику (пункт 3.1 Общих условий). Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указной в графике платежей (пункт 3.4 Общих условий).

В случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных пунктом 3.4 Общих условий (в том числе не внесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей указанных в графике платежей сроки), на срок свыше 5 дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере ... от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок (пункт 6.1 Общих условий).

В дату ежемесячного платежа ООО «...» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: издержки ООО «...», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; суммы штрафных санкций; просроченные комиссии; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг (пункт 3.5 Общих условий).

Банком заявлены требования о взыскании с Печерского Е.А. долга по уплате комиссии ...., текущего долга по кредиту в размере ...., срочных процентов на сумму текущего долга в размере ...., просроченного кредита в размере ... коп., просроченных процентов в размере ...., всего .... Указанные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что Печерский Е.А. не выполнял обязательства по погашению кредита, что подтверждается расчетом задолженности клиента по состоянию на ... (л.д. 12-13) и не опровергнуто ответчиком.

В связи с этим, исковые требования о взыскании текущего долга по кредиту в размере ...., срочных процентов на сумму текущего долга в размере ...., просроченного кредита в размере ...., просроченных процентов в размере ... 05 коп по кредитному договору № ... от ... года являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком ежемесячной комиссии за введение ссудного счета в размере ... руб. (ежемесячно), а также взыскании задолженности по уплате комиссии в размере ... суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 декабря 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета (сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие кредитного договора о выплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя.

Таким образом, требования Банка о взыскании с Печерского Е.А. задолженности по уплате комиссии в размере ... удовлетворению не подлежат по указанным выше основаниям.

Выплаченная Печерским Е.А. Банку ранее комиссия в размере ... (....) (л.д.12-13) за ведение ссудного счета подлежит зачисление в счет погашения основного долга.

В связи с этим, с Печерского Е.А. в пользу Банка должна быть взыскана задолженность по кредиту в размере ... +....), срочные проценты на сумму текущего долга в размере ... просроченные проценты в размере ... руб. 05 коп., всего ...

На основании статьи 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика должны быть взысканы расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере ... поскольку заявлены исковые требования в размере ....

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98,194-199, Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «... удовлетворить частично.

Взыскать с Печерского Е.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «...» задолженность по договору о предоставлении кредита № ... от ... в размере ...) рубля 34 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере ..., всего взыскать ..., в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.