Дело № 2-321/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 марта 2011 г.
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Шумаковой Н.В.,
при секретаре Фоттелер Е.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка ... ( открытое акционерное общество) к Ивановой С.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление Ивановой С.О. к Акционерного коммерческого банка ... ( открытое акционерное общество) о расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк ... (открытое акционерное общество), (далее, АКБ ... (ОАО) обратилось в суд с иском к Ивановой С.О. о взыскании задолженности по кредиту, а именно ... рублей задолженности по основному долгу, неустойки – ... рублей, просроченные проценты – ... рублей. Также истец просил взыскать госпошлину, уплаченную при подаче искового заявления, в размере ... руб.
В обоснование своих требований указало, что хх.хх.хх Ивановой С.О. был выдан кредит на сумму ... руб. под 17 % годовых, сроком возврата хх.хх.хх Единовременная комиссия за выдачу кредита составила ... рублей. Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены в полном объеме, однако ответчик не исполняет обязанности по погашению кредита в связи с чем, образовалась задолженность, которую просит взыскать.
Представитель АКБ ... ( ОАО) Пантелеев С.М. в судебном заседании заявленные требования поддержал, настаивал на их удовлетворении, не возражал снизить размер штрафных санкций. Против удовлетворения встречного иска возражал, ссылаясь на отсутствие оснований, предусмотренных законом для расторжения кредитного договора.
Ответчик Иванова С.О. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, дело просила рассмотреть в ее отсутствие.
Представитель ответчика Ивановой С.О. – Кулик Г.А. поддержал встречные исковые требования. Требования банка по сути не оспорил, однако просил снизить размер неустойки, ссылаясь на тяжелое материальное положение Ивановой С.О. в результате хищения путем обмана ее денежных средств третьими лицами, отсутствия намерения не исполнять обязательства по кредитному договору, отсутствие у истца негативных последствий, наступивших в результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также то обстоятельство, что размер пени (0, 5 % в день) в 250 раз превышает размер ставки рефинансирования ( 0, 002 % в день).
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствие со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статей 432, 809, 810 ГК РФ – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
В соответствие с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх г. между АКБ ... (ОАО) и Ивановой С.О. заключен кредитный договор № № от хх.хх.хх г. Согласно договору Ивановой С.О. был предоставлен кредит в сумме ... руб. под 17 % годовых сроком возврата до хх.хх.хх
В соответствие с условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной п.1.2 договора, и фактического количества дней пользования кредитом ( п. 3.1.1). Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17% процентов годовых.
В соответствие с п. 3.1.3 погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита со счета, открытого в банке в порядке, установленном п. 3.1.6 договора, аннуитентными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя : сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.
Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет ... рублей. Оплата заемщиком ежемесячных аннуитентных платежей и последнего платежа осуществляется 9-го числа каждого календарного месяца, начиная с 10.12.2007 г. путем внесения заемщиком денежных средств на счет и списание их банком в очередную дату погашения в уплату срочной задолженности по кредиту на основании заявления заемщика ( п. 3.1.6)
Погашение ежемесячных аннуитентных платежей и последнего платежа может производиться также при наличии у заемщика банковской карты, предоставленной банком и указанной в заявлении заемщика, путем внесения заемщиком денежных средств на счет для расчетов с использованием банковской карты и последующего перечисления их банком в очередную дату погашения на счет с целью списания и уплату срочной задолженности по кредиту на основании заявления заемщика.
Единовременная комиссия за выдачу кредита составляет ... рублей ( п.2.2 договора).
В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере 0, 5 % от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения, но не менее 50, 00 рублей за каждый факт просрочки (п. 4.1 договора).
Данные обстоятельства подтверждаются анкетой - заявлением на получение потребительского кредита, копией кредитного договора, уведомлением о размере эффективной процентной ставки по кредиту, заявлением на открытие счета, Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт, заявлением на периодическое перечисление денежных средств, Тарифами и ставками комиссионного вознаграждения, заявлением заемщика на перечисление денежных средств, распоряжением на выдачу кредита во вклад ( л.д. 17-19, 20-25, 26-27, 28, 29-34, 35, 36-37, 41, 58).
Таким образом, ответчик Иванова С.О. при заключении кредитного договора приняла на себя следующие обязательства : возвратить кредит в полной сумме в установленные договором сроки ( п. 7.1.3.1); уплатить кредитору проценты в порядке и размере, предусмотренные договором ( п. 7.1.3.2); уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные договором (п. 7.1.3.3.); заключать со страховщиком договор страхования жизни и трудоспособности в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором ( п. 7.1.1.2.); надлежащим образом соблюдать все прочие условия договора (п. 7.1.5-7.1.7).
Денежные средства в размере ... руб. получены заемщиком, что подтверждается расчетом задолженности, представителем истца указанное не оспорено ( л.д. 12-14).
В настоящее время АКБ ...ОАО) просит взыскать сумму задолженности по кредиту в виде основного долга в размере ... руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 13.12.2010 г. в размере ... руб. и неустойку в размере ... руб.
Разрешая требования АКБ «Банк Москвы» ( ОАО) по существу, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита, пени за несвоевременную уплату комиссии применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Условием предоставлением кредита заемщику Ивановой С.О. явилась уплата комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей.
При таких обстоятельствах суд считает, что сумма единовременной комиссии в размере ... руб. подлежит зачету в погашение суммы основного долга, в связи с чем, сумма основного долга подлежит уменьшению на сумму уплаченной комиссии и составит ...
АКБ ... (ОАО) просит взыскать проценты за пользование кредитом в размере ... рублей и неустойку в размере ... руб.
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным, представителем ответчика расчет не оспорен.
Вместе с тем, суд считает возможным снизить размер штрафных санкций по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе. Суд обязан соблюдать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Суд с учетом обстоятельств дела, периода просрочки платежей, суммы задолженности и мнения представителя банка считает возможным снизить размер неустойки до ... руб.
Таким образом, суммы, подлежащие взысканию с Ивановой С.О. в пользу АКБ ... ( ОАО) составляют: основного долга – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., неустойка – ... руб., всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 520280, 31(389826, 33 руб. + 128453, 98, 00 + 2000, 00).
Встречные исковые требования Ивановой С.О. о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.
В соответствие с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствие со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
Названные четыре условия должны присутствовать одновременно и в совокупности.
Довод Ивановой С.О. в обоснование заявленных требований, а именно, хищение путем обмана ее денежных средств ОАО ..., не является условием, наличие которого в совокупности дает право на расторжение договора в судебном порядке.
Изменение договора возможно по соглашению сторон, а также, по решению суда, в случае существенного нарушения договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
АКБ «Банк Москвы» ( ОАО) условия кредитного договора нарушены не были, свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет, открытый на имя Ивановой С.О.
В связи с тем, что банком условия кредитного договора не нарушались, истцом Ивановой С.О. доказательств обратного не представлено, оснований для расторжения кредитного договора не имеется.
В иске Ивановой С.О. о расторжении кредитного договора следует отказать.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Факт оплаты истцом госпошлины в размере ... руб. подтверждается платежным поручением № № от хх.хх.хх г. (л.д. 8). Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере ... рублей ( ...
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка ... ( открытое акционерное общество) к Ивановой С.О. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Ивановой С.О. в пользу Акционерного коммерческого банка ... ( открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от хх.хх.хх г. в размере ... рублей и госпошлину в размере ... рублей, всего взыскать ...
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка ... ( открытое акционерное общество) - отказать.
В иске Ивановой С.О. к Акционерному коммерческому банку ... ( открытое акционерное общество) о расторжении кредитного договора № № от хх.хх.хх отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.
Председательствующий