решение № 2-426/2011

Дело № 2-426/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... г. г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Горшковой Е.А.,

при секретаре Евсеевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «...» к Заблоцкой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Открытое акционерное общество «...» обратился в суд с исковым заявлением, и, уточнив в судебном заседании исковые требования, просит взыскать с ответчика Заблоцкой А.А. в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге от ... года в размере ... руб., из них: основной долг в размере ... руб., начисленные проценты в размере ... руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере ... руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере ... руб., комиссия за обслуживание текущего счета в размере ... руб., и обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки ..., ... года выпуска, идентификационный № ..., двигатель № ..., принадлежащий на праве собственности Заблоцкой А.А., определив его начальную продажную стоимость ... руб. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

Представитель истца Открытого акционерного общества «...» Стафеева Л.В., действующая на основании доверенности, исковые требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объёме.

Ответчик Заблоцкая А.А., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав представителя истца, суд находит исковые требования частично обоснованными.

На основании положений статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ... года на основании анкеты-заявления на получение кредита на приобретение автомобиля и Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля между истцом Открытым акционерным обществом «...» и ответчиком Заблоцкой А.А. заключено Соглашение о кредитовании № ..., по условиям которого кредитор предоставил заёмщику кредит в сумме ... руб. под ... % годовых на приобретение автомобиля марки ..., ... года выпуска, на срок 48 месяцев. Во исполнение указанного соглашения денежные средства были перечислены на текущий счёт заёмщика, а заёмщик обязался вернуть денежные средства путём внесения на счёт Банка 10-го числа каждого месяца ежемесячных платежей в размере ... руб., в том числе ежемесячных комиссий за обслуживание текущего счета в размере 0,3 % в месяц от суммы кредита. Согласно пункту 9.1. Общих условий в случае просрочки обязательств по погашению основного долга и процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере 24% годовых. Кроме того в качестве обеспечения исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании между истцом и ответчиком заключено Соглашение о залоге автомобиля марки ..., ... года выпуска. Согласно пункту 8.6 Общих условий Кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога при разовой просрочке уплаты процентов по Соглашению о кредитовании и залоге или разовом нарушении любого иного условия указанного соглашения. При этом обращение взыскания допускается только в случае, если указанные нарушения не будут устранены заемщиком в течении 20 рабочих дней с момента соответствующего письменного уведомления. Залоговая стоимость имущества составляет ... руб. Однако ответчиком обязанности по Соглашению о кредитовании исполнялись ненадлежащим образом, и у ответчика с учётом штрафных санкций образовалась задолженность по возврату кредита, процентов и комиссий в размере ... руб. До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по кредиту в добровольном порядке не погашена.

Согласно пункту 4.1 Общих условий Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в случае, если Заемщик нарушает сроки платежей, установленные в заявлении на предоставление кредита.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела: копиями заявления на предоставление кредита (л. д. 53), анкеты на получение кредита (л. д. 54-58), мемориального ордера (л. д. 59), Общих условий (л. д. 73-81), договора купли-продажи автомобиля (л. д. 60-62), паспорта транспортного средства (л. д. 66), справки по автокредиту (л. д. 37-38), выписки по лицевому счету (л. д. 39-48), графика погашения кредита (л. д. 49), требований о досрочном погашении задолженности (л. д. 68-69), расчётом задолженности (л. д. 11-36).

Согласно представленному расчёту размер задолженности по спорному Соглашению о кредитовании на ... составляет ... руб., из них: основной долг в размере ... руб., начисленные проценты в размере ... руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере ... руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере ... руб., комиссия за обслуживание текущего счета в размере ... руб.

Представленный расчёт судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий Соглашения о кредитовании, в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено.

Вместе с тем из данного расчёта следует, что в общую сумму задолженности включена сумма начисленных комиссий за обслуживание текущего кредитного счета. Задолженность по комиссии по состоянию на ... составляет ... руб., однако суд полагает, что требование о взыскании задолженности по комиссии заявлено истцом неправомерно по следующим основаниям.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку установление комиссии за введение и обслуживание ссудного счёта нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, то взимание банком указанной комиссии ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение и обслуживание ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства.

Таким образом в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... руб. следует отказать. Данная сумма подлежит зачёту в размер суммы основной задолженности.

Следовательно, удовлетворению подлежат требования истца на общую сумму ... руб., из которых: основной долг – ... руб., начисленные проценты – ... руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – ... руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ... руб. Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу части 1 статьи 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно Соглашению о залоге от ... и Общих условий предоставления кредита право обращения взыскания на предмет залога возникает у Банка при разовой просрочке уплаты процентов по Соглашению о кредитовании и залоге или разовом нарушении любого иного условия указанного соглашения.

Поскольку судом установлено, что ответчиком Заблоцкой А.А. как заёмщиком по соглашению о кредитовании от ... года ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита, процентов, комиссий, то истец правомерно предъявил исковое заявление в суд и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет залога.

Согласно части 2 статьи 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются за счёт заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Иной порядок обращения взыскания на заложенное имущество не предусмотрен договором залога.

В силу статьи 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно заключению об оценке рыночной стоимости транспортного средства предмет залога оценён в ... руб. Ответчиком данная стоимость не оспорена, в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену предмета залога – автомобиля марки ..., ... года выпуска, идентификационный № ..., двигатель № ... в ... руб.

Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, то суд полагает возможным обратить взыскание по кредитному договору на заложенное имущество.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «...» удовлетворить частично.

Взыскать с Заблоцкой А.А. в пользу открытого акционерного общества «...» задолженность по Соглашению о кредитовании № ... от ... года в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ... руб., а всего взыскать ... (...) руб. ... коп.

Обратить взыскание суммы ... (...) руб. ... коп. на предмет залога – автомобиль марки ..., ... года выпуска, идентификационный № ..., двигатель № ..., принадлежащий на праве собственности Заблоцкой А.А., определив его начальную стоимость ... (...) руб. ... коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «...» отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.