№ 2-571/2011

Дело № 2-571(2011 г.)

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

хх.хх.хх года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Логиновой Л.Е.,

при секретаре Гузь Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску Открытого акционерного общества ... к Тагиеву А.С. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, комиссии, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество ... обратилось с иском к Тагиеву А.С. о взыскании задолженности по кредиту в размере ...., обращении взыскания на автомобиль ..., установив его начальную продажную цену в ... руб.

В обоснование требований истец указал, что хх.хх.хх года между ОАО ... и Тагиевым А.С. заключен кредитный договор № ..., согласно которому заемщику представлен кредит в сумме ... руб. сроком до хх.хх.хх года под ... % годовых на приобретение автомобиля ..., на условиях обеспеченности, возвратности, платности и срочности. Свои обязательства по перечислению Тагиеву А.С. суммы ... руб. на его расчетный счет хх.хх.хх г. ОАО ... исполнил. Ответчик Тагиев А.С. свои обязательства по договору № от хх.хх.хх г. надлежащим образом не исполняет, систематически нарушал график погашения кредита. хх.хх.хх г. задолженность по просроченному основному долгу составила ... по процентам – ...., пени – ...., задолженность по ежемесячной комиссии – ... руб. Поскольку в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом с ответчиком заключен договор о залоге № ... от хх.хх.хх г. транспортного средства - автомобиля ... просит обратить взыскание на данный автомобиль, установив его начальную продажную стоимость в ... руб.

Представитель истца ОАО ... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 77, 80, 81).

Ответчик Тагиев А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 76), причину неявки суду не сообщил, исковые требования не оспорил, рассмотреть дело без его участия, об отложении судебного разбирательства не просил.

Суд в соответствии с ч. 3 и ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, поскольку он был о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении разбирательства дела не просил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что между ОАО ... и ответчиком Тагиевым А.С. хх.хх.хх г. заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме ... руб. на приобретение транспортного средства ..., идентификационный номер ..., на срок до ... месяцев - хх.хх.хх г., с процентной ставкой по кредиту ... % годовых. Указанный кредитный договор был заключен на основании заявления Тагиева А.С. о предоставлении кредита и согласно Условиям кредитования и пользования счетом ОАО ... по продукту ... (далее – Условия), графику платежей, которые были подписаны ответчиком.

Как следует из заявления ответчика от хх.хх.хх г. о предоставлении кредита, он сделал оферту ОАО ... о заключении кредитного договора. По условиям договора истец сумму кредита предоставил ответчику путем зачисления денежных средств в размере ... руб. на его банковский счет в день открытия счета, таким образом, полностью исполнив свои обязательства по договору (л.д. 13).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом истцом хх.хх.хх года за № ... был заключен договор залога транспортного средства: ... принадлежащего Тагиеву А.С. на основании договора купли-продажи № ... от хх.хх.хх г., заключенного между ООО ... и Тагиевым А.С.

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями заявления в ОАО ... на получение кредита, Условий кредитования и пользования счетом ОАО ... по продукту ... анкетой заемщика, графика платежей, договором купли-продажи, платежным получением, договором залога транспортного средства (л.д. 6-7, 8, 9, 13, 14, 15, 16-17), не оспариваются сторонами.

Согласно п. 3.1 Условий и графику возврат кредита осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере ... руб. ежемесячно ... числа каждого месяца и последним платежом в размере ... руб.

Как следует из п. 3.7 Условий, заявления на получение кредита и графика возврата кредита, ответчик должен был производить ежемесячно уплату комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере ... % от начальной суммы кредита (л.д. 6-9). Общий размер комиссии за расчетное обслуживание, который должен был выплатить ответчик истцу за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. составляет .... (л.д. 9). Согласно представленной истцом информации о кредите в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета ответчиком было выплачено .... Следовательно, по расчету истца задолженность ответчика по комиссии за ведение ссудного счета составила ...

Суд считает условие о предоставлении кредита с возложением обязанности по выплате ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета неправомерным. Следовательно, взимание истцом комиссии (платы) за расчетное обслуживание с ответчика в размере 1383 руб. 00 коп. ежемесячно также является неправомерным. В связи с чем суд считает возможным признать условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части, составляющей размер комиссии в размере ....

При этом суд руководствуется следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 9, 10 п. 1.1. Устава ОАО ... в соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО ... от хх.хх.хх г. и решением общего собрания акционеров Открытого акционерного общества ... от хх.хх.хх ОАО ... реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «... и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество ... ОАО ... является правопреемником ОАО ... К ОАО ... переходят все права и обязанности ОАО ... включая обязательства ответчика.

Как следует из п. 3.10 Условий кредитования и пользования счетом суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке) направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату комиссионного вознаграждения Банку, предусмотренного Кредитным договором; на уплату повышенных процентов за просрочку возврата кредита (части кредита); на уплату просроченных процентов; на уплату срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита).

Согласно п. 3.12.4 Условий кредитования и пользования счетом наличие на Счете Клиента ко дню планового гашения суммы, превышающей размер аннуитетного платежа, рассматриваются как досрочное гашение кредита (части кредита), в результате чего вся сумма, находящаяся на Счете подлежит автоматическому списанию в счет погашения кредита в дату планового гашения, предусмотренную Графиком.

Согласно п. 5.2.2 Условий кредитования и пользования счетом в случае несвоевременности любого платежа по данному кредитному договору, в частности при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита, срока уплаты ежемесячного вознаграждения за ведение ссудного счета Банк вправе досрочно взыскать задолженность в бесспорном (безакцептном) порядке.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета ответчика следует, что ответчик неоднократно в хх.хх.хх г., в хх.хх.хх г., с хх.хх.хх г. допускал нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом и возврата части кредита.

Согласно графику платежей и расчету задолженности (л.д. 9, 18, 19) задолженность ответчика по основном долгу составила ... руб. ... Сумма процентов по стоянию на хх.хх.хх г. составила ...

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств выплаты истцу по спорному кредитному договору суммы основного долга по кредиту в размере ...., задолженности по неуплаченным в срок процентам в размере ... руб., суду не представлено, в судебном заседании не добыто.

В связи с этим, исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере ...., задолженности по процентам в размере ... руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, находящийся в залоге у истца автомобиль марки ... принадлежит на праве собственности ответчик (л.д. 14, 83)

Оценивая представленные доказательства, суд считает, что требования истца в части обращения взыскания на спорный автомобиль также подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Иной порядок обращения взыскания на заложенное имущество не предусмотрен договором залога.

Согласно положений п. 4.1 договора залога истец как залогодержатель приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга полностью или в части (л.д. 16, 17).

В силу ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов,… начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Сторонами спорного кредитного договора предмет залога оценен в ... (п. 1.2 договора залога). Истец считает возможным установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере ... % залоговой стоимости, составляющей ... руб.

Поскольку возражений против указанной начальной продажной стоимости автомобиля ответчиком не представлено, суд считает возможным для определения начальной продажной цены предмета залога принять предложенную истцом стоимость в ... руб.

В связи с тем, что залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением залогодателем своих обязательств по кредитному договору (п. 2.1 договора залога), то суд считает, что обратить взыскание на предмет залога возможно в сумме кредита, процентов за пользование кредитом и судебных расходов.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчиков должны быть взысканы расходы связанные с оплатой госпошлины в размере ... (л.д. 2) пропорционально размеру удовлетворенных требований (...

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 235-238 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Тагиева А.С. в пользу Открытого акционерного общества ... задолженность по кредитному договору № ... от хх.хх.хх года в размере ...., проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в размере ...., в счет возврата госпошлины ...., всего взыскать ...

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде автомобиля ... принадлежащего на праве собственности Тагиеву А.С. определив его начальную продажную цену в размере ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «... отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение 10 дней.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.