решение № 2-1096/2011

Дело № 2-1096/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Горшковой Е.А.,

при секретаре Евсеевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «...» (ОАО) к Бильдину М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Национальный Банк «...» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением и просит взыскать с ответчика Бильдина М.В. задолженность по кредитному договору в размере ... руб., из них: основной долг в размере ... руб., проценты за пользование кредитом в размере ... руб., комиссия за расчётно-кассовое обслуживание в размере ... руб., плата за пропуск платежей в размере ... руб., проценты за просроченный долг в размере ... руб. Также просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб.

Ответчик Бильдин М.В. в судебном заседании исковые требования признал в полном объёме, суду пояснил, что задолженность по кредиту у него образовалась в связи с тяжёлым материальным положением.

Представитель истца Национального Банка «...» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд находит исковые требования частично обоснованными.

На основании положений статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ... года между Национальным Банком «...» (ОАО) (Банк) и Бильдиным М.В. (Заёмщик) заключён кредитный договор № ..., по условиям которого Банк предоставил Заёмщику кредит на неотложные нужды в размере ... руб. путём зачисления денежной суммы на счёт Заёмщика, а Заёмщик обязался своевременно, согласно графику платежей, погашать задолженность перед Банком и выплачивать соответствующие проценты по кредиту и иных комиссий и плат, предусмотренных Тарифами. Согласно п. 3.1.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды для осуществления планового погашения задолженности Заёмщик не позднее даты оплаты очередного платежа, обеспечивает наличие на счёте суммы денежных средств в размерах не менее суммы такой задолженности, включающей в себя: издержки Банка, сумму пропущенных ранее очередных платежей, сумму очередного платежа согласно графику платежей; сумму плат за пропуск платежей; проценты на просроченную задолженность. Однако Заёмщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору по плановому (текущему) погашению текущей задолженности и у него образовалась задолженность по кредиту в размере ... руб., которая до настоящего времени ответчиком перед кредитором не погашена.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела: копиями заявления о предоставлении кредита (л. д. 9-14), анкеты к заявлению (л. д. 24-25), Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л. д. 15-21), тарифов НБ «...» (л. д. 26), графиком платежей (л. д. 27-28), расчётом задолженности (л. д. 8).

Согласно представленному представителем истца расчёту (л. д. 8) общая сумма задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на ... года составляет ... руб.

Указанный расчёт судьей проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено.

Вместе с тем из данного расчёта следует, что в общую сумму задолженности включена сумма начисленных комиссий за обслуживание счёта за период обслуживания с ... по ... в размере ... руб., из которых сумма ... руб. ответчиком уже была выплачена. Задолженность по комиссии за расчётно-кассовое обслуживание ссудного счёта по состоянию на ... составляет ... руб., однако суд полагает, что требование о взыскании задолженности по комиссии заявлено истцом неправомерно по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденному Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку установление комиссии за введение и обслуживание ссудного счёта нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, то взимание банком указанной комиссии ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение и обслуживание ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства.

Таким образом в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика комиссии за расчётно-кассовое обслуживание ссудного счёта за период с ... по ... в размере ... руб. следует отказать. Кроме того поскольку как установлено выше взимание банком указанной комиссии ущемляет установленные законом права потребителей и противоречат требованиям действующего законодательства, то раннее выплаченная ответчиком сумма комиссии в размере ... руб. и задолженность по комиссии в размере ... руб. подлежат зачислению в счёт погашения основной задолженности по кредитному договору.

Поэтому с ответчика в пользу Банка следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб. (... руб. (сумма долга) – ... руб. (сумма непогашенной комиссии) – ... руб. (сумма погашенной комиссии)), а в удовлетворении остальной части исковых требований истцу необходимо отказать.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, следовательно, и судебные расходы подлежат частичному возмещению, и с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину в размере ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь статей 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Национального Банка «...» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Бильдина М.В. в пользу Национального Банка «...» (ОАО) задолженность по кредитному договору № ... от ... года в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ... руб., а всего взыскать ... (...) руб. ... коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Национальному Банку «...» (ОАО) отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течении десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.