Дело № 2-1084/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
хх.хх.хх года г. Челябинск
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:
Председательствующего судьи Киневой О.Н.,
При секретаре Галимовой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «...» (ОАО) к Ковальчуку Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Национальный Банк «...» (ОАО) - далее Банк – обратился в суд с иском к Ковальчуку Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование указал, что хх.хх.хх г. Ковальчук Е.С. (заемщик) обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере ... рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями оно рассматривается как оферта на заключение с Банком кредитного договора, договора банковского счета. Акцептом оферты заемщика стали действия Банка по открытию банковского счета № по договору № от хх.хх.хх г. и зачислению на него суммы кредита в размере ... рублей. Погашение задолженности должно осуществляться согласно графику ежемесячными платежами в размере ... руб., и последним платежом в размере ... руб. Должник не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности.
Просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере ... рублей 32 копейки, в том числе, основной долг на хх.хх.хх г. – ... рубля 35 копеек, проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. – ... рублей 97 копеек, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за тот же период – ... рублей 76 копеек, плата за пропуск платежей с за тот же период – ... рублей, проценты на просроченный долг за тот же период - ... рублей 24 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей 11 копеек (л.д. 6-7).
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 77, 79).
Ответчик Ковальчук Е.С. в судебном заседании согласился с исковыми требованиями. Пояснил, что Банк предоставил ему кредит в сумме ... рублей под ... % годовых сроком на два года. На настоящий момент образовалась задолженность в связи с затруднительным материальным положением из-за потери работы.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Банка по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх года Ковальчук Е.С. (заемщик) обратился в Национальный Банк «...» (ОАО) – далее Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на ... месяца под ... % годовых (л.д. 8-10).
В соответствии с условиями заявления оно рассматривается как оферта на заключение с банком кредитного договора, договора банковского счета.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия) акцептом оферт заемщика о заключении договора банковского счета, кредитного договора явились действия Банка по открытию заемщику Ковальчуку Е.С. банковского счета № от хх.хх.хх г.
Таким образом, между Банком и Ковальчуком Е.С. заключен кредитный договор на сумму ... рублей на срок ... месяца под ... % годовых.
Погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ... рублей ежемесячно (последний платеж ... рубля) включающими оплату основного долга, процентов за пользование, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (п. 3.1.1. Условий). Заемщик обязан не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счета суммы денежных средств в размере не менее такой суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа (п. 3.1.2 Условий).
Согласно п. 3.1.7. Условий проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.
Договором предусмотрена плата за пропуск платежей при первом пропуске – ... рублей, втором подряд – ... рублей, третьем подряд – ... рублей (л.д. 12).
Согласно выписке из лицевого счета хх.хх.хх г. на счет Ковальчука Е.С. перечислена сумма ... рублей (л.д. 43). При этом за счет кредита ... рублей удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере ... рублей и перечислены денежные средства по страхованию жизни заемщика в пользу ЗАО ... в размере ... рублей. Оплата страховой премии за счет кредита предусмотрена заявлением о предоставлении кредита (л.д.9).
Из выписки по лицевому счету следует, что последний платеж по кредиту произведен ответчиком хх.хх.хх г. в размере ... рублей, иные платежи не производились (л.д. 43), что подтвердил ответчик.
На хх.хх.хх г. задолженность по основному долгу (кредиту) составляет ... рублей, по процентам за пользование кредитом – ... рублей, по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - ... рублей, по платам за пропуск платежей – ... рублей.
Указанное следует из графика платежей, математического расчета задолженности, выписки по лицевому счету (л.д. 11, 17, 42, 43).
Просроченная задолженность на настоящий момент ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по лицевому счету, пояснениями ответчика (л.д. 43).
Пунктами 3, 5 Тарифов Банка предусмотрено, что заемщик уплачивает Банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... рублей, комиссию за расчетное обслуживание (взимается ежемесячно в составе очередного платежа) в размере ... %.
Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком комиссии, суд исходит из следующего.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не являются самостоятельной банковской услугой.
Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.
Установление комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поэтому действия Банка по взиманию вышеуказанных комиссий применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу п. 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В связи с чем, пункты 3, 5 Тарифов об уплате заемщиком вышеуказанных комиссий в размере ... руб. и ... % ежемесячно являются недействительными как не основанные на законе, нарушающие права потребителя.
Поэтому оплаченная заемщиком комиссия ... рубля (... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб.) подлежит зачету в счет оплаты по основному долгу.
Поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора по своевременной оплате кредита и процентов за пользование, обязательства по кредитному договору до настоящего времени им не исполнены, то с ответчика Ковальчука Е.С. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме ... рублей (... руб. – ... руб. (оплаченная комиссия) - ... руб. (произведенный платеж)), по процентам за пользование кредитом в размере ... рублей, по платам за пропуск платежей – ... рублей (... руб. + ... руб. + ... руб. + ... руб.), всего ... рублей (... руб. + ... руб. + ... руб.).
Начисление процентов на просроченный долг Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами не предусмотрено. В связи с чем, во взыскании указанных процентов в размере ... руб. надлежит отказать.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поэтому уплаченная Банком госпошлина в сумме ... рубля (800 руб. + 3 % х (... руб. – 20000 руб.) подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Национального Банка «...» (ОАО) удовлетворить частично:
Взыскать с Ковальчука Е.С., хх.хх.хх года рождения, в пользу Национального Банка «...» (ОАО) сумму основного долга в размере ... (...) рубля 11 копеек, проценты за пользование кредитом в размере ... (...) рублей 97 копеек, плату за пропуск платежей в размере ... (...) рублей, госпошлину в размере ... (...) рубля 04 копейки, всего ... (...) рубля 12 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.
Председательствующий: О.Н. Кинева