Дело № 2 - №/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации хх.хх.хх Металлургический районный суд г. Челябинска в составе: председательствующего Шумаковой Н.В. при секретаре Фоттелер Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества ... к Белях Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и встречное исковое заявления Белях Е.А. к Закрытому акционерному обществу «... о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, УСТАНОВИЛ : Закрытое акционерное общество ... обратилось в суд с иском к Белых Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей; обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль Renault Logan, 2008 года выпуска, установлении начальной продажной цены в размере ... рублей. В обоснование заявленных требований сослались на неисполнение ответчиком условий кредитного договора от хх.хх.хх г. № № хх.хх.хх г. заявленные требования уточнили, просили взыскать с ответчика Белых Е.А. сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Renault Logan, 2008 года выпуска, установив начальную продажную цену в размере ... рублей, взыскать с ответчика государственную пошлину в размере ... рублей ( л.д. 175-177 том 1 ). Ответчик Белых Е.А. заявила встречный иск к ЗАО ...», просила признать недействительным в силу ничтожности подпункт 4 пункта 1.2 кредитного договора от хх.хх.хх г в части оплаты комиссии в размере ... рублей; признать недействительным условие о включении комиссии за организацию кредита в сумму кредита, изложенное в разделе «Условия предоставления кредита» Извещения об условиях автомобильного кредита от хх.хх.хх г.; взыскать с ответчика убытки в сумме ... 00 рублей; убытки в виде процентов, начисленных на сумму комиссии за организацию кредита в размере ... рублей; убытки в виде процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; просила взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины ... рублей ( л.д. 133-136 том 1 ). В судебное заседание представитель истца Ефарова М.Ю. требования поддержала частично, просила взыскать задолженность по кредитному договору. В части обращения взыскания на заложенное имущество- автомобиль заявила отказа от исковых требований, пояснив, что автомобиль передан ответчиком банку, который намерен его реализовать. Встречный иск в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не признала, требование о взыскание комиссии за открытие ссудного счета оставила на усмотрение суда. Ответчик Белых Е.А. исковые требования по сути не оспорила, поддержала встречный иск, против принятия отказа от иска в части обращения взыскания на заложенное имущество и прекращения производства по делу в указанной части возражений не высказала. Суд, заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. В соответствие со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре. В соответствие с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх г. между ЗАО ...» и Белых Е.А. заключен кредитный договор в соответствие с которым банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей для приобретения у ООО ...»автомобиля марки Renault Logan (VIN ) Х7LLSRАВН8185148 двигатель № № 2008 года выпуска, красного цвета. Согласно условиям кредитного договора плата за пользование кредитом составляет 13, 5 % годовых (п. 3.2), полная стоимость кредита 32, 15%; дата полного погашения кредита -хх.хх.хх года ( п. 1.1); ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере ... рублей ( п. 3.3); неустойка – 0, 5 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки ( п. 6.1). Согласно условий договора банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть соглашение и досрочно истребовать всю сумму кредита в случаях (в том числе) непогашения заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные соглашением, совершения заемщиком какой –либо сделки по автомобилю ( п. 5.3.1). Указанное подтверждается кредитным договором от хх.хх.хх г. ( л.д. 16-21 том 1), договором купли- продажи автомобиля ( л.д. 24-28 том 1 ). Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по рублевому счету заемщика, в соответствие с которой хх.хх.хх г. сумма кредита в размере ... рублей была зачислена на рублевый счет ответчика ( л.д. 29-43 том 1). Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору было обеспечено договором залога от хх.хх.хх г. в соответствии с которым приобретаемый на заемные средства автомобиль Renault Logan был передан банку в качестве залога, при этом в соответствие с п. 2.1 договора заемщик вправе пользоваться автомобилем в соответствии с его назначением, но не вправе совершать какие-либо сделки с автомобилем без предварительного согласия банка ( л.д. 22-23 том 1). Также в судебном заседании установлено, что хх.хх.хх г. между ЗАО ... и Белых Е.Ю. был заключен кредитный договор в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей для погашения просроченной задолженности по кредитному договору, заключенному хх.хх.хх г в сумме ... 00 рублей. В результате заключения кредитного договора от хх.хх.хх г. дата полного погашения кредита продлилась до хх.хх.хх г. По условиям договора погашение кредита производится равными суммами в размере ... рублей. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору от хх.хх.хх г. было обеспечено дополнительным соглашением к договору о залоге хх.хх.хх г. от хх.хх.хх г. Указанное подтверждается кредитным договором (л.д. 180-184 том 1), дополнительным соглашением к кредитному договору от хх.хх.хх г. (л.д. 185 том 1), дополнительным соглашением к договору о залоге от хх.хх.хх г. ( л.д. 186 том 1). Фактически ответчиком Белых Е.Ю. перечислено в счет оплаты по кредитному договору ... что подтверждается приходными кассовыми ордерами ( л.д. 141 – 146 том 2 ). Иных выплат ответчиком Белых С.Ю. не производилось. Таким образом, в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитным договорам. В связи с этим банк хх.хх.хх г. приостановило начисление процентов ответчику по обоим договорам и письмами от хх.хх.хх. уведомил заемщика о наступлении случая досрочного истребования кредита и объявил всю сумму кредита к погашению в течение 3 рабочих дней ( л.д. 58 том 1). Указанные требования до настоящего времени не исполнены. Разрешая заявленные требования по существу, суд приходит к следующему. . Встречный иск Белых Е.А. подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» ( в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статье 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ( владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов)в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г № 395 -1 «О банках и банковской деятельности». В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично- правовой характер. Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 г № 395 -1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, данное условие договора является ничтожным. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом ( пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным ( ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставляемой заемщику, следовательно, уплаченная во исполнения этого условия сумма в размере ... рублей подлежит взысканию в пользу Белых Е.Ю. и указанная сумма подлежит зачету в погашение суммы основного долга, в связи с чем сумма основного долга, подлежит уменьшению на сумму уплаченной комиссии и составит ... Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании убытков в виде начисленных ежемесячных процентов исходя из процентной ставки по кредиту 13, 5 % годовых на сумму комиссии за организацию кредита в размере ... рублей в размере ... Требование Белых Е.Ю. о взыскании процентов за пользование банком денежными средствами в виде комиссии за организацию кредита в размере ... рублей за период с хх.хх.хх г. (дата, следующая за днем взыскания комиссии) по хх.хх.хх г. (дата составления искового заявления ) также подлежит удовлетворению. В соответствие с пунктом 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Следовательно, с банка в пользу Белых Е.Ю. следует взыскать ... Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору от хх.хх.хх г. составляет ... рублей, из которых ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей –просроченные проценты: ... рублей – штрафные проценты. Задолженность ответчика по кредитному договору от хх.хх.хх г. составляет ... рублей, из которых ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей –просроченные проценты: ... – штрафные проценты. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным. Иного расчета суду сторонами не представлено. ответчиком расчет не оспорен. Вместе с тем, суд считает возможным снизить размер штрафных санкций по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является один из правовых способов, предусмотренных в законе. Суд обязан соблюдать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Суд с учетом обстоятельств дела, периода просрочки платежей, суммы задолженности считает возможным снизить размер неустойки по кредитному договору от 03.10.2008 г. до 10000, 00 рублей. Таким образом, суммы, подлежащие взысканию с Белых Е.А. в пользу ЗАО ... составляют по кредитному договору от хх.хх.хх г. ... рублей, из которых ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей –просроченные проценты; ... рублей – штрафные проценты и задолженность ответчика по кредитному договору от хх.хх.хх г. - ... рублей, из которых ... рублей - просроченная задолженность по основному долгу; ... рублей –просроченные проценты: ... рублей – штрафные проценты. В соответствие с ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Между Белых Е.Ю. и ООО ... был заключен договор № г. на оказание юридических услуг (л.д. 164 том 1). В счет оплаты услуг представителя Белых Е.А. уплачено ... рублей, что подтверждается квитанцией № г. ( л.д. 165 том 1). Учитывая, что расходы на оплату услуг представителя подтверждены документально, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца в счет оплаты услуг представителя ... рублей, полагая указанную сумму разумной при разрешении данного спора. В соответствие с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Факт оплаты истцом ЗАО «... госпошлины в размере ... руб. подтверждается платежным поручением № № от хх.хх.хх г. (л.д. 2). Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере ... рублей. Факт оплаты ответчиком Белых Е.А. госпошлины в размере ... руб. подтверждается квитанцией ( л.д. 132 том 1). Таким образом, в пользу ответчика с истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей. В соответствие с ч. 1 ст. 101 ГПК РФ при отказе истца от иска понесенные им судебные расходы ответчиком не возмещаются. Истец возмещает ответчику издержки, понесенные им в связи с ведением дела. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика. Поскольку ЗАО ... понесены расходы на проведение судебной экспертизы в размере 7500, 00 рублей, что подтверждается платежным поручением № хх.хх.хх г. Поскольку истец отказался от требований в части обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль вследствие добровольного их удовлетворения ответчиком после предъявления иска, с ответчика в пользу ЗАО «ЮниКредитБанк» следует взыскать расходы по оплате услуг эксперта в размере ... рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Взыскать с Белых Е.А. в пользу Закрытого акционерного общества ... просроченную задолженность по кредитному договору от хх.хх.хх г. ... рублей - просроченную задолженность по основному долгу; ... рублей –просроченные проценты и ... рублей – штрафные проценты, всего взыскать ... В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Белых Е.А. в пользу ЗАО ... расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей. Взыскать с Белых Е.А. в пользу ЗАО ... расходы по уплате услуг эксперта в размере ... рублей. Исковые требования Белых Е.А. к Признать недействительным подпункт 4 подпункт 1.2 кредитного договора № №Ч от хх.хх.хх г., заключенного между Закрытым акционерным обществом ... и Белых Е.А. в части оплаты комиссии за организацию кредита в размере ... рублей. Признать недействительным условие о включении комиссии за организацию кредита в сумму кредита, изложенное в разделе «Условия предоставления кредита» Извещения об условиях автомобильного кредита от 03.10.2008 г. Взыскать с Закрытого акционерного общества ... в пользу Белых Е.А. убытки в виде процентов, начисленных на сумму кредита в размере ... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с хх.хх.хх. в размере ... рублей; в счет оплаты услуг представителя ... 00 рублей, расходы по уплате государственной пошлины -... рублей, всего взыскать ... Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска. Председательствующий