Дело № 2-1134/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

         ...                                                 г. Челябинск

         Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «...» к Островерховой Н.А. , Звягиной З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество «... - далее Банк – обратился в суд с иском к Островерховой Н.А. , Звягиной З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов.

В обоснование указало, что в соответствии с договором о предоставлении потребительского кредита № ... от ... Островерховой Н.А. банком «... ОАО был предоставлен кредит в сумме ... на срок по ... с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 19 % годовых. Погашение кредита должно осуществляться Островерховой Н.А. ежемесячно 10 числа каждого месяца равными долями; проценты уплачиваться также 10 числа каждого месяца. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и Звягиной З.В. ... был заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель совместно с заемщиком несет солидарную ответственность в случае полного или частичного неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе за погашение сумм процентов и пени. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. ... «...» ОАО уступил ОАО «... права требования к заемщику по договору. О состоявшейся в пользу истца уступке прав требования к ответчику последний был уведомлен по известным адресам его места жительства. Островерхова Н.А. проценты за пользование кредитом и сам кредит выплачивает нерегулярно, систематически нарушает сроки, установленные договором, в связи с чем ей было направлено требование о досрочном возврате кредита. До настоящего времени Островерхова Н.А. кредит не возвратила и проценты не уплатила. Просил взыскать с Островерховой Н.А., Звягиной З.В. солидарно задолженность по кредитному договору, которая на ... составляет: задолженность по основному долгу в размере ... проценты за период с ... года в размере ....; неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ... года в размере ....; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ... в размере ...., оплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере ...л.д. 7-9).

         В судебное заседание представитель истца не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

         Ответчик Островерхова Н.А. в судебном заседании задолженность по основному долгу, процентам признала в полном объеме. Размер неустойки за несвоевременную уплату процентов и несвоевременную уплату основного долга не оспаривает, считает их несоразмерными нарушенному обязательству, просила их уменьшить, поскольку она ..., ..., в настоящее время у нее ...

Ответчик Звягина З.В. в судебном заседании с исковыми требованиями Банка согласна частично, признает задолженность по основному долгу и процентам по договору, суду пояснила, что в ... Островерхова Н.А. оформила кредитный договор. Она по данному кредитному договору является поручителем. Согласно условиям договора поручительства несет солидарную ответственность с заемщиком при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору. Ей стало известно, что Островерхова Н.А. платежи стала вносить не своевременно, стала образовываться задолженность. Расчет задолженности предоставленный Банком она не оспаривает, однако считает размер неустойки несоразмерным, просит ее уменьшить, поскольку в настоящее время она ..., сама исполняет обязательства по договору ипотеки.

         Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «...» по следующим основаниям.

     В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В судебном заседании установлено, что ... между Банком «...» ОАО и Островерховой Н.А. (заемщиком), заключен договор № ... о предоставлении потребительского кредита согласно п. 1.1 которого Банк предоставляет заемщику кредит на потребительские цели в сумме ... на срок по ... под ..., а заемщик обязуется возвратить Банку-кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Сроки уплаты: ежемесячно 10 числа текущего месяца, начиная с месяца, в котором предоставлен кредит, а при наступлении срока возврата кредита- одновременно с погашением кредита (пункт 3.2.1 Договора). Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, равными долями, 10 числа, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в пункте 1.1 Договора (пункт 4.1 Договора).

Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору, является поручительство, залог имущества достаточного количества и качества в соответствии с принятой в Банке методикой определения достаточности обеспечения и оформленного в соответствии с Российским законодательством, а также иные способы обеспечения исполнения обязательств, установленные законодательством РФ (пункт 6.1 Договора).

Банк-кредитор имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика, а также наступления следующих обстоятельств: нарушения заемщиком сроков возврата очередной части кредита и процентов, установленных пунктом 3.2.1 и пунктом 4.1 договора; нарушение заемщиком условий договора, устанавливающих обеспечение его обязательств (раздел 6 договора), либо иных событий, повлекших за собой невозможность или ухудшение условий удовлетворения прав Банка-кредитора за счет обеспечения по разделу 6 договора; неисполнение либо ненадлежащее, по мнению Банка-кредитора, исполнение заемщиком условий договора (пункт 7.1 Договора). При наступлении обстоятельств, указанных в пункте 7.1 договора, Банк-кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом. В этом случае Банк-кредитор направляет заемщику требование о досрочном погашении кредита, после чего заемщик в течение трех календарных дней, если больший срок не указан в требовании Банка-кредитора, с момента вручения требования, либо пяти дней с даты направления заемщику требования заказным письмом, обязан полностью погасить задолженность по договору. Проценты за пользование кредитом в данном случае должны быть уплачены заемщиком исходя из срока фактического пользования кредитом (пункт 7.2 Договора).

При просрочке или неуплате процентов за пользование кредитом Банк-кредитор вправе предъявить к взысканию, а заемщик обязуется уплатить штрафные пени в размере 0,5 процента от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (пункт 8. 2 Договора). По истечении сроков частичного либо полного погашения кредита согласно пунктов 1.1, 4.1 Договора сумма непогашенной в установленный срок ссудной задолженности по кредиту считается просроченной, Банк-кредитор вправе взыскать дополнительно к процентам за пользование кредитом (пункт 1.1 договора), а заемщик обязуется уплатить штрафные пени в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 8.3 Договора) (л.д. 23-24).

Исполнение заемщиком обязательств обеспечивается договором поручительства № ... от ... года между Банком и Звягиной З.В. (поручителем), согласно которому поручитель обязуется перед Банком-кредитором отвечать за исполнение заемщиком Островерховой Н.А. всех его обязательств перед Банком-кредитором, возникших из договора о предоставлении потребительского кредита № ... от ... как существующих, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручителю известны все условия кредитного договора, заключенного между Банком-кредитором и Островерховой Н.А., в том числе: сумма кредита по договору составляет ....; срок возврата кредита ...; погашение по основному долгу производится ежемесячно равными долями 10 числа, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита; срок уплаты процентов -ежемесячно 10 числа, начиная с месяца, в котором предоставлен кредит. Процентная ставка за пользование кредитом на момент подписания договора .... Ответственность поручителя и заемщика является солидарной (л.д.25).

... Банком Островерховой Н.А. было выдано ..., что подтверждается мемориальным ордером № ... (л.д. 27).

... «...» ОАО уступил ОАО «...» права требования к заемщику по договору (л.д. 46-50,51-52,53-54).

Островерхова Н.А. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства.

         Согласно расчета задолженности задолженность по состоянию на ... по кредиту составляет ... 78 коп., из них задолженность по основному долгу в размере ....; проценты за период с ... в размере ...; неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ... в размере ....; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ... в размере ... (л.д.15). Данный расчет судом проверен, ответчиками не оспорен.     

В соответствии с разделом 1 информационного листа заемщика –основные параметры кредитного договора № ... за открытие ссудного счета заемщик уплачивает кредитору комиссию в виде 2 % от суммы кредита в размере ... (л.д.26).

Из пояснений Островерховой Н.А. следует, что комиссия за открытие ссудного счета в размере ... ... получена банком от нее ..., была оплачена из собственных средств до выдачи кредита.

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком единовременного платежа (комиссии) за открытие ссудного счета в размере ... суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 декабря 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (статья 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие кредитного договора о выплате заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ... ... не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя.

Поэтому выплаченный Островерховой Н.А. единовременный платеж – комиссия за открытие ссудного счета в размере ... рублей подлежит зачету в счет уплаты основного долга по кредиту.

В связи с чем, задолженность по кредиту составляет ...., из них задолженность по основному долгу в размере ... проценты за период с ... в размере ... неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ... в размере ... коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ... года в размере ...

Оплата по обязательствам ответчиком и поручителем до настоящего времени не произведена, что подтверждается пояснениями ответчиков Островерховой Н.А. и Звягиной З.В.

Истцом заявлены требования о взыскании штрафных санкций за просрочку платежа: неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с ... в размере ....; неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ... года в размере ...

         Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

         Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований Банка о взыскании с ответчиков всей суммы штрафных санкций (неустойки) не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости.

При этом суд принимает во внимание очень большой размер неустойки, установленная кредитным договором в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности и процентов за каждый день просрочки, и то обстоятельство, что часть убытков кредитной организации покрываются начисленными процентами за пользование кредитом.

В судебном заседании Островерхова Н.А. и Звягина З.В. пояснили, что начисленный размер неустойки является завышенным по отношению к основному долгу, также учитывая тяжелое материальное положение ответчиков: Островерхова Н.А. нигде не работает, состоит на учете в центре занятости населения, Звягина З.В. выполняет свои обязательства по кредитным договорам, где является основным заемщиком, один из которых является –ипотекой.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что заявленные Банком ко взысканию суммы неустойки подлежат снижению, а именно неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ... до ....; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ...

Таким образом, окончательно с Островерховой Н.А. и Звягиной З.В. в пользу ОАО «...» подлежит взысканию них задолженность по основному долгу в размере ....; проценты за период с ... в размере ... неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ... года в размере ....; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ...

В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Первоначальные исковые требования заявлены Банком на сумму .... За вычетом комиссии за открытие ссудного счета исковые требования на ... составили ... Подлежащая оплате госпошлина с суммы .... составляет ... При подаче иска Банком оплачено ... 56 коп. Следовательно, госпошлина в сумме .... подлежит взысканию с ответчиков в равных долях с каждого – по 1 ...

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «...» удовлетворить частично:

Взыскать с Островерховой Н.А. , ..., Звягиной З.В. , ... солидарно в пользу Открытого акционерного общества ... задолженность по кредитному договору № ... от ... в размере ...

Взыскать с Островерховой Н.А. , ..., Звягиной З.В. , ... в пользу Открытого акционерного общества «... государственную пошлину в размере ... в равных долях с каждого - по ...

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «...» –отказать.

         Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

        Председательствующий                     подпись                     Т.М.Власийчук

Копия верна.

Судья Т.М.Власийчук