Дело № 2-1244 (2011)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

хх.хх.хх г. г.Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Логиновой Л.Е.,

при секретаре Гузь Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску Открытого акционерного общества ... к Казак О.Р. о взыскании суммы кредита, процентов, штрафов,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество ... обратилось с иском к Казак О.Р. о взыскании суммы кредита, процентов, штрафов в общем размере .... В обоснование требований истец указал, что хх.хх.хх г. по кредитному договору № ... Казак О.Р. получила в ОАО ... кредит в сумме ... на срок по хх.хх.хх года с процентной ставкой ... % годовых. По условиям кредитного договора Казак О.Р. обязалась погашать кредит частями ежемесячно ... числа каждого месяца, проценты уплачивать также ... каждого месяца. Казак О.Р. не выполнила принятые на себя обязательства, сроки платежей по кредиту и уплате процентов неоднократно нарушала. В случае невыполнения должником условий договора кредитор имеет право досрочно взыскать с должника сумму кредита и процентов за его пользование. В связи с чем просит взыскать с ответчика рассчитанную по состоянию на хх.хх.хх г. задолженность в размере ... коп., в том числе сумму задолженности по кредиту в размере ...., сумму просроченных процентов в размере ...., сумму штрафов ... Также просит взыскать сумму государственной пошлины, уплаченную при подаче иска, в размере ....

Представитель истца, действующий на основании доверенности (л.д. 8), в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия (л.д. 7, 67, 68).

Ответчик Казак О.Р. в судебном заседании исковые требования не оспорила, указала, что задолженность по спорному кредитному договору образовалась из-за нахождения в отпуске по уходу за ребенком. От уплаты долга она не отказывается, долг погашать в полном объеме пока не может, а истец не согласен на сумму ежемесячных платежей в ... руб. Сумму штрафных санкций просила снизить с учетом её материального положения, отсутствия своего жилья, вложения суммы займа в строительство квартиры, обмана со стороны застройщика.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между Казак О.Р ... и ОАО ... хх.хх.хх года был заключен кредитный договор № ... со сроком возврата кредита до хх.хх.хх года, с процентной ставкой ... % годовых. По условиям данного кредитного договора Казак О.Р. обязалась погашать кредит аннуитетными платежами ежемесячно 14 (15) числа каждого месяца, проценты уплачивать также ... числа каждого месяца, в общем размере ... (л.д. 11-16, 27). В соответствии с условиями данного договора истец хх.хх.хх г. передал казак О.Р. сумму потребительского кредита на неотложные нужды в размере 400000 руб. (л.д. 55).

хх.хх.хх г. Казак О.Р. и ОАО ... заключили дополнительное соглашение № ... к кредитному договору № ... от хх.хх.хх г. со сроком возврата кредита до хх.хх.хх года. По условиям данного дополнительного соглашения № ... к кредитному договору Казак О.Р. обязалась погашать кредит аннуитетными платежами ежемесячно ... числа каждого месяца, проценты уплачивать также ... числа каждого месяца, в общем размере .... (л.д. 17-21).

Ответчик Казак О.Р. взятые на себя указанным кредитным договором № ... от хх.хх.хх г. и дополнительным соглашением к нему №... от хх.хх.хх г. обязательства надлежащим образом не исполнила, сумму ежемесячных платежей по указанному договору вносила с нарушением установленного графика платежей по кредитному договору. После хх.хх.хх г. уплата денежных средств в счет погашения процентов по кредиту не производилась (л.д. 57-64).

Согласно п. 4.3 кредитного договора № ... от хх.хх.хх г. сумма внесенного Заемщиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств Заемщика по Договору, направляется: в первую очередь, на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату комиссий, штрафов и неустоек, предусмотренных Договором, во вторую очередь – уплату просроченных процентов за пользование кредитом, в третью очередь – уплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу и срочных процентов по кредиту, в четвертую очередь – погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь – погашение срочной задолженности по основному долгу.

Размер суммы, уплаченной ответчиком в счет погашения основного долга, согласно представленной выписке из лицевого счета № ... на день рассмотрения дела в суде составил ... Следовательно, сумма задолженности ответчика по основному долгу по спорному кредиту на день рассмотрения дела в суде составляет ... из которой размер просроченной задолженности согласно графику платежей и выписки движения средств по кредиту (л.д. 19-21,57-64) на день рассмотрения дела в суде составляет ...

Доказательств уплаты данной суммы долга суду не представлено, в судебном заседании не добыто.

Как следует из представленной суду выписки из лицевого счета № ..., в счет погашения срочных и просроченных процентов по спорному кредиту последний раз производился зачет сумм при уплате ответчиком долга хх.хх.хх г., в общей сумме размер уплаченных процентов составил ... Поскольку указанная сумма процентов истцом также была учтена при расчете сумм просроченных и срочных процентов (л.д. 4), то согласно графику платежей и выписки движения средств по кредиту (л.д. 19-21, 57-64) размер неуплаченных в срок процентов по состоянию на хх.хх.хх г. составляет ... Указанные расчеты судом проверены, никем не оспорены.

Доказательств уплаты данной суммы процентов суду не представлено, в судебном заседании не добыто.

Согласно п. 4.1 кредитного договора № ... от хх.хх.хх г. при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан заплатить кредитору неустойку в размере ... % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее ... руб. в день.

Из представленной суду выписки из лицевого счета № ... следует, что в счет погашения неустойки по просроченному основному долгу и процентам производился зачет на сумму хх.хх.хх Поскольку указанная сумма неустойки по просроченному основному долгу и процентам была учтена при расчете сумм неустойки по просроченному основному долгу (л.д. 4-6), то суд считает расчет суммы неуплаченной неустойки по просроченному основному долгу и просроченным процентам, произведенный по состоянию на хх.хх.хх г., в размере ... правильным. Указанный расчет судом проверен, никем не оспорен.

Однако, учитывая, что проценты являются мерой ответственности должника за просрочку выполнения обязательств и компенсационную природу процентов, суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ, снизив размер пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов с учетом несоразмерности суммы компенсации (неустойки) последствиям нарушения обязательства до ... руб., а также с учетом материального положения ответчика, нахождения в отпуске по уходу за ребенком.

Как установлено в судебном заседании из пояснений ответчика, выписки из, лицевого счета № ... (л.д. 57-64) ответчиком за получение кредита была уплачена единовременная комиссия в размере ... руб. (п. 2.2 кредитного договора).

Суд считает взимание истцом комиссии (платы) за выдачу кредита с ответчика в размере ... руб. неправомерным, в связи с чем считает возможным признать данное условие кредитного договора ничтожным и отказать в удовлетворении заявленных требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части, составляющей размер комиссии ... руб.

При этом суд руководствуется следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за выдачу кредита, введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На момент рассмотрения дела ответчик имеет задолженность в виде суммы основного долга - ... просроченных процентов - ...., неустойки – .... Как установлено судом из представленной выписки из лицевого счета № ..., после хх.хх.хх. уплата денежных средств в счет погашения основного долга и процентов по кредиту не производилась.

Доказательств выплаты истцу размера основного долга - ...., просроченных процентов ...., неустойки – ... руб. суду не представлено, в судебном заседании не добыто.

При таких обстоятельствах с учетом просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 10 календарных дней согласно условиям пункта 6.1 спорного кредитного договора истец имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов и суммы пени.

С учетом изложенного суд считает возможным задолженность по основному долгу и по просроченным процентам по кредитному договору № ... от хх.хх.хх г. состоянию на хх.хх.хх года в общем размере ... комиссии), сумму штрафа в размере ... руб. взыскать с ответчика в пользу истца.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика должны быть взыскана расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере .... пропорционально размеру удовлетворенных требований, рассчитанной из общей суммы задолженности ответчика по основному долгу, процентам и пени с учетом возврата части долга после предъявления иска в суд в общем размере ... сумма основного долга и процентов + ... коп. сумма неустойки за несвоевременную уплату кредита и процентов).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Казак О.Р. в пользу Открытого акционерного общества ... задолженность по основному долгу и по просроченным процентам по кредитному договору № ... от хх.хх.хх г. по состоянию на хх.хх.хх года в общем размере ...., сумму штрафа в размере ... руб., в счет возврата госпошлины ...., всего взыскать ...

В удовлетворении остальной части иска Открытому акционерному обществу ... отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.