Дело № 2-1182/2011

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... г.Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ... (открытое акционерное общество) к Колычеву В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к Колычеву В.Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору ... в размере ...., обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль ... года выпуска. В обоснование исковых требований указал, что ... года между ... (ОАО) и Колычевым В.Ю. был заключен кредитный договор № ... о предоставлении денежных средства приобретение автотранспорта в размере ...., процентной ставкой по кредиту- 11,9 %, сроком до .... Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору. В соответствии с условиями кредитного договора погашение заемщиком кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 06 числа каждого календарного месяца. Процентный период устанавливается с 07 числа календарного месяца, предшествующего погашению, по 06 число календарного месяца, в котором осуществляется платеж. Платежи по возврату и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами в виде ежемесячного аннуитетного платежа в размере .... Ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязанности по данному договору, неоднократно допускал просрочку платежей, начиная с ... платежи в погашение процентов за пользование кредитом и основного долга не поступали. Задолженность по кредитному договору составляет ... 08 коп., а именно, остаток задолженности по основному долгу в размере ...., проценты на просроченный кредит в размере ...., неустойка на просроченный основной долг в размере ...., остаток задолженности по процентам в размере ...., неустойка на просроченные проценты в размере .... В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ... года за № ... c Колычевым В.Ю. был заключен договор о залоге автотранспортного средства. Предметом залога является автомобиль марки (модель) ..., цвет ..., идентификационный № ..., принадлежащий на праве собственности Колычеву В.Ю. (паспорт транспортного средства серии ...).

Представитель истца Уткин Е.Б., действующий на основании доверенности от ... (л.д.105), в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям указанным в исковом заявлении.

Ответчик Колычев В.Ю. в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, исковые требования не оспорил (л.д.102,103).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

         В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

         Согласно статьей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

         В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ... между ... (ОАО) и Колычевым В.Ю. был заключен кредитный договор № ... о предоставлении заемщику денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности обязательств заемщика в сумме ... года включительно, заемщик в свою очередь обязуется исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, возвратить полученные по договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитов в размере 11,9 % годовых. Кредит предоставляется исключительно для оплаты автотранспортного средства ... (пункты 1.1, 1.2, 2.4 Договора) (л.д.22-24).

         Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив Колычеву В.Ю. денежные средства в размере .... (л.д. 28,29). Данные обстоятельства в ходе судебного заседания никем не оспорены.

В соответствии с пунктами 3.3, 3.4 кредитного договора заемщик обязан в день наступления срока исполнения обязательств по договору обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств. Погашение заемщиком кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 06 числа каждого календарного месяца. Процентный период устанавливается с 07 числа календарного месяца, предшествующего погашению, по 06 число календарного месяца, в котором осуществляется оплата. Платеж по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого составляет .... (пункт 3.5 кредитного договора). Последний платеж заемщика в погашение задолженности по договору является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита, проценты за пользование кредитом, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора (пункт 3.6 кредитного договора).

В случае несвоевременного внесения заемщиком денежных средств на счет заемщика, указанный в пункте 2.3 договора, банк при наступлении срока осуществления ежемесячного платежа без уведомления заемщика переносит обязанность заемщика по уплате не внесенного в срок ежемесячного аннуитетного платежа (далее «пропущенный платеж») на дату осуществления следующего очередного платежа. Заемщик обязан в дату осуществления следующего очередного платежа внести сумму пропущенного платежа, сумму текущего платежа по графику погашения, в также плату в размере 15 процентов от суммы пропущенного платежа. Данная плата включает в себя проценты, которые были начислены на сумму основного долга по кредиту за период с плановой даты внесения пропущенного платежа по дату фактического внесения такого платежа по ставке, установленной в пункте 2.4 договора, а в оставшейся сумме -комиссию за перенос платежа (пункт 3.8 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 4.3.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит, а также уплатить начисленные банком проценты в полной сумме и в сроки, установленные договором.

Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть договор в следующих случаях: нарушение заемщиком срок(ов) возврата кредита и уплаты процентов, предусмотренного(ых) договором; нарушение заемщиком любого условиях договора; утрата предмета залога, предоставленного заемщиком в обеспечение договора или ухудшения его состояния; наличие или появление обстоятельств, которые, по обоснованному мнению банка, могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по договору. В случае досрочного расторжения договора и/или досрочного взыскания задолженности по договору по основаниям, предусмотренным пунктом 5.2 договора, а также законодательством Российской федерации, банк направляет заемщику соответствующее уведомление (пункты 5.2,5.3 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 6.1, 6.2, 6.4 кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренного договором, заемщик выплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за вышеуказанный период по ставке, предусмотренной пунктом 2.4 договора. В случае нарушения заемщиком условий досрочного погашения задолженности по договору, предусмотренных пунктом 5.4 договора, заемщик уплачивает банку штраф в размере процентов, которые были бы начислены на досрочную погашенную сумму кредита в период с даты досрочного погашения кредита до даты планового погашения кредита. В случае несвоевременного предоставления паспорта транспортного средства в соответствии с пунктом 4.3.5 договора заемщик уплачивает штраф в размере ....

Обеспечением возврата кредита и уплаты всех причитающихся банку по договору процентов является залог автомобиля, указанного в пункте 1.2 договора, оформленный договором залога (автотранспорта) № ... (пункт 3.10 кредитного договора).

Банком заявлены требования о взыскании с Колычева В.Ю. остатка задолженности по основному долгу в размере ... 90 коп., процентов на просроченный кредит в размере ...., неустойки на просроченный основной долг в размере ... остатка задолженности по процентам в размере ... неустойки на просроченные проценты в размере .... Указанные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

         В судебном заседании установлено, что Колычев В.Ю. не выполнял надлежащим образом обязательства по погашению кредита, неоднократно допускал просрочку очередного платежа, с ... добровольно отказался от исполнения обязательств по кредитному договору, прекратив вносить платежи, что подтверждается расчетом задолженности клиента по состоянию на ... (л.д. 13-15). Последний платеж поступил .... Данные обстоятельства не опровергнуты ответчиком.

В связи с этим, исковые требования о взыскании остатка задолженности по основному долгу в размере ... процентов на просроченный кредит в размере ...., неустойки на просроченный основной долг в размере ... коп., остатка задолженности по процентам в размере ... неустойки на просроченные проценты в размере ... 43 коп., всего .... по кредитному договору № ... года являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 4.3.10 кредитного договора заемщик обязан уплатить комиссию, взимаемую за выдачу кредита не позднее дня выдачи кредита (л.д.23об.).

Согласно выписки по лицевому счету на имя Колычева В.Ю. ... комиссия за выдачу кредита по кредитному договору № ... в размере .... была получена банком (л.д. 16).

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита в размере ... ... суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07декабря 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление комиссии за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие кредитного договора о выплате заемщиком единовременного платежа за выдачу кредита в размере 4 900,00 рублей не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя.

Поэтому выплаченный Колычевым В.Ю. единовременный платеж за выдачу кредита в размере ... подлежит зачету в счет задолженности по кредиту.

В связи с чем, задолженность по кредиту составляет ...

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество и установление начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

С целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № ... от ... и договора залога № ... года залогодатель (Колычев В.Ю.) передает залогодержателю (Банку) в залог приобретаемое залогодателем у ООО «... автотранспортное средство марки ..., принадлежащий на праве собственности Колычеву В.Ю. (паспорт транспортного средства серии ...). Предметом залога обеспечивается исполнение залогодателем обязательств в полном объеме по кредитному договору № ... (пункт 1.1.,1.2 договора залога). Залогодержатель вправе при нарушении залогодателем условий договора, а также в случае просрочки исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору наложить на предмет залога свои знаки запрета до устранения указанного нарушения, а также вывезти предмет залога на свою территорию, либо передать его на ответственное хранение третьему лицу-хранителю с отнесением расходов по транспортировке, хранению и прочим работам и услугам, связанным с осуществлением указанных действий, на счет залогодателя (пункт 2.4.1 договора залога). В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (пункт 2.4.2 договора залога). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, направить предмет залога на реализацию и за счет вырученных от реализации денежных средств удовлетворить свои требования в полном объеме, включая оплату неустойки, убытков и издержек по содержанию и реализации предмета залога (пункт 3.1 договора залога). Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога до наступления срока возврата кредита, установленного пунктом 1.2 кредитного договора в случаях, предусмотренных пунктом 5.2 кредитного договора (пункт 3.3 договора залога). Стороны устанавливают, что начальная продажная цена предмета залога, равна 90 процентам от залоговой стоимости, указанной в пункте 1.4 договора залога (...) (л.д.25-27).

В настоящее время указанный автомобиль зарегистрирован за Колычевым В.Ю., что подтверждается карточкой учета транспортного средства, полученной из МРЭО ГИБДД ГУВД по Челябинской области (л.д.86).

Истцом представлена справка о стоимости автомобиля ..., согласно которой средняя рыночная стоимость указанного автомобиля составляет ...л.д. 106). Указанная стоимость ответчиком не оспорена.

При этом суд считает, что положения пунктов 2, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации при удовлетворении требований банка по обращению взыскания на заложенное имущество будут соблюдены, поскольку размер неисполненного ответчиком обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога– ...., а нарушение обеспеченного залогом обязательства соразмерно стоимости заложенного имущества.

Поскольку надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору № ... от ... и договору залога № ... обеспечено залогом транспортного средства, требование об обращении взыскания на заложенное имущество-автомобиль марки (модель) ... (паспорт транспортного средства серии ...), находящийся в собственности Колычева В.Ю. основано на законе.

Определяя начальную продажную цену автомобиля, суд исходит из того, что в соответствии с пунктом 2 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального Закона № 360 от 30 декабря 2008 года) реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункта 10 статьи 28.1 Закона Российской Федерации № 2872-1 от 29мая 1992 года «О залоге» (с изменениями от 26 июля 2006 года и от 30 декабря 2008 года) начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Согласно справки Управления защиты активов и координации региональной сети департамента по защите активов ... (ОАО) средняя рыночная стоимость указанного автомобиля составляет ... (л.д. 106). Указанная начальная продажная стоимость (... ответчиком не оспорена.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога, и определить начальную продажную стоимость в размере ...

В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно платежных поручений № ... (ОАО) оплатило госпошлину при подаче искового заявления в сумме .... ( л.д.6-7). Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере ... ....) (заявлены исковые требования на сумму ...., удовлетворены исковые требования на сумму ...

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199, 235-237 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ... (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Колычева В.Ю. в пользу ... (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ... в размере ... расходы по оплате государственной пошлины в размере ....

Обратить взыскание суммы ... на заложенное имущество автомобиль марки (модель) ...

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества автомобиля марки (...) в размере ...

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г.Челябинска в течение 10 дней.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Копия верна.

Судья Т.М.Власийчук