Дело № 2 – 1091/2011

Р Е Ш Е Н И Е

...       г. Челябинск

            Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего                                      Власийчук Т.М.,

при секретаре                                                        Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «... к Есиной Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

            Закрытое акционерное общество «...» (далее по тексту ЗАО «...») обратилось в суд с иском к Есиной Н.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указало, что ... между истцом и Есиной Н.Ф. был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля № ... на сумму ... по программе автокредитования под ... в месяц от первоначальной суммы кредита на срок по ...) на приобретение автомобиля. Погашение кредита должно осуществляться ежемесячно равными платежами в размере .... Обязательства Есиной Н.Ф. по договору о предоставлении кредита и залоге автомобиля № ... от ... обеспечиваются залогом автомобиля марки (модель) ... выпуска, ... двигатель ... кузов: ... шасси отсутствует, ..., номер ..., принадлежащего на праве собственности Есиной Н.Ф. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, кредит в сумме ... рублей был выдан. Есина Н.Ф. проценты за пользование кредитом и кредит выплачивает не регулярно и не в полном объеме, систематически нарушает сроки, установленные договором. По состоянию на ... задолженность Есиной Н.Ф. перед Банком составляет ....

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении (л.д. ).

Ответчик Есина Н.Ф. в судебном заседании с требованиями Банка согласна, в настоящее время автомобиль находится в угоне, возбуждено по её заявлению уголовное дело сведений об уничтожении автомобиля не поступало, проценты за пользование кредитом в размере ...., сумму неуплаченного основного долга в размере ...., просроченную часть основного долга в размере .... признает, проценты на просроченный основной долг не оспаривает, просит уменьшить в соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса российской Федерации, поскольку у неё ...

Третье лицо ОАО «...» в судебное заседание явилось о дне, времени и месте слушания дела извещены.

           Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

           В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

            В соответствии со статьями 432, 809,810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

            В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации или договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ... между ЗАО «...» и Есиной Н.Ф. был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля № ... (далее Договор) согласно которому банк предоставил ответчику кредит на приобретение автомобиля марки ... года выпуска на сумму ...) с уплатой кредита и процентов за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, залогом обеспечивается исполнение заемщиком обязательств (включая основной долг, проценты и неустойки) по кредитному договору (л.д.11-12).

В соответствии с пунктом 2.1 Тарифов по программе автокредит (л.д. 46) процентная ставка по кредиту ... ежемесячно от первоначальной суммы кредита.

В соответствии с пунктом 2.1 Договора заемщик обязуется выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в соответствии с Графиком. Такие ежемесячные выплаты должны производиться Заемщиком в течение всего срока кредита начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщику был предоставлен кредит. Ежемесячные выплаты в погашение кредита должны производиться Заемщиком до дня указанного в графике включительно. Кредит предоставляется на принципах возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования (п. 1.8 Договора).

В соответствии с пунктом 2.2 Договора Заемщик обязуется уплачивать Банку комиссии в размере и в порядке, установленном в Тарифах Банка по Программе автокредитования (далее Тарифы), указанных в разделе 10.5, 10.7 Договора (единовременно в размере ... (л.д. 22). Комиссии списываются Банком со счетов Заемщика в Банке в безакцептном порядке.

В соответствии с пунктом 2.4 Договора Заемщик обязуется обеспечить наличие на своих счетах в Банке сумму денежных средств, достаточных для покрытия ежемесячных выплат по кредиту. В случае если денежные средства Заемщика недостаточны для исполнения всех обязательств Заемщика перед Банком, то обязательства Заемщика погашаются в следующей очередности: сумма пени, комиссии Банка, проценты, начисленные на просроченную задолженность, проценты, подлежащие уплате за использование кредита, оставшиеся средства засчитываются в погашение основного долга.

В соответствии с пунктом 3.1 Договора в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и прочих комиссий и платежей, предусмотренных Договором и Тарифами, Заемщик передаёт в залог, приобретаемый им в собственность автомобиль. Предмет залога находится у Заемщика и не передается Банку.

В соответствии с пунктом 3.3 Договора Банк имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей в соответствии с Договором и Тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами Заемщика.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, предоставив ответчику, кредит в сумме ... рублей, что подтверждается счетом №...

Как следует из выписки по счету Есиной Н.Ф., обязательство по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и процентов по договору исполнялись ненадлежащим образом (л.д.10).

Из представленных в дело доказательств, следует, что заемщик в нарушение указанных норм договора, нарушил свои обязательства, после получения кредита ежемесячные платежи в полном объеме не производил. По состоянию на ... года ответчик имеет задолженность в размере ..., а именно: сумма неуплаченного основного долга .... ....; сумма неуплаченных процентов – ... просроченная часть основного долга – ....; проценты на просроченный основной долг – ...л.д.10).

Доказательств выплаты истцу по спорному кредитному договору суммы неуплаченного основного долга ....; суммы неуплаченных процентов – ....; просроченной части основного долга – ... коп.; процентов на просроченный основной долг – .... не представлено, в судебном заседании не добыто. Расчет взыскиваемой суммы, представленный истцом, судом проверен (л.д. ). Размер суммы основного долга по кредиту, процентам и пени ответчиком не оспорен.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов на просроченный основной долг в размере ...

         Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

         Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований Банка о взыскании с ответчика всей суммы штрафных санкций (неустойки) не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости.

В судебном заседании Есина Н.Ф. пояснила, что начисленный размер процентов на просроченный основной долг – неустойка является завышенным по отношению к основному долгу, в настоящее время у неё ...

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что заявленная Банком ко взысканию сумма неустойки подлежит снижению, а именно проценты на просроченный основной долг до ...

Также в судебном заседании установлено, что с Есиной Н.Ф. при выдаче кредита была удержана комиссия ... за ведение ссудного счета в размере ...

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 декабря 1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ, пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача и ведение кредита Банком является его обязанностью в силу закона (статья 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление комиссии за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 2 статьи 166 Гражданского Кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие кредитного договора о выплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере ... не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя.

Выплаченная комиссия за ведение ссудного счета в размере ... подлежит зачету в счет уплаты основного долга по кредиту.

В связи с чем, задолженность по кредиту составляет ...

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере ...

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество и установление начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьёй 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

... года между ЗАО «...» и Есиной Н.Ф. заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля №..., предметом залога является транспортное средство марки ..., принадлежащего на праве собственности Есиной Н.Ф.

При этом суд считает, что положения пунктов 2, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации при удовлетворении требований банка по обращению взыскания на заложенное имущество будут соблюдены, поскольку размер неисполненного ответчиком обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге, а нарушение обеспеченного залогом обязательства соразмерно стоимости заложенного имущества и имело место более трех раз в течение года.

Поскольку надлежащее исполнение обязательств обеспечено залога транспортного средства, требование об обращении взыскания на заложенное имущество-автомобиль марки (модель) ..., принадлежащего на праве собственности Есиной Н.Ф. основано на законе. В настоящее время сведениями об уничтожении указанного автомобиля суд не располагает.

Определяя начальную продажную цену автомобиля, суд исходит из того, что в соответствии с пунктом 2 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального Закона № 360 от 30.12.2008 года) реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункта 10 статьи 28.1 Закона Российской Федерации № 2872-1 от 29.05.1992 года «О залоге» (с изменениями от 26.07.2006 года и от 30.12.2008 года) начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Согласно пункта 10.13 Существенных условий Договора № ... от ... года стоимость заложенного имущества оценена сторонами в .... ).

На основании вышеизложенного, суд определяет начальную продажную цену – автомобиля марки (модель) ...

Требования о взыскании расходов по возмещению государственной пошлины в размере ..., оплаченной Банком при вынесении ... от ... удовлетворению не подлежат, поскольку ... судебный приказ о взыскании с Есиной Н.Ф. в пользу ЗАО ... задолженности по кредитному договору определением ... был отменен. Указанное определение вступило в законную силу (л.д.35-36).

В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно платежному поручению №... от ... ЗАО «...» оплатило государственную пошлину при подаче искового заявления в сумме .... (л.д.5). Таким образом, в пользу истца с ответчика полежит взысканию государственная пошлина в размере .... (от суммы исковых требований ...

            На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Есиной Н.Ф. в пользу Закрытого акционерного общества «...» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля ... в размере ... копейки, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В случае невозможности взыскания задолженности по кредиту с ответчика в части неисполненного обязательства обратить взыскание суммы ..., выданный ..., определив его начальную продажную цену в размере ...

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.М. Власийчук