Дело № 2-1086/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

хх.хх.хх года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Киневой О.Н.,

При секретаре Галимовой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ... (открытого акционерного общества) в лице ... к Азизову С.С., Азизовой М.Е., Петрову А.П., Абдрахманову С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

... (открытое акционерное общество) в лице ... (далее Банк) обратился в суд с иском к Азизову С.С., Азизовой М.Е., Петрову А.П., Абдрахманову С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование указал, что хх.хх.хх года между Банком в лице ... и Азизовым С.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит в сумме ... рублей на срок по хх.хх.хх года под ... % годовых. В обеспечение исполнения обязательств по нему между Банком и Азизовой М.Е., Петровым А.П., Абдрахмановым С.И. хх.хх.хх года были заключены договоры поручительства №, №, №, в соответствии с которыми поручители совместно с заемщиком несут солидарную ответственность при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору. Заемщиком не выполняются обязательства по кредитному договору.

Просил взыскать с Азизова С.С., Азизовой М.Е., Петрова А.П., Абдрахманова С.И. досрочно задолженность по кредитному договору на день вынесения решения суда, которая на хх.хх.хх г. составляет: по кредиту – ... рубля, проценты за пользование кредитом – ... рублей, неустойка по кредиту и процентам – ... рублей, оплаченную при подаче иска госпошлину в размере ... рублей (л.д. 5, 90).

В судебном заседании представитель истца по доверенности Потапова Л.Г. (л.д. 70) поддержала требования в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, просила их удовлетворить. Пояснила, что на настоящее время задолженность по кредиту Азизовым С.С. не погашена.

Ответчик Азизов С.С. в судебном заседании согласился с размером основного долга по кредиту, процентам, неустойкам, взысканием просроченного долга по кредиту, процентов, неустоек, возражал против досрочного взыскания основного долга по кредиту, в связи с затруднительным материальным положением.

Ответчики Азизова М.Е., Петров А.П., Абдрахманов С.И. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили (л.д. 79, 81, 82, 83).

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ... (ОАО) по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх года между ... (открытым акционерным обществом) в лице ... и Азизовым С.С. (заемщик), заключен кредитный договор №, согласно п. 1.1 которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме ... рублей под ... % годовых на срок по хх.хх.хх года, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки на условиях договора.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным месяцем (п. 4.1.). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным (п. 4.3.).

При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) - п. 4.4.

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, и предъявлять аналогичные требования поручителю (ям) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору (п. 5.2.4.) – л.д. 21-26.

Исполнение заемщиком обязательств обеспечивается договорами поручительства №, №, №, от хх.хх.хх г. между Банком и Азизовой М.Е., Петровым А.П., Абдрахмановым С.И. (поручителями), согласно которым поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (п. 2.1.). При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 2.2) – л.д. 27-28, 29-30, 31-32.

хх.хх.хх г. Банком Азизову С.А. выдано ... рублей, из которых удержана комиссия за открытие лимита счета в размере ... рублей, что подтверждается копией лицевого счета, пояснениями ответчика (л.д. 7-8, 93-94).

Приказом Председателя Уральского банка ... от хх.хх.хх г. № ... отделение № и ... отделение № (г. Челябинск) реорганизованы путем перевода ... отделения № в статус внутреннего структурного подразделения – дополнительный офис (универсальный) ... отделения № (л.д. 12).

Азизовым С.С. с хх.хх.хх г. оплата по кредитному договору производится с нарушением предусмотренного договором срока, что подтверждается копией лицевого счета, пояснениями ответчика (л.д. 93-94).

Согласно выписке из лицевого счета, справке Банка просроченная задолженность по кредиту составляет ... руб. (... руб. (выдано) – ... руб. (оплачено)) - л.д. 90.

Исходя из расчета задолженность по процентам за пользование кредитом составляет ... рублей (... руб. (начислено) – ... руб. (погашено просроченных процентов) – ... руб. (погашено срочных процентов)), неустойка за просрочку в уплате кредита и процентов – ... рублей (... руб. (начислено) – ... руб. (погашено)) - л.д. 91-92.

В соответствии с п. п. 3.1, 3.2 кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа.

Согласно пояснениям ответчика единовременный платеж (тариф) был оплачен им из суммы кредита.

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление комиссии за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу п. 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие кредитного договора о выплате заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя.

Поэтому выплаченный Азизовым С.С. единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей подлежит зачету в счет уплаты просроченного кредита.

В связи с чем, задолженность по просроченному кредиту составляет ... рубля (... – ... руб. = ...), по процентам за пользование кредитом – ... рублей, неустойка за просрочку в уплате кредита и процентов – ... рублей.

хх.хх.хх г. Банком выставлялось требование заемщику и поручителям о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается самим требованием, пояснениями ответчика (л.д. 34).

Оплата по обязательствам заемщиком и поручителями до настоящего времени не произведена, что подтверждается пояснениями представителя истца, ответчика Азизова С.С.

Поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора по своевременной оплате кредита и процентов за пользование, неустоек, обязательства по кредитному договору никем из ответчиков не исполнены, то с должника Азизова С.С., а также поручителей Азизовой М.Е., Петрова А.П., Абдрахманова С.И., которые, в силу договоров поручительства №, №, № (п. 2.2), отвечают перед Банком солидарно с заемщиком, подлежит солидарному взысканию досрочно задолженность по кредиту, проценты за пользование кредитом, неустойки за несвоевременный возврат кредита и уплату процентов в общей сумме ... рублей (... + ... + ...).

Оснований для освобождения поручителей от ответственности не имеется по следующим причинам.

В соответствии с п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Согласно договору заемщик должен погашать кредит ежемесячно равными долями не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Последний платеж по основному долгу был осуществлен Азизовым С.С. хх.хх.хх г., то есть следующий платеж должен быть произведен не позднее хх.хх.хх г.

Таким образом, право требования к поручителю возникло у кредитора хх.хх.хх г., иск направлен Банком в суд хх.хх.хх г. (л.д. 5), то есть в течение годичного срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Подлежащая оплате госпошлина с суммы ... рублей составляет ... рублей (5200 + 1 % х (... руб.– 200000)). При подаче иска Банком оплачено ... рублей. Следовательно, уплаченная Банком госпошлина в сумме ... рублей подлежит взысканию с ответчиков в равных долях с каждого – по ... рубля (... : 4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ... (открытого акционерного общества) в лице ... удовлетворить частично:

Взыскать с Азизова С.С., хх.хх.хх года рождения, Азизовой М.Е., хх.хх.хх года рождения, Петрова А.П., хх.хх.хх года рождения, Абдрахманова С.И., хх.хх.хх года рождения, солидарно в пользу ... (открытого акционерного общества) в лице ... задолженность по кредиту в размере ... (...) рублей 32 копейки, проценты за пользование кредитом в размере ... (...) рублей 67 копеек, неустойку за просрочку в уплате кредита и процентов в размере ... (...) рублей 58 копеек, всего ... (...) рублей 57 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Азизова С.С., хх.хх.хх года рождения, Азизовой М.Е., хх.хх.хх года рождения, Петрова А.П., хх.хх.хх года рождения, Абдрахманова С.И., хх.хх.хх года рождения, в пользу ... (открытого акционерного общества) в лице ... госпошлину в размере ... (...) рублей 28 копеек в равных долях с каждого – по ... (...) рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: О.Н. Кинева