Дело № 2-1232/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «... к Палиловой Н.В. , Палиловой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество ... (далее по тексту ОАО ...») – обратилось в суд с иском к Палиловой Н.В. , Палиловой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование указало, что ... между ОАО ... и Палиловой Н.В. (заемщик) заключен кредитный договор № ..., по которому заемщику предоставлен кредит в сумме ... сроком на 120 месяцев по ставке 17 % годовых, для потребительских целей. Ответчик обязался осуществить возврат кредита и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Однако свои обязательства не выполнял надлежащим образом, возврат кредита не производил в установленные договором сроки. По состоянию на ... задолженность Палиловой Н.В. составила ...., из них: задолженность по основному долгу в размере ... задолженность по процентам в размере ...., неустойка по просроченной задолженности в размере .... Обеспечением исполнения обязательств по данному договору является ипотека в силу договора ипотеки № ... заключенный ... между ОАО «... с одной стороны, Палиловой Н.В., Палиловой О.В. одной комнаты в ...., расположенную на шестом этаже десятиэтажного дома. На момент подписания договора предмет ипотеки в силу закона оценен сторонами в ...., ликвидационная стоимость составляет .... Просил взыскать с ответчиков задолженность по указанному договору в сумме ...., расходы по оплате государственной пошлины в размере .... Обратить взыскание на предмет ипотеки – ... посредством продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену в размере ...

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. ).

Ответчик Палилова Н.В. в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере ...., задолженности по процентам в размере ...., неустойку по просроченной задолженности в размере .... признала, но просила применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и с учетом её ... просила снизить до разумных пределов. Требование Банка к ней и к Палиловой О.В. об обращении взыскания на предмет ипотеки в силу закона – ..., раздельным санузлом, расположенную на шестом этаже десяти этажного дома, с установлением первоначальной продажной цены в размере .... признала в полном объёме.

Ответчик Палилова О.В. в судебное заседание не явилась о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, передала в суд телефонограмму, согласно которой просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно пункта 4 статьи 17 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней.

В судебном заседании установлено, что ... между ОАО «... - кредитор и Палиловой Н.В. (заемщик) заключен договор о предоставлении кредита № ..., согласно пунктов 1.1, 1.3, 3.1 которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере ... для потребительских целей под 17 процентов годовых (л.д. ).

В соответствии с пунктом 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: ипотека (залог) в силу договора ипотеки ..., заключенного ... ..., состоящей из двух комнат, с раздельным санузлом, расположенную на шестом этаже десяти этажного дома (л.д. ).

Заемщик осуществляют возврат кредита, и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором (пункт 1.2 кредитного договора).

За пользование кредитом заемщик уплачивают банку проценты в размере 17 % годовых (пункт 3.1). Проценты, за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита (или за днем возврата части кредита) по день возврата кредита (части кредита) включительно и уплачиваются в соответствии с графиком гашения кредита (пункт 3.2 кредитного договора).

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассе кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счет заемщика. К зачислению на счет заемщика принимаются только переводы, в которых в назначении платежа указаны реквизиты: фамилия, имя, отчество заемщика, номер и дата кредитного договора. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий базовый период заемщик производит не позднее последнего числа текущего базового периода. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... Последний платеж по кредитному договору может быть выше (пункты 3.3.3,3.3.4,3.3.5 кредитного договора).

Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (пункт 4.1.1 кредитного договора).

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (пункты 5.1,5.2 кредитного договора).

Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случаях: а) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на тридцать календарных дней; б) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором об ипотеке квартиры, договорами (полисами) страхования, указанном в пункте 4.1.7 договора; в) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт 4.4.1 кредитного договора).

Денежные средства в размере ... были перечислены Банком на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № ..., и не оспаривается сторонами (л.д. ).

Как следует из выписок по счету Палиловой Н.В. обязательства по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись заемщиком ненадлежащим образом (л.д. ).

В соответствии с пунктом 4.4.3 кредитного договора при неисполнении заемщиком либо наследниками заемщика требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 5 (пяти) рабочих дней считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользованием им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

Согласно выпискам из лицевого счета с ... ответчик стал допускать просрочки внесения ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору (л.д. ). Данные обстоятельства ответчиком Палиловой Н.В. не оспорены.

На ... задолженность по кредиту составляет ...., из них: задолженность по основному долгу в размере ...., задолженность по процентам в размере ...., неустойка по просроченной задолженности в размере ...., что подтверждается расчетом (л.д. ).

Данный расчет судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен.

Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины в просрочке исполнения обязательств (статья 401 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо доказательств, свидетельствующих о неисполнении ответчиком своих обязательств в силу просрочки кредитора (статья 406 Гражданского кодекса Российской Федерации), требования истца о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки по основному долгу и неустойки по процентам подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество и установление начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд исходит из следующего.

... между Банком и Палиловой Н.В. и Палиловой О.В. был заключен договор об ипотеке квартиры № ..., согласно пункта 1 которого залогодатель (Палилова Н.В., Палилова О.В.) в целях надлежащего обеспечения обязательств, принятых по кредитному договору № ... от ... заключенному между залогодержателем (Банком) и Палиловой Н.В., Палиловой О.В. передает в ипотеку (залог), а залогодержатель принимает в ипотеку (залог) жилое помещение комнату в ...., с раздельным санузлом, расположенную на 6 этаже десятиэтажного дома. Имущество принадлежит залогодателю на праве общей долевой собственности... - Палиловой Н.В., ... Палиловой О.В. (пункт 1.2 договора об ипотеке квартира). Залогодатель и залогодержатель на момент подписания договора оценивают имущество как предмет ипотеки в ... (пункт 1.3 договора об ипотеке квартиры) (л.д. ). Настоящая ипотека (залог) обеспечивает исполнение всех обязательств залогодателя /заемщика перед залогодержателем по кредитному договору, включая обязательства: по возврату единовременных штрафов; по уплате пени за нарушение сроков возврата платежа по кредиту; по уплате просроченных процентов; по уплате просроченной задолженности по кредиту; по уплате срочных процентов; по уплате срочной задолженности по кредиту; по возмещению убытков залогодержателя, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением залогодателем/заемщиком своих обязательств по кредитному договору; по возмещению расходов залогодержателя по содержанию и/или охране заложенного имущества, а также расходов залогодержателя на погашение задолженности залогодателя по связанным заложенным имуществом налогам, сборам и коммунальным платежам; по возмещению залогодержателю расходов по реализации предмета залога; по возмещению залогодержателю судебных расходов, в том числе связанных с принудительным исполнением судебного акта (пункт 2.1 договора об ипотеке квартиры).

Залогодержатель имеет право обратить взыскание на имущество в случае неисполнения залогодателем/заемщиком требований залогодержателя как кредитора по кредитному договору о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, указанных в пункте 3.4.4 договора в течение 5 календарных дней с момента письменного обращения с таким требованием (пункт 3.3.5 договора об ипотеке квартиры).

В случае реализации заложенного имущества при обращении на него взыскания его начальная продажная цена на публичных торгах устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к согласию, то размер начальной продажной цены устанавливается в соответствии с актом оценки. Такой акт должен быть составлен специализированным оценщиком, выбранным залогодержателем (пункт 5.2 договора об ипотеке квартиры).

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредиторапо обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно части 1 статьи 54.1 указанного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку судом установлено систематическое (более трех раз в течение года) нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им. Сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размере оценки предмета ипотеки, что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размере требований истца соразмерным стоимости заложенного имущества. При таких обстоятельствах имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество - комнату.

Согласно выписке из ЕГРП собственниками комнаты в двухкомнатной квартире, расположенной по адресу: .... – является Палилова О.В. , Палилова Н.В. по ... (л.д. ). Указанная квартира является не единственным жилым помещением у Палиловой Н.В. При этом Палилова Н.В. в ходе судебного заседания пояснила, что Банком были предоставлены по кредитному договору денежные средства на ремонт вышеуказанной комнаты.

В соответствии со статьей 51 Федерального Закона № 102-ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 78 Федерального Закона № 102-ФЗ жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно пункта 2 статьи 54 ФЗ № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно оценки, представленной истцом стоимость предоставленного к оценке имущества с учетом ограничительных условий составляет .... (л.д. ).

Доказательств иной стоимости указанного имущества ответчиками суду не представлено, в данной части исковые требования ответчиками не оспорены.

... наименование ОАО «...» изменено на ОАО «...

Согласно части 1 статьи 39 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск.

Ответчик Палилова Н.В. в судебном заседании исковые требования Банка о взыскании с неё задолженности по основному долгу в размере ...., задолженности по процентам в размере ... коп. признала в полном объеме. Последствия признания иска Палиловой Н.В. судом разъяснены и понятны, после чего ответчик подтвердил признание им иска. Учитывая изложенное, суд считает возможным принять признание иска Палиловой Н.В., поскольку это не противоречит требованиям закона и не нарушает прав и законных интересов других лиц.

В соответствии со статьей 198 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки по просроченной задолженности в размере ...

         Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

         Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований Банка о взыскании с ответчиков всей суммы штрафных санкций (неустойки) не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости.

При этом суд принимает во внимание очень большой размер неустойки по просроченной задолженности в размере ... 40 копеек, и то обстоятельство, что часть убытков кредитной организации покрываются начисленными процентами за пользование кредитом.

В судебном заседании Палилова Н.В. пояснила, что начисленный размер неустойки является завышенным по отношению к основному долгу, также учитывая ...: Палилова Н.В. не работает, её дочь Палилова О.В. ....

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что заявленные Банком ко взысканию суммы неустойки подлежат снижению, а именно неустойка за просроченную задолженность до ...

Суд также считает возможным удовлетворить исковые требования истца и в части обращения взыскания на заложенное имущество, а именно обратить взыскание на заложенную квартиру, определив начальную продажную стоимость в размере ... рублей и способ реализации - публичные торги.

В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежных поручений № ... ОАО ... оплатило государственную пошлину при подаче искового заявления в сумме .... (л.д. ). Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере ... с Палиловой О.В. – ...

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198,199 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Палиловой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «...» по кредитному договору №... задолженность по основному долгу в размере ... ..., задолженность по процентам в размере ..., неустойку по просроченной задолженности в размере ....

Взыскать с Палиловой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «... расходы по оплате государственной пошлины в размере ..., взыскать с Палиловой О.В. в пользу Открытого акционерного общества «... расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Обратить взыскание взысканной суммы на заложенное имущество ..., принадлежащей на праве собственности Палиловой Н.В. , Палиловой О.В. , путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона или конкурса.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – в размере ...

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «...» к Палиловой Н.В. Палиловой О.В. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение 10 дней.

Председательствующий Т.М. Власийчук