Дело № 2-1340/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

хх.хх.хх г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Горшковой Е.А.,

при секретаре Евсеевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску открытого акционерного общества ... к Коваленко НВ, Сухорученко НВ о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Коваленко НВ к открытому акционерному обществу ... о признании недействительными условий пункта кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО ... обратился в суд с исковым заявлением и просит взыскать в свою пользу солидарно с ответчиков Коваленко Н.В., Сухорученко Н.В. задолженность по кредитному договору № от хх.хх.хх в сумме ... руб., .... Также просит взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате госпошлины, оплаченные банком при подаче искового заявления в суд.

В обоснование иска ссылается на ненадлежащее исполнение заёмщиком Коваленко Н.В. условий кредитного договора по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, заключённого с ответчиком хх.хх.хх.

Коваленко Н.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО ... и просит признать недействительными условия пункта 3.5. кредитного договора № от хх.хх.хх, устанавливающего очерёдность списания денежных сумм, вносимых заёмщиком в счёт погашения задолженности, признать внесённую им сумму ... руб. как неосновательно списанную в счёт уплаты пени в размер основного долга и процентов.

В обоснование своих требований ссылается на то, что банком неправомерно производится списание денежных средств, вносимых им в счёт погашения кредита, в счёт погашения пени. До подачи иска им было выплачено ... руб., из которых ... руб. банк в порядке пункта 3.5. кредитного договора распределил на пени, начисленные на основной долг (....), на пени, начисленные на просроченные проценты (... руб.). Полагает, что условия пункта 3.5 кредитного договора противоречат статье 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Взыскиваемые с хх.хх.хх года из ежемесячных зарплат суммы по ... руб. и по ... руб. гасили только суммы штрафных санкций, о чём банк его не уведомлял, в связи с чем полагал, что они шли на погашение основного долга и процентов. Узнав об этом в хх.хх.хх года, он написал заявление с просьбой прекратить высчитывать из его заработка ежемесячные суммы по ... руб.

Представитель ОАО ... Бендер С.А., действующая на основании доверенности (л. д. 115), в судебном заседании уточнённые исковые требования и доводы, изложенные в уточнённом исковом заявлении поддержала в полном объёме (л. д. 58-59). Требования по встречному иску не признала, пояснив о том, что ответчиком неправильно толкуются нормы статьи 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Не отрицала тот факт, что действительно сумма ... руб., выплачиваемая ответчиком начиная с даты заключения договора, списана банком в счёт погашения пени по условиям пункта 3.5 кредитного договора, устанавливающего очередность списания денежных средств, вносимых заёмщиком в счёт погашения кредита и процентов.

Коваленко Н.В. и его представитель Коваленко О.В., допущенная к участию в процессе по устному ходатайству, исковые требования признали частично, признали задолженность по основному долгу в размере ... руб., размер процентов за пользование кредитом в сумме ... руб. за вычетом из этих сумм денежной суммы в размере ... руб., неосновательной списанной банком в счёт погашения пени. Требования по встречному иску и доводы, изложенные во встречном заявлении, поддержали в полном объёме (л. д. 88-91). Также просили снизить размер неустойки, рассчитанной банком на основании пункта 2.10 кредитного договора.

Ответчик Сухорученко Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие (л. д. 118).

Исследовав материалы дела, заслушав стороны, суд находит исковые требования частично обоснованными, встречные исковые требования обоснованными.

На основании положений статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх между ОАО ... (Кредитор) и Коваленко Н.В. (Заёмщик) заключён кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заёмщику кредит в сумме ... руб. на потребительские цели под 21,5 % годовых на срок до хх.хх.хх, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование и комиссии. Возврат суммы кредита производится заёмщиком ежемесячно в последний календарный день месяца или в последний рабочий банковский день месяца начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита в суммах не менее указанных в графике платежей. При просрочке платежей в погашение кредита с момента просрочки на просроченные суммы проценты, предусмотренные пунктом 11 договора не начисляются. За неуплату или несвоевременную уплату денежных средств в счёт возврата кредита и (или) начисленных процентов и (или) комиссий заёмщик по требованию кредитора выплачивает ему пени в размере 1/365 или 1/366 от 50 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов кредитным договором предусмотрено поручительство физических лиц – Сухорученко Н.В. и П., который умер. По условиям договоров поручительств поручители отвечают перед кредитором за выполнение заёмщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и заёмщик, при неисполнении, либо ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по кредитному договору поручители и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. Указанные условия договоров поручительств отвечают положениям статьи 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Во исполнение условий кредитного договора кредитор перечислил денежные средства на расчётный счёт заёмщика.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела: кредитным договором (л. д. 14-17), графиком платежей (л. д. 18-19), расходным кассовым ордером о перечислении заёмщику денежных средств (л. д. 20), договором поручительства (л. д. 21), не оспаривались сторонами в судебном заседании.

В нарушение условий кредитного договора Коваленко Н.В. уплата платежей по кредиту производилась с нарушением срока возврата суммы кредита. Начиная с хх.хх.хх года, сумма платежей снизилась, в результате чего была допущена просрочка задолженности. По заявлению заёмщика от хх.хх.хх с его лицевого счёта банком ежемесячно снимались денежные средства по ... руб., по заявлению заёмщика от хх.хх.хх с его лицевого счёта снимались денежные средства по ... руб.

Из представленного истцом размера задолженности следует, что задолженность ответчика по кредитному договору ... руб., ...

По условиям пункта 3.5. кредитного договора суммы, вносимые (перечисленные) заёмщиком в счёт погашения задолженности по кредитному договору, направляются независимо от назначения платежа, указанного в платёжном документе, в следующей очерёдности: 1)на уплату пени; 2)на уплату просроченных платежей в счёт комиссии, процентов и задолженности по кредиту; 3)на уплату комиссии; 4)на уплату процентов за пользование кредитом; 5)на погашение задолженности по кредиту.

В судебном заседании также установлено, что денежные суммы, вносимые заёмщиком в счёт погашения задолженности по кредиту в общем размере ... руб. банк в порядке пункта 3.5. кредитного договора распределил на пени, начисленные на основной долг (...), на пени, начисленные на просроченные проценты (... руб.).

Данные обстоятельства подтверждены выпиской по счёту (л. д. 100-111), выпиской действий по договору (л. д. 112-114), а также показаниями представителя истца, которая в судебном заседании подтвердила, что действительно, денежные средства в размере ... руб., снимаемые банком по заявлению заёмщика с его банковской карты, на которую перечисляется его заработная плата, сначала по ... руб., затем по ... руб., банк распределил в первую очередь на погашение пени, что не противоречит пункту 3.5. кредитного договора.

В соответствии со статьёй 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Нормами статьи 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очерёдность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка, как средство обеспечения исполнения основного обязательства, в этот перечень не включена.

Соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счёта, сам по себе не означает, что должник не может потребовать возврата излишне уплаченной неустойки либо признать погашенными полностью или частично обязательства должника перед кредитором по уплате основной суммы долга и процентов.

При таких обстоятельства суд полагает, что условия пункта 3.5 кредитного договора, устанавливающие очередность списания денежных средств (в первую очередь на погашение неустойки), в силу закона являются ничтожными, поэтому требования Коваленко Н.В. о признании условий пункта 3.5 договора недействительными подлежат удовлетворению.

Поскольку Коваленко Н.В. заявлено требование зачесть неустойку в размере ... руб. в счёт погашения на сумму просроченных процентов и на сумму основного долга, суд полагает возможным зачесть данную сумму в задолженность по процентам за пользование кредитом, которая составляет ... руб., но поскольку данная сумма недостаточна для зачёта всей суммы неустойки, неосновательно списанной банком в счёт погашения пени, то суд полагает возможным оставшуюся её часть зачесть в размер основного долга по кредитному договору.

Таким образом требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере ... руб. ... подлежат частичному удовлетворению. С Коваленко Н.В. в пользу банка надлежит взыскать задолженность по основному долгу и процентам в размере ... руб. (...

Из расчёта задолженности также следует, что банком начислены пени на сумму основного долга за период с хх.хх.хх по хх.хх.хх в размере ... руб., пени на сумму просроченных процентов за период с хх.хх.хх по хх.хх.хх в размере ... руб. В общем размере сумма пени составляет ... руб.

Однако суд считает, что подлежащая уплате неустойка в размере ... руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, поэтому считает возможным применить нормы статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации и уменьшить размер неустойки до ... руб. Определяя размер неустойки, суд также принял во внимание материальное положение истца. Из справок о доходах усматривается, что в хх.хх.хх года доход истца значительно снизился (л. д. 92-96).

Учитывая, что поручитель несёт с заёмщиком солидарную ответственность перед кредитором, то с Коваленко Н.В. и Сухорученко Н.В. в пользу банка необходимо взыскать в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в общем размере ... руб. ... Следовательно, в удовлетворении остальной части иска банку необходимо отказать.

Поскольку исковые требования подлежат частному удовлетворению, то с учётом требований статьи 98 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации с ответчиков по основному иску также в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества ... удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Коваленко НВ, Сухорученко НВ в пользу открытого акционерного общества ... задолженность по кредитному договору № от хх.хх.хх в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ... руб., а всего взыскать ... руб. ...

В удовлетворении остальной части иска открытому акционерному обществу ... отказать.

Встречные исковые требования Коваленко НВ удовлетворить.

Признать недействительными условия пункта 3.5. кредитного договора № заключённого хх.хх.хх между открытым акционерным обществом ... и Коваленко НВ, устанавливающие очерёдность списания денежных сумм, вносимых заёмщиком в счёт погашения задолженности, признав внесённую сумму ... руб. ... как неосновательно списанную в счёт уплаты пени.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.