Дело № 2-1380/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

хх.хх.хх г.

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Шумаковой Н.В.

при секретаре Федоровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крыгиной Е.И. к АКБ «...» ( ОАО) о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ :

Крыгина Е.П. обратилось в суд с иском к АКБ «...», просила признать условие о взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... % от суммы кредита по кредитному договору от хх.хх.хх г., заключенному между ней и банком как ущемляющее права потребителя; взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства за ведение ссудного счета в размере ... рублей; неустойку за пользование денежными средствами, полученными банком как неосновательное обогащение в размере ... рублей за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.; неустойку за нарушение прав потребителей в размере ... рублей за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.; в счет компенсации морального вреда ... рублей; в счет оплаты юридических услуг ... рублей; денежные средства, затраченные на оформление доверенности в размере ... рублей; расходы на почтовые услуги в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что хх.хх.хх г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ... рублей сроком на ... месяцев. В соответствие с п.1.2 условий кредитного договора заемщик выплачивает банку комиссию на ведение ссудного счета из расчета ... % от суммы кредита ежемесячно. Кредит ею погашен досрочно. Размер начисленной комиссии составил ... рублей. Считает начисление и взыскании комиссии незаконным, нарушающим ее права как потребителя. хх.хх.хх г. ею было направлена в адрес ответчика претензия и требование о возврате денежных средств, в связи с чем, дополнительно понесены расходы на оплату почтовых услуг в размере ... рублей. До настоящего времени ее требования банком не удовлетворены. Поскольку условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать фактически не оказанную услугу не соответствуют закону, суммы, полученные банком по недействительной части сделки являются неосновательных обогащением и подлежат возврату заемщику. На сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, поскольку банк, получив денежные средства заемщика, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода. Датой, когда ответчик узнал о неосновательном обогащении, является дата первого погашения заемщиком кредита в соответствие с графиком погашения платежей, т.е с хх.хх.хх г. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ... рублей. Кроме того, в соответствие со ст. 30 Закона РФ «О защите прав потребителей» недостатки работы ( услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок. Требования заемщика банк должен был удовлетворить в добровольном порядке в течение 10 дней с момента получения претензии. Поскольку указанные требования не удовлетворены, с ответчика в пользу истца следует взыскать неустойку за нарушение прав потребителя в размере ... рублей. Поскольку истцет является потребителем услуг банка, при нарушении ее прав подлежит компенсации моральный вред в размере ... рублей. Кроме того, просила взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей и тариф за выдачу нотариально удостоверенной доверенности в размере ... рублей.

Впоследствии уточнила заявленные требования в части взыскания неустойки за нарушение прав потребителей, просила взыскать ... рублей за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. ( л.д. 50-54).

хх.хх.хх г. вновь уточнила заявленные требования в части взыскания неустойки за нарушение прав потребителей, просила взыскать неустойку в размере ... % от суммы излишне уплаченных денежных средств за каждый день просрочки на день вынесения решения суда на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» ( л.д. 70-74).

В судебном заседании истец Крыгина Е.И. не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Представители истца Серова С.А. и Степанова Ю.М. по доверенности ( л.д. 42) требования своего доверителя поддержали.

Представитель ответчика Пантелеев С.М. по доверенности ( л.д. 46-47) требования не признал, заявил ходатайство о применении срока исковой давности.

Представил письменный отзыв по иску, из содержания которого следует, что в соответствие со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Поскольку кредитный договор заключен хх.хх.хх г., срок исковой давности истек хх.хх.хх г. Включение в условие кредитного договора условия об уплате комиссии за ведение ссудного счета действующему законодательству не противоречит. Требование о компенсации морального вреда, причиненного в результате неисполнения материальных требований, не основано на законе. К исковому заявлению не приложены документы, подтверждающие произведенные расходы на оплату юридических услуг. Считает, что юридическая услуга была оказана ненадлежащим образом, как следствие, не подлежит удовлетворению требование о взыскании тарифа за выдачу доверенности и почтовые расходы. ( л.д. 44-45).

Суд, заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, полагает иск удовлетворить частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В соответствие с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ... в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей для приобретения у ИП К.С.Н. автомобиля марки ..., двигатель № ..., кузов ... года выпуска, цвет темно- серый металлик. Согласно условиям кредитного договора плата за пользование кредитом составляет ... % годовых (п. 1.2), ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета ... % от суммы кредита ( п.1.2 ), дата полного погашения кредита хх.хх.хх г. ( п. 1.1). Указанное подтверждается кредитным договором от хх.хх.хх г. ( л.д. 14-21), графиком платежей по потребительскому кредиту на приобретение автомобиля (л.д. 12-13), дополнительным соглашением № ... к кредитному договору от хх.хх.хх г. (л.д. 22-23), 16-21 том 1), дополнительным соглашением № ... от хх.хх.хх г. (л.д. 24), информацией о расходах потребителя и полной стоимости потребительского кредита на приобретение автомобиля ( л.д. 35-36).

Согласно справки от хх.хх.хх г. действие кредитного договора, заключенного с Крыгиной Е.И. прекращено хх.хх.хх г. (л.д. 27).

хх.хх.хх г. истцом Крыгиной Е.И. в адрес банка была направлена претензия о возврате излишне уплаченной суммы по кредитному договору (л.д. 28-29, 30, 31).

Ответом от хх.хх.хх г. (л.д. 32-33) в удовлетворении претензии Крыгиной Е.И. было отказано.

Разрешая требования Крыгиной Е.И. о признании условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным и взыскании излишне уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» ( в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статье 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ( владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г № 395 -1 «О банках и банковской деятельности». В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично- правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 г № 395 -1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, данное условие договора является ничтожным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительным ( ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставляемой заемщику, следовательно, уплаченная во исполнения этого условия сумма подлежит взысканию в пользу Крыгиной Е.И.

Согласно выписке по счету за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. (л.д. 35 -41) истцом во исполнение обязательств по кредитному договору уплачено ... рублей. Представителем банка указанное обстоятельство не оспорено.

При этом в счет погашении комиссии за ведение ссудного счета истцом Крыгиной Е.И. уплачено ... рублей (456, 4 х 36 + 412, 2), что подтверждается выпиской по счету. Представителем банка указанное обстоятельство также не оспорено.

Таким образом, следует признать недействительным условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... ... % от суммы кредита по кредитному договору № ... от хх.хх.хх г., заключенном между Крыгиной Е.И. и АКБ ... ОАО) и взыскать с банка в пользу истца ... рублей.

Довод банка о пропуске истцом срока исковой давности несостоятелен. Представитель банка полагал, что течение срока исковой давности по требованиям о взыскании излишне оплаченных денежных средств началось со дня, когда был заключен кредитный договор, т.е с 24.01.2008 г. На момент обращения истца в суд с данным иском предусмотренный п. 1 ст. 181 ГК РФ трехлетний срок исковой давности уже истек, а поскольку представителем ответчиков заявлено о применении пропуска срока исковой давности, то имеются основания для отказа в удовлетворении исковых требований в соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ в полном объеме.

С указанным доводом представителя банка суд согласиться не может. Заявляя требования о взыскании исполненного по договору в размере ... рублей, истец просит о возмещении возникших у него в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, убытков. При этом момент возникновения убытков определяется моментом совершения банком конкретных действий по удержанию комиссии. Исполнение обязательств заемщика производилось Крыгиной Е.А. в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № 1 к кредитному договору, то есть в период с хх.хх.хх по хх.хх.хх, в то же время осуществлялось удержание комиссии за ведение ссудного счета. Убытки, о возмещении которых просит истец, соответственно возникли у нее в указанный период времени. Поскольку ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, а истец заявляет о нарушении его прав конкретными действиями банка по его исполнению, имеющими точную дату их совершения, то недопустимо применять пропуск срока исковой давности к требованиям, основанием для заявления которых являются действия банка, совершенные в пределах срока исковой давности.

В соответствие с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу изложенного, с банка в пользу истца Крыгиной Е.И. подлежат взысканию проценты за пользование банком денежными средствами за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в размере ... рублей исходя из расчета, представленного суду истцом ( л.д. 11). Указанный расчет судом проверен, признан правильным, представителем ответчика данный расчет не оспорен.

Также с ответчика в пользу истца следует взыскать почтовые расходы в размере ... рублей. Понесение указанных расходов подтверждается почтовыми уведомлениями и кассовыми чеками ( л.д. 30, 31).

Требования Крыгиной Е.И. о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда и штрафа в доход местного бюджета удовлетворению не подлежат, поскольку отсутствуют законные основания для взыскания с ответчика указанных сумм.

В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Понесение расходов по оплате услуг представителя подтверждается договорами возмездного оказания услуг от хх.хх.хх г. и хх.хх.хх г. ( л.д. 56, 58) и расписками в получении денежных средств ( л.д. 57, 59).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, руководствуясь требованиями разумности, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца в счет оплаты услуг представителей ... рублей.

Требования истца по взысканию тарифа за оформление доверенности в размере ... рублей удовлетворению не подлежат, поскольку доверенность выдана Крыгиной Е.А. для представительства ее интересов во всех государственных, судебных, экспертных, правоохранительных и иных органах.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... % от суммы кредита по кредитному договору № ... от хх.хх.хх г., заключенном между Крыгиной Е.И. и АКБ ... (ОАО).

Взыскать с АКБ «...» (ОАО) в пользу Крыгиной Е.И. излишне уплаченные денежные средства за ведение ссудного счета в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, в счет оплаты услуг представителей ... рублей, почтовые расходы в размере ... рублей, всего взыскать ...

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий