Дело № 2-1657/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации ... г. Челябинск Металлургический районный суд г. Челябинска в составе: председательствующего судьи Власийчук Т.М., при секретаре Ромодиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Васильева П.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «... о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда У С Т А Н О В И Л: Васильев П.С. обратился с иском к Обществу с ограниченной ответственностью ...» (далее – ООО ......») о признании недействительными условий кредитного договора № ..., в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании в его пользу ранее уплаченных сумм ежемесячной комиссии в размере ...., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ...., компенсации морального вреда в размере .... В обоснование заявленных требований сослался на то, что ... между ним, Васильевым П.С. с одной стороны и ООО «... с другой стороны заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым ему был выдан кредит на потребительские цели в сумме ... под 12,94 процента годовых сроком возврата до ... года. Согласно общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2, он обязан ежемесячно осуществлять выплату комиссий за ведение ссудного счета в размере 1,4 процента от суммы кредита, то есть ... Полагает, что указанное условие договора не соответствует действующему законодательству, нарушает его права как потребителя. Платежи по кредитному договору он осуществляет своевременно, задолженности не имеет. Уплаченная им комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме ... а всего в размере .... подлежит возврату. За период с ... проценты за пользование чужими денежными средствами составили .... В результате действий ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в .... При применении последствий недействительности условий кредитного договора просил взыскать с ответчика неосновательно удержанную сумму комиссии в общем размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... компенсацию морального вреда в размере ... Истец Васильев П.С. в судебном заседании ... отказался от части исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ...., в связи, с чем судом вынесено определение от ... года. Остальные исковые требования в судебном заседании поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении. Представитель ответчика ООО «...» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил письменный отзыв, согласно которого, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета помимо оплат процентов за пользование кредитом полностью соответствует действующему законодательству РФ. Законодатель не обязывает банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку. Перед подписанием договора все условия договора были известны истцу, истец в любой момент мог отказаться от подписания договора. Согласие истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Условия договора не противоречат действующему законодательству (л.д. ). Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В судебном заседании установлено, что ... года между Васильевым П.С. с одной стороны и ООО «... был заключен кредитный договор ..., согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму ... рублей под 12,94 % годовых сроком на ... Одновременно ... Васильевым П.С. были подписаны Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2 (далее по тексту Общие условия) (л.д. 15). Как следует из пункта 2.2 Общих условий ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит заемщику путем единовременного зачисления суммы кредита в рублях на счет заемщика. В соответствии с пунктом 2.2.1 Общих условий кредит предоставляется на следующих условиях - процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев –13,45 процентов годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета -1,4 процента от суммы кредита. Датой выдачи кредита считается дата зачисления суммы кредита на счет (пункт 2.2.4 Общих условий). ООО «...» обязан передать заемщику следующие документы: график платежей с указанием дат и сумм погашения; инструкцию по оплате с описанием способов осуществления платежей; перечень почтовых отделений и банков, в которых заемщик может осуществлять платеж (пункт 2.2.5 Общих условий). Указанные условия кредитного договора № ... В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий заемщик принял на себя обязательство погашать задолженность в соответствии с данными Общими условиями путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «... заемщику (л.д.15). Из пояснений истца в ходе судебного заседания, приходных кассовых ордеров следует, что за период с ... по ... истцом выплачена ответчику комиссия за введение ссудного счета в размере ... из расчета ... руб. в месяц (... Указанные обстоятельства не были опровергнуты представителем ООО «...» в ходе судебного заседания. Разрешая требования истца по существу, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со статьей 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300- 1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования. Из пояснений истца Васильева П.С. следует, что он при подписании заявления не мог повлиять на Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2 (л.д.15). В соответствии с пунктом 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации присоединившаяся сторона вправе потребовать изменения условий договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Истцом заявлены требования о признании недействительными условий договора (пункт 2.2.1 Общих условий) в части оплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Требования о признании договора недействительным регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 167,168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Исходя из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность банка при заключении кредитного договора заключается в предоставлении кредита, а заемщика – в его возврате и уплате процентов, включение в условия кредитования уплату комиссии за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за обслуживание счета (зачисление на счет средств) является незаконным, поскольку, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет свои обязательства, установленные приведенной нормой Гражданского кодекса Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по рассмотрению поступившей заявки- заявления заемщика о предоставление кредита, за выдачу наличных денежных средств, по открытию и ведению ссудного счета (зачисление на счет средств) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Нормативные правовые акты Центрального Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанный вид комиссии нормами Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей не предусмотрен. Следовательно, взимание банком платы (комиссии) за предоставление кредита, за выдачу наличных денежных средств, зачисление денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя. В связи, с чем ссылки представителя ответчика на положения пунктов 1статей 846, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации являются несостоятельными. С учетом положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, суд считает, что взимание банком комиссии (платы) с истца за открытие, ведение ссудного счета, выдачу наличных кредитных денежных средств является неправомерным. При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить требования истца в данной части, признать недействительными условия кредитного договора от ... в части оплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с действующими Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2 (пункт 2.2.1 Общих условий), применить последствия недействительности, взыскав с ответчика в пользу истца в счет возврата уплаченных сумм ежемесячных комиссий за введение ссудного счета в период с .... Согласно постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2 являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Васильев П.С. как сторона в договоре была лишена возможности влиять на их содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав. В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмещение морального вреда предусмотрено при нарушении личных неимущественных прав истца виновными действиями ответчика. В данном случае спор носит имущественный характер, Васильев П.С. с письменной претензий в банк не обращался, положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» на данные правоотношения не распространяются, поэтому отсутствуют законные основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика ООО «...» компенсации морального вреда. В соответствии со статьей 103 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты, которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению в размере ...., суд считает необходимым взыскать с ООО «... в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере ... На основании изложенного, руководствуясь статьями 103, 194-199, Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Васильева П.С. удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора № ..., заключенного ... между Васильевым П.С. и Обществом с ограниченной ответственностью «... в части оплаты заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с действующими Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 2 (пункт 2.2.1 Общих условий) Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «...» в пользу Васильева П.С. в счет возврата уплаченных сумм ежемесячных комиссий за период с ... года в общей сумме ... (... В удовлетворении остальной части исковых требований Васильеву П.С. - отказать. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «...» государственную пошлину в местный бюджет в размере ... Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи жалобы через Металлургический районный суд г.Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме. Копия верна. Судья Т.М. Власийчук
от ... были выполнены. За период с ... истцом выплачена ответчику комиссия за ведение ссудного счета в размере ... (л.д. 16,18-27). Общая сумма комиссии, выплаченная истцом пользу ответчика, составила ....) (л.д.18-27).