Дело № 2-1625/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

хх.хх.хх г.

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Шумаковой Н.В.

при секретаре Федоровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суетиной Е.Ю. к Закрытому акционерному обществу «...» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ :

Суетина Е.Ю. обратилось в суд с иском к ЗАО «...», просила признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ней и банком, содержащие обязанность заемщика уплатить сбор ( комиссию) за предоставление кредита ( п. 2.1, 2.5) и заключения договора личного страхования ( п.п. 2.1, 2.5, 4.1.7, 4.1.10); взыскать с ответчика в ее пользу убытки, связанные с оплатой комиссии за предоставление кредита в размере ... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами - ... рублей за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.; убытки, связанные с оплатой страховых взносов по договору страхования в размере ... рублей; убытки, связанные с оплатой страховой премии по договору страхования в размере ... рублей; в счет компенсации морального вреда ... рублей; расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере ... рублей; расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что хх.хх.хх г. между ней и банком был заключен кредитный договор для целевого использования, на приобретение квартиры по адресу: г.... Предоставление кредита было обусловлено оплатой заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей. Указанные денежные средства были оплачены истцом в день подписания кредитного договора. Предоставление кредитного договора было также обусловлено возложением на истицу обязанности по личному и имущественному страхованию. Свои обязанности по личному страхованию жизни и трудоспособности, страхования утраты и повреждения недвижимого имущества, страхового титула истица исполнила в полном объеме, заключив договор страхования от хх.хх.хх г, оплачивала ежегодно страховые премии. Полагает, что взимание комиссии за предоставление кредита противоречит действующему законодательству РФ, является условием, ущемляющим права потребителей, а полученное банком – неосновательным обогащением. В связи с тем, что истец нуждалась в денежных средствах, она вынуждена была также заключить договор страхования, в противном случае в предоставлении кредита ей было бы отказано. Указанное условие кредитного договора противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Требование о компенсации морального вреда основано на применении к данным правоотношениям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседание истец Суетина Е.Ю. не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, дело просила рассмотреть в ее отсутствие, с участием представителя.

Представитель истца Кошмин Д.Н. по доверенности ( л.д.12) подержал требования истца по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ЗАО ...» и третьего лица ... в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, полагает иск удовлетворить частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В соответствие с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ... в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... за цену в размере ... рублей ( п. 1.1, 1.3.). Согласно условиям кредитного договора плата за пользование кредитом составляет ... % годовых (п. 3.1). В соответствие с условиями договора кредит предоставляется заемщику после уплаты сбора (комиссии) за предоставление кредита, а также предоставлением заемщиком кредитору договора страхования, указанного в п. 4.1.7 ( п. 2.1.). Согласно п. 2.5. кредитного договора кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при непредоставлении заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7 договора и/ или при неуплате заемщиком сбора ( комиссии) за предоставление кредита. Указанное подтверждается кредитным договором от хх.хх.хх г. (л.д. 14-22), графиком платежей (л.д. 23-25), уведомлением о полной стоимости ипотечного кредита (л.д. 26), договором комплексного ипотечного страхования № ... от хх.хх.хх г. ( л.д. 28-36), графиком страховой суммы и уплаты страховой премии ( страховых взносов) ( л.д. 37).

Согласно приходному кассовому ордеру № ... от хх.хх.хх г. Суетиной Е.Ю. уплачено комиссия за выдачу кредита по кредитному договору № ... от хх.хх.хх г. ... рублей (л.д. 27). Указанное также подтверждается квитанцией о приеме перевода от хх.хх.хх г. ( л.д. 27), договором на оказание услуг от хх.хх.хх г. ( л.д. 39-42), дополнительным соглашением к договору на оказание услуг от хх.хх.хх г. ( л.д. 43).

Разрешая требования Суетиной Е.Ю. о признании условий кредитного договора о взимании сбора ( комиссии ) за предоставление кредита недействительным и взыскании излишне уплаченной суммы, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров ( работ, услуг), возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в том числе из договоров по предоставлению кредитов, открытия и ведения счетов клиентов- граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Выдача ( предоставление) кредита- действие банка, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствие с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г № 395 -1 «О банках и банковской деятельности» ( в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статье 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ( владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г № 395 -1 «О банках и банковской деятельности». В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично- правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 г № 395 -1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, данное условие договора является ничтожным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Поскольку условие кредитного договора (п. 2.1) о предоставлении кредита заемщику при условии уплаты сбора (комиссии) за предоставление кредита и п. 2.5 в части права кредитора отказаться от предоставления заемщику кредита при неуплате заемщиком сбора (комиссии) за предоставление кредита являются недействительными (ничтожными), следовательно, уплаченная во исполнения этого условия сумма в размере ... рублей подлежит взысканию в пользу Суетиной Е.Ю.

Таким образом, следует признать недействительными условия п. 2.1 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком от хх.хх.хх г. в части предоставлении кредита заемщику при условии уплаты сбора ( комиссии) за предоставление кредита и п. 2.5 этого же договора в части права кредитора отказаться от предоставления заемщику кредита при неуплате заемщиком сбора ( комиссии) за предоставление кредита.

Требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих заключение договора личного страхования ( п. 2.1, 2.5, 4.1.7, 4.1.10) удовлетворению не подлежат.

В соответствие с указанными пунктами кредитного договора кредит предоставляется заемщику при условии заключения заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7 настоящего договора (п. 2.1.). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при непредоставлении заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7 кредитного договора (п. 2.5). Заемщик обязуется до предоставления кредита по настоящему договору застраховать следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Суетиной Е.Ю. в пользу кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредиторами, заключив договоры страхования ( п. 4.1.7). Заемщик обязуется не изменять условия договора страхования без предварительного согласия с кредитором ( п.4.1.10).

Согласно ст. 338 ГК РФ), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствие со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствие с п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Статьей 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102 –ФЗ предусмотрена обязанность залогодателя по страхованию заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В связи с чем, обязанность Суетиной Е.Ю. в части страхования приобретаемой квартиры от рисков утраты и повреждения является правомерным требованием банка как залогодержателя.

Кроме того, отсутствуют основания для удовлетворения требований Суетиной Е.Ю. о признании недействительными пунктов кредитного договора, которым на заемщика возлагается обязанность заключить договор страхования риска причинения вреда и здоровью.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Приобретение Суетиной Е.Ю. К. услуг ответчика не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ОСАО ...», а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Кроме того, у истца при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора от хх.хх.хх г., условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования жизни и здоровья, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

В соответствие с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу изложенного, с банка в пользу истца Суетиной Е.Ю. подлежат взысканию проценты за пользование банком денежными средствами за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в размере ... рублей исходя из следующего расчета: (...

Требования Суетиной Е.Ю. о взыскании морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку из содержания искового заявления и из объяснений представителя истца не следует, что нарушением прав истца как потребителя ему были причинены именно нравственные, моральные и физические страдания.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Между тем, какие-либо доказательства причинения ей морального вреда Суетина Е.Ю. в материалы дела не представила, следовательно, не доказала фактов причинения ей морального вреда.

Требования истца о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя и штрафа в доход местного бюджета удовлетворению не подлежат, поскольку отсутствуют законные основания для взыскания с ответчика указанных сумм, с претензией в адрес банка в досудебном порядке истец не обращалась.

В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Понесение истцом расходов по оплате услуг представителя подтверждается договором об оказании юридических услуг № ... от хх.хх.хх г. (л.д. 44-45), приходным кассовым ордером № ... от хх.хх.хх г. на ... рублей (л.д. 46) и кассовым чеком на ...

Учитывая конкретные обстоятельства дела, руководствуясь требованиями разумности, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца в счет оплаты услуг представителей ... рублей.

Требования истца по взысканию тарифа за оформление доверенности в размере ... рублей удовлетворению не подлежат, поскольку доверенность выдана Суетиной Е.Ю. для представительства ее интересов по спору с ЗАО «...» без указания предмета спора, подлинный экземпляр доверенности к материалам дела не приобщен.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными п. ...1 кредитного договора № ... г. от хх.хх.хх г., заключенным между Суетиной Е.Ю. и ЗАО «...» в части предоставления кредита заемщику при условии уплаты сбора ( комиссии) за предоставление кредита и п. ... этого же договора в части права кредитора отказаться от предоставления заемщику кредита при неуплате заемщиком сбора ( комиссии) за предоставление кредита.

Взыскать с ЗАО «...» в пользу Суетиной Е.Ю. излишне уплаченные денежные средства, связанные с оплатой комиссии за предоставление кредита в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, в счет оплаты услуг представителя ... рублей, всего взыскать ...

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий