Дело № 2-1995/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Горшковой Е.А.,

при секретаре Евсеевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «...» в лице Челябинского филиала к Ахметову Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец открытое акционерное общество «...» в лице Челябинского филиала (далее по тексту ОАО «...») обратился в суд с исковым заявлением и просит взыскать с ответчика Ахметова Р.Р. в свою пользу задолженность по кредитному договору № ... от ... года в сумме ... руб., из них: сумма основного долга по кредиту в размере ... руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере ... руб., сумма процентов за пользование просроченной суммой кредита в размере ... руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб., и обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки ..., ... года выпуска, идентификационный № ..., принадлежащий на праве собственности Ахметову Р.Р., определив его начальную продажную стоимость ... руб. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

Ответчик Ахметов Р.Р. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, суду пояснил, что задолженность по кредиту образовалась в связи с тяжелым материальным положением.

Представитель истца ОАО «...» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав ответчика, суд находит исковые требования частично обоснованными.

На основании положений статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ... года между Акционерным Коммерческим Банком «...» (ОАО) (Кредитор) и Ахметовым Р.Р. (Заёмщик) заключён кредитный договор № ... о предоставлении кредита, по условиям которого Кредитор предоставляет Заёмщику денежные средства в сумме ... руб. для оплаты автотранспортного средства марки ... под 13 % годовых на срок до .... Во исполнение договора Кредитор сумму кредита зачислил на счёт Заёмщика, открытый в Банке-Кредиторе, а Заёмщик по условиям договора обязался возвращать сумму кредита ежемесячно в виде единого ежемесячного платежа и уплачивать проценты за пользование кредитом. Кроме того при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов заёмщик уплачивает кредитору пени в размере 0,8 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (п. 2.8. договора). Кроме того Заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме ... руб. (п. 2.10. договора). Однако ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по возврату кредита, нарушен график погашения кредита и уплаты процентов. По состоянию на ... года у ответчика с учётом штрафных санкций образовалась задолженность по возврату кредита, процентов и комиссии в размере ... руб.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога № ... от .... При нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, а именно приобретенный ответчиком за счет денежных средств, полученных по кредитному договору, автомобиль ..., ... года выпуска. Залоговая стоимость имущества составляет ... руб.

Согласно п.п. 4.2.3. кредитного договора Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств, если заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по обеспечению возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела: копиями анкеты-кредитной заявки (л. д. 7-9), кредитного договора (л. д. 11-17); договора о залоге (л. д. 21- 4), договора купли-продажи (л. д. 18), акта приема-передачи (л. д. 25), паспорта ТС (л. д. 26-27), выписки из лицевого счета (л. д. 34-39), расчётом задолженности (л. д. 29-33), а также не оспаривались ответчиком в судебном заседании.

Согласно представленному истцом расчёту, размер задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на ... составляет ... руб., из них: сумма основного долга по кредиту в размере ... руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере ... руб., сумма процентов за пользование просроченной суммой кредита в размере ... руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб.

Представленный расчёт судом проверен и признан правильным, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий договора, в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено.

Вместе с тем из данного расчёта следует, что в общую сумму задолженности включена сумма начисленных комиссий за обслуживание счёта. Задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта по состоянию на ... составляет ... руб., однако суд полагает, что требование о взыскании задолженности по комиссии заявлено истцом неправомерно по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденному Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку установление комиссии за введение и обслуживание ссудного счёта нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено, то взимание банком указанной комиссии ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства.

Таким образом в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в размере ... руб. следует отказать.

Поэтому с ответчика в пользу Банка следует взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб. (... руб. (сумма основного долга) + ... руб. (сумма процентов по кредиту) + ... руб. (сумма процентов по просроченному долгу).

В силу части 1 статьи 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно договору о залоге от ... право обращения взыскания на предмет залога возникает у Банка при неисполнении или ненадлежащим исполнении заёмщиком его обязательств по спорному кредитному договору, погашению кредита, процентов за его пользование.

Поскольку судом установлено, что ответчиком Ахметовым Р.Р. как заёмщиком по договору от ... года ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору по возврату кредита, то истец правомерно предъявил исковое заявление в суд и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет залога.

Согласно части 2 статьи 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются за счёт заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Иной порядок обращения взыскания на заложенное имущество не предусмотрен договором залога.

В силу статьи 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Истцом предмет залога оценён в ... руб. Ответчиком данная стоимость не оспорена, в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену предмета залога автомобиля ..., ... года выпуска, идентификационный № ..., принадлежащий на праве собственности Ахметову Р.Р., в ... руб.

Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, то суд полагает возможным обратить взыскание по кредитному договору на заложенное имущество.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, следовательно, и судебные расходы подлежат частичному возмещению, и с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину в размере ... руб. (... руб. (госпошлина, подлежащая взысканию по имущественному спору) + ... руб. (госпошлина, подлежащая взысканию по спору неимущественного характера)).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «...» в лице Челябинского филиала удовлетворить частично.

Взыскать с Ахметова Р.Р. в пользу Открытого акционерного общества «...» в лице Челябинского филиала задолженность по кредитному договору № ... от ... года в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ... руб., а всего взыскать ... (...) руб. 89 коп.

Обратить взыскание суммы ... (...) руб. 89 коп. на предмет залога – автомобиль ..., ... года выпуска, идентификационный № ..., двигатель № ..., принадлежащий на праве собственности Ахметову Р.Р., определив его начальную стоимость ... (...) руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «...» отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий Е.А. Горшкова