Дело № 2-2054/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Горшковой Е.А.,

при секретаре Евсеевой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «...» (ОАО) к Бурмистрову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерный коммерческий банк «...» (ОАО) (далее АКБ «...») обратился в суд с исковым заявлением и просит взыскать с ответчика Бурмистрова В.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору № ... от ... года в размере ... руб., из них: неустойка в размере ... руб., просроченный основной долг – ... руб., просроченные проценты в размере ... руб., проценты на просроченный долг в размере ... руб.

В обоснование иска указал о том, что ответчиком как заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязанности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая до настоящего времени ответчиком не погашена, ему начислены штрафные санкции.

В судебном заседании ответчик Бурмистров В.В. исковые требования не признал в полном объёме, пояснил о том, что банком необоснованно начислены проценты за пользование кредитом и неустойка, поскольку после наступления в ... году страхового случая страховая компания «...» в ... году перечислила банку страховое возмещение в полном объёме, вся сумма кредита и процентов была покрыта страховым возмещением, после чего представители банка ему сообщили, что всё в порядке, он банку больше ничего не должен, кредит и проценты погашены в полном объёме. Полагает, что начисление процентов произошло по вине банка, поскольку они в течение двух лет не могли направить в страховую компанию надлежащим пакет документов по страховому случаю.

Представитель истца АКБ «...» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом (л. д. 79).

Исследовав письменные материалы дела, заслушав ответчика, суд находит исковые требования не обоснованными.

На основании положений статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского Кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ... года между АКБ «...» (Банк) и Бурмистровым В.В. (Заёмщик) заключён кредитный договор № ... о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды, по условиям которого кредитор предоставил заёмщику денежные средства в сумме ... руб. под ... % годовых на срок до ... года путём перечисления суммы кредита на счёт Заёмщика, открытый в Банке, а Заёмщик по условиям договора обязался возвращать сумму кредита ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил ... руб. Кроме того в соответствии с п.п. 4.1 кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ... % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, минимум ... рублей за каждый день просрочки.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела: анкетой-заявлением на получение потребительского кредита (л. д. 7-9), кредитным договором (л. д. 10-15), заявлением на открытие счёта (л. д. 16), заявлением заёмщика на перечисление денежных средств (л. д. 17), а также не оспаривались ответчиком.

Пунктом 7.1.1.2. кредитного договора предусмотрено страхование жизни и трудоспособности заёмщика на страховую сумму не менее ... руб., увеличенной на ... % (страхование осуществляется по рискам – смерть заёмщика в результате несчастного случая или болезни; постоянной утраты общей трудоспособности (оформления инвалидности 1-2 группы) в результате несчастного случая или болезни заёмщика), согласно которому при наступлении страхового случая банк является выгодоприобретателем первой очереди. Страховое возмещение направляется в счёт погашения задолженности заёмщика по договору.

... года между ЗАО «...» и Бурмистровым В.В. заключён договор кредитного страхования жизни на сумму ... руб. (л. д. 35, 36).

По результатам ... от ... года Бурмистров В.В. признан ... ... (л. д. 27, 28).

Согласно справке на дату наступления страхового случая – ... года задолженность заёмщика по кредитному договору составляла ... руб., из них: основной долг – ... руб., проценты – ... руб., штрафы – ... руб., просроченный основной долг – ... руб., просроченные проценты – ... руб., проценты на просроченный долг – ... руб. (л. д. 29).

Согласно расчёту, представленном истцом, на день предъявления иска в суд просроченный основной долг заёмщика составляет ... руб.

По условиям договора страхования ЗАО «...» ... года направило банку страховое возмещение в размере ... руб., что подтверждается платёжным поручением (л. д. 30).

Таким образом из материалов дела установлено, что между наступлением страхового случая и перечислением страховой компанией страхового возмещения банку прошёл довольно длительный период – более полутора лет, страховое возмещение превысило общую сумму задолженности по состоянию на ... года, следовательно, данной суммы хватило банку для погашения общей задолженности заёмщика перед банком с учётом процентов и начисленной неустойкой.

Исходя из этого суд приходит к выводу о том, что проценты за пользование кредитом, штрафы, проценты по просроченному долгу начислялись банком весь период ожидания страхового возмещения, то есть начиная с ... года по ... года, что по мнению суда является неправомерным со стороны банка и злоупотреблением своих прав и обязанностей.

Суд считает, что длительный период не возмещения страхового возмещения произошёл по вине самого банка, поскольку из материалов дела установлено, что изначально банком в адрес страховщика был направлен ненадлежащий пакет документов (его копий), что подтверждается сообщением страховой компании от ... года (л. д. 78).

Оригиналы необходимых документов и надлежаще заверенные копии документов банком направлены в адрес страховщика лишь ... года (л. д. 76). После этого случай признан страховым и произведена выплата страхового возмещения.

При таких обстоятельствах суд приходит к однозначному выводу о том, что длительное непредставление соответствующих надлежаще оформленных и заверенных документов в страховую компанию и, как следствие, длительное неполучение страхового возмещения произошло по вине истца, повлекшее начисление процентов и штрафов, поэтому банк неправомерно весь период, начиная с даты наступления страхового случая и до получения страховой суммы, начислял ответчику проценты и штрафы при отсутствующей задолженности по основному долгу и отсутствующей просроченной задолженности по основному долгу.

Заёмщиком по кредитному договору условия договора соблюдены, он застраховал свою жизнь и трудоспособность, своевременно сообщил банку о наступлении страхового случая, предоставив в банк все соответствующие документы для признания случая страховым.

Кроме того условия самого кредитного договора, установленные пунктом 7.1.1.2. договора, касающиеся договорённости сторон о том, что при наступлении страхового случая полученное банком страховое возмещение направляется в счёт погашения задолженности заёмщика по договору, также соблюдены и исполнены.

Следовательно, банк в нарушение данных условий договора продолжал при нулевой задолженности по основному долгу производить начисление процентов и штрафов, что привело к несоизмеримым в настоящее время последствиям для ответчика, не нарушившего основных обязательств по кредитному договору.

Поэтому суд не находит оснований к взысканию с ответчика в пользу истца неустойки, процентов в заявленных истцом размерах.

Исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Акционерному коммерческому банку «...» (ОАО) в удовлетворении исковых требований о взыскании с Бурмистрова В.В. задолженности по кредитному договору № ... от ... года отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.