Дело № 2-1873/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

с участием:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества ...» к Севостьянову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «... (далее по тексту ОАО «...») – обратилось в суд с иском к Севостьянову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указало, что ... между ОАО ...» и Севостьяновым А.Н. (заемщик) заключен кредитный договор № ... по которому заемщику предоставлен кредит в сумме ... сроком на ... месяцев по ставке ..., для потребительских целей. Ответчик обязался осуществить возврат кредита и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Однако свои обязательства не выполнял надлежащим образом, возврат кредита не производил в установленные договором сроки. По состоянию на ... года задолженность Севостьянова А.Н. составила ...., из них: задолженность по основному долгу в размере ... руб. 41 коп., задолженность по процентам в размере ...., неустойка по основному долгу в размере ... неустойка по процентам в размере ... В обеспечение исполнения обязательств по данному договору является ипотека в силу договора ипотеки № ... заключенный ... в том числе жилой ... расположенной на .... На момент подписания договора предмет ипотеки в силу закона оценен сторонами в ... ликвидационная стоимость составляет .... Просил взыскать с ответчика задолженность по указанному договору в сумме ...., расходы по оплате государственной пошлины в размере .... Обратить взыскание на предмет ипотеки – ... посредством продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену в размере ...

            В судебное заседание представитель истца ОАО «...» не явился, о дне времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. ).

Ответчик Севостьянов А.Н. в судебном заседании исковые требования признал частично, в части основного долга и процентов, считает размер неустойки несоразмерными последствиям нарушения обязательства, просил их уменьшить, и принять во внимание его тяжелое материальное положение. Кроме того, кредит был предоставлен на потребительские цели, в связи, с чем отсутствуют основания для обращения взыскания на спорную квартиру, считает ликвидационная стоимость квартиры не соответствует действительности, является заниженной, рыночная стоимость квартиры составляет ...

           Представитель ответчика Тайиров А.Р., действующий на основании доверенности от ... (л.д. ), в судебном заседании позицию своего доверителя поддержал в полном объёме.

Третье лицо Севостьянова Н.П. в судебное заседание не явилась, о дне времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие, требования Банка признаёт в части задолженности, от погашения задолженности не отказывается, просит отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Суд, выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно пункта 4 статьи 17 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней.

В судебном заседании установлено, что ... между ОАО «...» - кредитор и Севостьяновым А.Н. (заемщик) заключен договор о предоставлении кредита № ..., согласно пунктов 1.1, 1.3, 3.1 которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере ... для потребительских целей под ... годовых (л.д.30-38).

В соответствии с пунктом 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: ипотека (залог) в силу договора ипотеки № ..., заключенного в ... (л.д.30).

Заемщик осуществляют возврат кредита, и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором (пункт 1.2 кредитного договора).

За пользование кредитом заемщик уплачивают банку проценты в размере ... годовых (пункт 3.1). Проценты, за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем фактической выдачи кредита (или за днем возврата части кредита) по день возврата кредита (части кредита) включительно и уплачиваются в соответствии с графиком гашения кредита (пункт 3.2 кредитного договора).

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассе кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счет заемщика. К зачислению на счет заемщика принимаются только переводы, в которых в назначении платежа указаны реквизиты: фамилия, имя, отчество заемщика, номер и дата кредитного договора. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий базовый период заемщик производит не позднее последнего числа текущего базового периода. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет .... Последний платеж по кредитному договору может быть выше (пункты 3.3.3,3.3.4,3.3.5 кредитного договора).

Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение ..., считая с даты фактического предоставления кредита (пункт 4.1.1 кредитного договора).

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (пункты 5.1,5.2 кредитного договора).

Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случаях: а) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на тридцать календарных дней; б) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором ипотеки имущества, комбинированном договоре ипотечного страхования (страховом полисе), указанном в пункте 4.1.5 договора; в) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт 4.4.1 кредитного договора).

Денежные средства в размере ... были перечислены Банком на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № ..., и не оспаривается Севостьяновым А.Н. (л.д.39).

Как следует из выписок по счету Севостьянова А.Н. обязательства по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись заемщиком ненадлежащим образом с ... Севостьянов А.Н. перестал выполнять условия договора по погашению основного долга и процентам по договору (л.д.14-20).

В соответствии с пунктом 4.4.3 кредитного договора при неисполнении требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в случае, установленном пунктом 4.4.1 кредитного договора, в течение семи месяцев, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.

Согласно выпискам из лицевого счета с ... ответчик стал допускать просрочки внесения ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору (л.д.14-20). Данные обстоятельства ответчиком Севостьяновым А.Н. не оспорены.

На ... задолженность по кредиту составляет ...., что подтверждается расчетом (л.д. 9-13).

Данный расчет судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен.

Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины в просрочке исполнения обязательств (статья 401 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо доказательств, свидетельствующих о неисполнении ответчиком своих обязательств в силу просрочки кредитора (статья 406 Гражданского кодекса Российской Федерации), требования истца о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки по основному долгу и неустойки по процентам подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки по основному долгу и процентам, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2 кредитного договора Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и/или нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору пени в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований кредитной организации о взыскании с ответчика всей суммы неустойки (пени) не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости.

При этом суд принимает во внимание очень большой размер неустойки (пени), установленной кредитным договором, который составляет 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки, а также то обстоятельство, что часть убытков кредитной организации покрываются начисленными процентами за пользование кредитом. Кроме того, суд учитывает материальное положение ответчика, который в настоящее время нигде не работает, источников дохода не имеет, имеет на иждивении одного несовершеннолетнего ребёнка.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что заявленная Банком ко взысканию сумма неустойки подлежит снижению, а именно неустойка по основному долгу до ...

Таким образом, окончательно с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию следующие суммы: задолженность по основному долгу в размере ...., неустойка по процентам ...

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество и установление начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд исходит из следующего.

... между Банком и Севостьяновым А.Н. был заключен договор об ипотеке квартиры ..., согласно пункта 1 которого залогодатель (Севостьянов А.Н.) в целях надлежащего обеспечения обязательств, принятых по кредитному договору № ... года, заключенному между залогодержателем (Банком) и Севостьяновым А.Н. передает в ипотеку (залог), а залогодержатель принимает в ипотеку (залог) жилое помещение ... с раздельным санузлом. Залогодатель и залогодержатель на момент подписания договора оценивают имущество как предмет ипотеки в .... (пункт 1.2 договора об ипотеке квартиры) (л.д.46-67). Настоящая ипотека (залог) обеспечивает исполнение всех обязательств залогодателя /заемщика перед залогодержателем по кредитному договору, включая обязательства: по возврату единовременных штрафов; по уплате пени за нарушение сроков возврата платежа по кредиту; по уплате просроченных процентов; по уплате просроченной задолженности по кредиту; по уплате срочных процентов; по уплате срочной задолженности по кредиту; по возмещению убытков залогодержателя, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением залогодателем/заемщиком своих обязательств по кредитному договору; по возмещении. Расходов залогодержателя по содержанию и/или охране заложенного имущества, а также расходов залогодержателя на погашение задолженности залогодателя по связанным заложенным имуществом налогам, сборам и коммунальным платежам; по возмещению залогодержателю расходов по реализации предмета залога; по возмещению залогодержателю судебных расходов, в том числе связанных с принудительным исполнением судебного акта (пункт 21 договора об ипотеке квартиры).

Залогодержатель имеет право обратить взыскание на имущество в случае неисполнения залогодателем требований залогодержателя как кредитора по кредитному договору о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, указанных в пункте 3.4.4 договора в течение 30 календарных дней с момента письменного обращения с таким требованием.

В случае реализации имущества при обращении на него взыскания его начальная продажная цена на публичных торгах устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к согласию, то размер начальной продажной цены устанавливается в соответствии с актом оценки. Такой акт должен быть составлен специализированным оценщиком, выбранным залогодержателем (пункт 5 договора об ипотеке квартиры).

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредиторапо обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно части 1 статьи 54.1 указанного закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку судом установлено систематическое (более трех раз в течение года) нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им. Сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размере оценки предмета ипотеки, что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размере требований истца соразмерным стоимости заложенного имущества. При таких обстоятельствах имеются основания для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Доводы Севостьянова А.Н. и его представителя о том, что предмет залога квартира, расположенная по адресу: г... является его единственным жильём, и взыскание сумму не может быть обращено на данную квартиру, поскольку кредит был предоставлен на потребительские цели не основаны на законе.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательств по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права, на которое зарегистрированы в порядке установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в том числе:

1) земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (пункт 1 статьи 6 Закона об ипотеке).

Статьей 334 Гражданского кодекса российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 78 (пункт 2) Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенный дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных положений в их взаимосвязи по договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе квартира, принадлежащая на праве собственности залогодателю, и на неё может быть обращено взыскание.

В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина – должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Согласно выписке из ЕГРП собственником ... - является Севостьянов А.Н. (л.д.115). Указанная квартира является не единственным жилым помещением у Севостьянова А.Н., последнему на праве собственности так же принадлежит ...

В соответствии со статьей 51 Федерального Закона № 102-ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 78 Федерального Закона № 102-ФЗ жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно пункта 2 статьи 54 ФЗ № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно оценки, предоставленной истцом стоимость предоставленного к оценке имущества с учетом ограничительных условий составляет ...., рыночная стоимость представленного к оценке имущества составляет .... (л.д. 41-45).

Доказательств иной стоимости указанного имущества ответчиком суду не представлено, в данной части исковые требования ответчиком не оспорены.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца и в этой части, обратить взыскание на заложенную квартиру, при этом определив начальную продажную стоимость в размере ... и способ реализации - публичные торги.

В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения № ... ОАО «...» оплатило госпошлину при подаче искового заявления в сумме ... .... (л.д.6). Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере .... (от имущественных требований) + .... (неимущественное требование)).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198,199 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «...» удовлетворить частично.

Взыскать с Севостьянова А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «... задолженность по кредитному договору № ... в размере ... расходы по оплате государственной пошлины в размере ... всего взыскать ...

Обратить взыскание взысканной суммы ... 48 копеек на заложенное имущество квартиру находящуюся по адресу: ... дома, принадлежащей на праве собственности Севостьянову А.Н. , путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона или конкурса.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – вышеуказанной квартиры, в размере ...

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение 10 дней.

Председательствующий подпись Т.М. Власийчук

Копия верна.

Судья Т.М. Власийчук