Дело № 2-2140/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

         ...                                                     г. Челябинск

         Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества ...» к Хабибуллиной Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

У С Т А Н О В И Л:

         Закрытое акционерное общество ...» ... (далее Банк) обратилось в суд с иском к Хабибуллиной Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга и процентов, задолженности по уплате просроченной комиссии, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за ведение счета, всего в размере ...., госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере ...

В обоснование заявленных требований банк указал, что ... между Хабибуллиной Л.Ф. и ЗАО «... был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым был выдан кредит в размере ... под 15 % годовых, сроком на .... Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления № ... на предоставление кредита. В соответствии с Общими условиями заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей. При просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик платит банку штраф за просрочку ежемесячного платежа 0,9 % от суммы просроченной задолженности, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Заемщик не производит погашение основного долга и оплату процентов за пользование денежными средствами. Поскольку должник не исполняет взятые на себя обязательства, просит взыскать образовавшуюся задолженность по состоянию на ... в размере ..., а именно: задолженность по уплате просроченного основного долга в размере ....; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование вышеуказанным кредитом в размере ... задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета в размере ... коп.; сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту в размере 1 ... сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов в размере ... сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере ...

         Представитель ЗАО «... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7-8, 71).

Ответчик Хабибуллина Л.Ф. в судебном заседание исковые требования Банка признал частично, а именно задолженность по уплате просроченного основного долга в размере ... задолженность по уплате просроченных процентов за пользование вышеуказанным кредитом в размере ... Расчет по сумме штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту в размере .... и сумме штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов в размере .... не оспаривает, просит размер штрафных пеней уменьшить до разумных пределов, поскольку в настоящее время ..., на иждивении находится один несовершеннолетний ребенок, .... Задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета в размере .... и сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере .... не признает, считает указанные требования Банка незаконными.

         Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

         В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

         В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

         Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

         В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

         В судебном заседании установлено, что ... между Банком и Хабибуллиной Л.Ф. был заключен кредитный договор № ... на предоставление кредита в размере ... (л.д.14-15, 16, 17, 18, 19, 20-30).

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет ...., последний платеж составляет .... (л.д. 14-15).

         Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив Хабибуллиной Л.Ф. сумму .... (л.д.10). Данные обстоятельства в ходе судебного заседания никем не оспорены.

В соответствии с пунктами 8.1.1, 8.1.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее Общие условия) после рассмотрения пакета документов, банк определяет соответствие клиента установленным банком критериям платежеспособности заемщика. Если клиент, по мнению банка, соответствует установленным банком критериям платежеспособности заемщика, банк заключает с клиентом кредитный договор и предоставляет кредит в соответствии с одобренными банком условиями кредита. Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет клиента.

Согласно пунктов 8.2.1, 8.2.2. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении (15 %) на кредит, и фактического количества дней процентного периода. Процентный период-это период, за который начисляются проценты по кредиту, равный одному месяцу. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В случае если последний день процентного периода приходится на нерабочий день, днем окончания данного процентного периода считается ближайший следующий за ним рабочий день, который исключается из расчета при начислении процентов в следующем процентном периоде. Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит: в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (даты платежа), путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период. В случае если дата платежа приходится на нерабочий день, списание очередного ежемесячного платежа производится в первый рабочий день, следующий за датой платежа (пункт 8.2.3,подпункт 8.2.3.1 Общих условий).

Согласно пункта 8.3.1 Общих условий клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении оснований для досрочного истребования кредита: при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка (пункт 8.3.1.1 Общих условий).

Клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, страховые платежи (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором (пункт 8.4.1 Общих условий). Возвращать кредит, уплатить начисленные банком проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в пункте 8.2 Общих условий (пункт 8.4.2 Общих условий). Досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее тридцати календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору по основаниям в соответствии с пунктом 8.3 Общих условий (пункт 8.4.3 Общих условий).

Согласно пунктов 8.8.1, 8.8.2 Общих условий клиент отвечает за неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах (0,9 % в день от суммы просроченной задолженности) (л.д. 19, 20-30).

Банком заявлены требования о взыскании с Хабибуллиной Л.Ф. задолженности по состоянию на ... в размере ...., а именно: задолженности по уплате просроченного основного долга в размере ....; задолженности по уплате просроченных процентов за пользование вышеуказанным кредитом в размере ... ....; задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение счета в размере ....; суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по вышеуказанному кредиту в размере ....; суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов в размере ...., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере ...

         В судебном заседании установлено, что Хабибуллина Л.Ф. перестала надлежащим образом исполнять обязательства по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 10-13) и не было опровергнуто ответчиком.

         Согласно заявлению на выдачу кредита и тарифов по потребительскому кредитованию «кредиты наличными» заемщик уплачивает банку комиссию за обслуживание счета в размере 0,19 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, что составляет .... ежемесячно (л.д. 19, 14-15).

         В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

         Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

         Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

         Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

         Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита, пени за несвоевременную уплату комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

         В связи с изложенным суд считает, что в течение всего действия договора у банка отсутствовали основания для взыскания комиссии за обслуживание счета, в связи с чем не имеется оснований для взыскания задолженности по уплате просроченной комиссии в размере ...

         При таких обстоятельствах суд считает, что сумма ежемесячной комиссии начисленной за ведение ссудного счета подлежит зачету в погашение суммы основного долга, в связи с чем сумму основного долга, подлежащего взысканию с ответчика, необходимо уменьшить на сумму начисленных комиссий.

         Сумма начисленной комиссии за ведение счета по состоянию на ... составляет ... ... Таким образом, сумма основного долга, которая подлежит взысканию с Хабибуллиной Л.Ф. в пользу банка, составляет ... Требования о взыскании задолженности по уплате просроченных процентов за пользование вышеуказанным кредитом в размере .... являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании штрафных санкций за просрочку платежа: пени за нарушение сроков возврата основного долга в размере ... пени за нарушение сроков возврата процентов в размере .... и пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере .... Суд считает, что указанные требования подлежат удовлетворению частично.

         Согласно пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

         Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований Банка о взыскании с ответчика всей суммы штрафных санкций (пени) не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости.

При этом суд принимает во внимание очень большой размер пени, установленный кредитным договором, который составляет 0,9 % в день, и то обстоятельство, что часть убытков кредитной организации покрываются начисленными процентами за пользование кредитом. Также суд учитывает тяжелое материальное положение ответчика, на иждивении которой находится один несовершеннолетней ребенок.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что на иждивении Хабибуллиной Л.Ф. находится ... полагает, что заявленные Банком ко взысканию суммы пени подлежат снижению, а именно пени за нарушение сроков возврата основного долга до ..., пени за нарушение сроков возврата процентов до ....

         Учитывая, что просроченная комиссия за ведение счета не подлежит взысканию по указанным выше основаниям, то суд не находит и оснований для взыскания пени за нарушение сроков уплаты данной комиссии.

         Таким образом, окончательно с Хабибуллиной Л.Ф. в пользу ЗАО ...» подлежит взысканию сумма основного долга в размере ...., проценты за пользование кредитом – ...., пеня за нарушение сроков возврата основного долга – ... пеня за нарушение сроков возврата процентов – ...

         В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно платежному поручению № ... Банк оплатил госпошлину при подаче искового заявления в сумме ... (л.д.6). Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ...

        На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества «... удовлетворить частично.

Взыскать с Хабибуллиной Л.Ф. в пользу Закрытого акционерного общества «... задолженность по кредитному договору ... в размере ... рубля 68 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ..., в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г.Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

         Председательствующий Т.М. Власийчук