Дело № 2-1955/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

хх.хх.хх года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Киневой О.Н.,

При секретаре Галимовой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ... (ЗАО) к Лебедеву Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

... (ЗАО) – далее Банк с учетом уточнения исковых требований обратился в суд с иском к Лебедеву Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование указал, что по кредитному договору № от хх.хх.хх г. Лебедев Н.Ю. получил в ... (ЗАО) кредит в размере ... долларов США на срок по хх.хх.хх г. под ... % годовых. Кредит предоставлен для оплаты транспортного средства ..., приобретенного у ООО «...». Ответчик обязался возвращать полученную сумму кредита и оплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно 8-го числа каждого календарного месяца в виде аннуитентного платежа в размере ... доллара США. хх.хх.хх г. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и ответчиком заключен договор о залоге от приобретаемого автотранспортного средства ... г.в. С ... г. ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, с ... г. платежи не производит.

Просил взыскать с Лебедева Н.Ю. задолженность по кредитному договору в размере ... доллара в США, а именно, ссудную задолженность – ... долларов США, проценты за пользование кредитом – ... долларов США, пеню за несвоевременную уплату процентов за пользование – ... долларов США, пеню по просроченному долгу – ... долларов США, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ... г.в., идентификационный №, двигатель №, установив начальную продажную цену в размере ... руб., взыскать расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. (л.д. 4-7, 127-128).

В судебном заседании представитель истца по доверенности Муратова В.В. (л.д. 109-110) поддержала требования в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Ответчик Лебедев Н.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отбывает наказание в ... (л.д. 202). В письменных пояснениях указал, что с исковыми требованиями не согласен, кредитный договор заключал, исполнение обязательств прекратил в связи с заключением под стражу. С начальной продажной ценой спорного автомобиля, размером задолженности по кредиту, указанным в исковом заявлении, не согласен, свой расчет не представил (л.д. 119).

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Банка по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх года между ... (ЗАО) - Кредитор (далее – Банк) и Лебедевым Н.Ю. (Заемщик) заключен кредитный договор №, согласно п. п. 1.1, 2.2, 2.3 которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ... долларов США на срок по хх.хх.хх г. (включительно) под ... % годовых для оплаты транспортного средства ..., приобретаемого у ООО «...», путем зачисления на банковский счет № (далее – банковский счет №), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи на условиях настоящего договора (л.д. 8-13).

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п. 2.2. настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет № по день, установленный в п. 2.3. договора для погашения задолженности, либо дня фактического досрочного погашения задолженности (включительно) – п. 2.4.

Следующие платежи по возврату кредита частями и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляются заемщиком ежемесячно, в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа в размере ... доллара США (п. 2.5.).

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств (п. 2.8.).

Согласно п. 4.2.3. Банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения настоящего договора, при нарушении заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Исполнение обязательств заемщиком обеспечивается договором залога № от хх.хх.хх г. приобретаемого Лебедевым Н.Ю. автомобиля ... г.в., идентификационный номер №, двигатель № (л.д. 17-21).

Залоговая стоимость автомобиля определена сторонами ... рублей, что эквивалентно ... долларов США (п. 1.4.) – л.д. 19.

хх.хх.хх г. Банком на счет Лебедева Н.Ю. № была зачислена сумма кредита в размере ... долларов США, затем перечислена на счет продавца в оплату за автомобиль ..., что подтверждается мемориальным ордером № от хх.хх.хх г., выписками по лицевому счету (л.д. 22, 25, 27).

С ... г. Лебедевым Н.Ю. производилась оплата по кредитному договору с нарушениями, с ... г. платежи ответчиком не производятся, что подтверждается расчетом задолженности, выписками по лицевому счету, по контракту клиента (л.д. 23-34, 25-28, 29-33, 129-130, 204-206).

Согласно расчету задолженность на хх.хх.хх г. составляет:

- по кредиту - ... долларов США (... – ... – ... – ... – ... – ... – ... – ... – ... – ...),

- по процентам за пользование – ... долларов США (... (начислено за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.) – ... (оплачено за этот период) = ... (долг); ... (начислено за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.) – ... (оплачено за этот же период) = ... (долг); ... + ... = ...),

- по пене за несвоевременную уплату процентов – ... долларов США (... (начислено за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.) – ... (оплачено за этот период) =... (долг), ... (начислено за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.) – ... (оплачено за этот же период) = ... (долг), ... + ... = ...),

- по пене за несвоевременную уплату кредита - ... долларов США (... (начислено за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.) –... (оплачено за этот период) = ... (долг), ... (начислено за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г.) – ... (оплачено за этот же период) =... (долг), ... + ... = ...).

Согласно п. 2.9. кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами Банка (л.д. 10). хх.хх.хх г. заемщиком оплачена комиссия за предоставление кредита в размере ... долларов США (л.д. 29).

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком комиссии, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ, п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление комиссии за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу п. 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие договора об оплате комиссии за выдачу кредита в размере ... долларов США не основано на законе, является нарушением прав потребителя.

Поэтому удержанная с Лебедева Н.Ю. комиссия за выдачу кредита в размере ... долларов США подлежит зачету в счет уплаты основного долга по кредиту. Таким образом, задолженность по основному долгу составляет ... долларов США (... - ...).

Взыскивая пеню, суд в соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает необходимым ее уменьшить до ... рублей за несвоевременную уплату процентов за пользование, до ... руб. за просрочку в уплате основного долга, так как она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает, что ответчик не согласен со взысканием, отбывает наказание в местах лишения свободы, дохода не имеет.

Поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора по своевременной оплате кредита и процентов за пользование, обязательства по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не исполнены, то с должника Лебедева Н.Ю. в пользу Банка подлежит досрочному взысканию задолженность по кредиту, проценты за пользование кредитом, а также пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование, пеня по просроченному долгу в общей сумме ... долларов США (... + ... + ... + ...).

Согласно ответу на судебный запрос МРЭО ГИБДД по Челябинской области, карточке учета транспортного средства автомобиль ... г.в., идентификационный номер №, двигатель №, регистрационный знак ... зарегистрирован за Лебедевым Н.Ю. (л.д. 125, 126).

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4.2. договора залога взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требования залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку судом установлено неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, процентов за пользование им с августа 2008 г., систематическое нарушение сроков внесения платежей по настоящее время, то имеются основания обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу п. 2 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 1 ст. 28.1 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1 (в ред. от 30.12.2008 г.) «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В силу п. 10 ст. 28.1 указанного Закона начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

Сторонами договора о залоге Банком и Лебедевым Н.Ю. предмет залога оценен в ... руб. (п. 1.4 договора залога).

Банком представлен отчет № об оценке рыночной стоимости легкового автомобиля ..., согласно которому рыночная стоимость указанного автомобиля на дату оценки составляет ... руб. (л.д. 131-196).

Исходя из этого, суд определяет начальную продажную цену предмета залога – автомобиля ... г.в. в размере ... рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, уплаченная Банком госпошлина в сумме ... рублей (13 200 + 0,5 % х (... – 1 000 000 руб.)) подлежит взысканию с ответчика Лебедева Н.Ю. (при этом курс доллара на хх.хх.хх г. (день предъявления иска в суд) составлял ... рубля, цена иска – ... рублей (... долларов США х ... руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ... (ЗАО) удовлетворить частично:

Взыскать с Лебедева Н.Ю,, хх.хх.хх года рождения, в пользу ... (ЗАО) задолженность по кредиту в размере ... (...) доллара США 96 центов, по процентам за пользование кредитом в размере ... (...) долларов США 81 цент, пеню за несвоевременную уплату процентов в размере ... (...) долларов США, пеню за несвоевременное погашение кредита в размере ... (...) долларов США, всего ... (...) доллара США 77 центов.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде автомобиля ..., принадлежащей на праве собственности Лебедеву Н.Ю..

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – выше указанного автомобиля в размере ... (...) рублей.

Взыскать с Лебедева Н.Ю,, хх.хх.хх года рождения, в пользу ... (ЗАО) госпошлину в размере ... (...) рубль 86 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: О.Н. Кинева