Дело № 2-2358/2011

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... г.Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ... (открытое акционерное общество) к Шахно А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к Шахно А.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере ... в обоснование исковых требований указал, что ... года между банком и Шахно А.Н. был заключен кредитный договор ..., по условиям которого на условиях срочности, возвратности и платности был выдан кредит в сумме .... на потребительские цели сроком возврата ... годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными) в соответствии с графиком погашения задолженности. В случаях нарушения срока уплаты очередного платежа, по условиям договора начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения, но не менее ... за каждый факт просрочки. Согласно условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит в полной сумме в установленные договором сроки; уплатить кредитору проценты по кредиту в размере и в порядке, предусмотренном договором; уплатить проценты и комиссии, заключить со страховщиком договор страхования жизни и трудоспособности в порядке и на условиях предусмотренных кредитным договором, надлежащим образом исполнять условия договора. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. Однако в нарушение условий договора ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязанности по данному договору. По состоянию на ... задолженность по кредиту Шахно А.Н. составляет: задолженность по основному долгу в размере ....; просроченные проценты в размере ...

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 8, 80,81).

Ответчик Шахно А.Н. в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещался по месту регистрации, о причинах неявки суду не сообщил (л.д. 83-85).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

         В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

         Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

         В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ... между ... (ОАО) и Шахно А.Н., был заключен кредитный договор № ... на предоставление потребительского кредита на неотложные нужды в размере ... ... сроком возврата .... Процентная ставка по кредиту составляет ...л.д.20-25) (пункты 1.1, 1.2 договора).

         Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив Шахно А.Н. сумму ... руб. Данные обстоятельства в ходе судебного заседания никем не оспорены.

В соответствии с пунктом 3.1.1 проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной пунктом 1.2 договора, и фактического количества дней пользования кредитом. Погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии с графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды, предоставленном в приложении № 2 договора, в валюте кредита со счета, открытого в Банке, в порядке предусмотренном пунктами 3.1.6 договора, аннуитетными платежами -ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... на дату подписания договора размер последнего платежа устанавливается в размере ... ( пункты 3.1.4, 3.1.5). В соответствии с пунктом 3.1.6 договора оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 15 числа каждого календарного месяца, начиная с ..., путем внесения заемщиком денежных средств на счет и списания их банком в очередную дату погашения в уплату срочной задолженности по кредиту на основании заявления заемщика. В случае если дата погашения приходится на нерабочий день, датой погашения считается первый рабочий день, следующий за нерабочим днем.

В соответствии с пунктом 4.1 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее .... в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно).

В силу пункта 6.1 договора банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору сроком более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения.

Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, направляется заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации заемщика, указанному в пункте 10 договора (...), либо по новому адресу регистрации заемщика, сообщенному заемщиком банку.

В соответствии с пунктом 7.1.3 договора заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в порядке и сроки, установленные договором: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; неустойки предусмотренные договором.

... между Банком и Шахно А.Н. было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № ... (л.д.12-13), согласно пункта 1.2.1 которого погашение заемщиком задолженности по кредиту осуществляется в размере и сроки, установленные графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды, представленном в приложении № 1 к дополнительному соглашении: а) ... (ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения дополнительного соглашения) по ... (далее платежные каникулы)-ежемесячными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным в соответствии с договором на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период. б) начиная с ... года (даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платежных каникул) по ... -ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет .... В случае невыполнения условий погашения задолженности, предусмотренных дополнительным соглашением, срочная задолженность, не погашенная в установленные сроки, признается просроченной задолженностью в соответствии с условиями договора (пункт 1.2.3 дополнительного соглашения).

Банком заявлены требования о взыскании с Шахно А.Н. задолженности по основному долгу в размере ...., просроченных процентов в размере ... процентов на просроченный долг в размере ...., неустойки в размере ... Указанные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

         В судебном заседании установлено, что Шахно А.Н. не выполнял обязательства по погашению кредита, что подтверждается расчетом задолженности клиента по состоянию на ... (л.д. 9) и не опровергнуто ответчиком.

Задолженность по основному долгу составляет ...

Таким образом требования о взыскании с Шахно А.Н. задолженности по основному долгу в размере ... просроченных процентов в размере ...., процентов на просроченный долг в размере ... неустойки в размере ... являются обоснованными.

В соответствии с пунктом 2.2 кредитного договора кредит предоставляется банком после уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты комиссии, путем внесения/перечисления суммы комиссии на счет заемщика № ..., открытый в подразделении банка, оформившем кредит, и списания ее банком на основании заявления заемщика на перечисление денежных средств, оформляемого в дату заключения договора и являющегося приложением № 1 к договору (л.д.10-11,14-15, 20).

Из материалов дела следует, что комиссия в размере .... была банком удержана в день выдачи кредита из суммы ... ... также из указанной суммы была удержана и в последующем перечислена денежная сумма в размере ... в счет оплаты стоимости услуг по страхованию рисков (страхование жизни и трудоспособности заемщика). Фактически ... года ответчику банком были выданы денежные средства в размере ... Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, графиком платежей, заявлением заемщика на перечисление денежных средств от ...

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком комиссии за выдачу кредита в размере ... суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 декабря 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление комиссии за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие кредитного договора о выплате заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере .... не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя.

Поэтому выплаченная Шахно А.Н. комиссия за выдачу кредита в размере ... ... подлежит зачету в счет задолженности по кредиту.

В связи с чем, задолженность Шахно по кредитному договору составляет ... которая подлежит взысканию с ответчика в пользу ... (ОАО).

Оплата по обязательствам ответчиком до настоящего времени не произведена, со стороны ответчика доказательств не представлено.

В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ...

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98,194-199, 235-237 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ... (открытое акционерное общество) удовлетворить частично:

Взыскать с Шахно А.Н. в пользу ...открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ... в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г.Челябинска в течение 10 дней.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Копия верна.

Судья Т.М.Власийчук