Дело № 2-2520/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

хх.хх.хх года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Киневой О.Н.,

При секретаре Галимовой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «...» к Чижину С.Г., Усковой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «...» – далее Банк – обратился в суд с иском к Чижину С.Г., Усковой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование указал, что хх.хх.хх года по кредитному договору № предоставил Чижину С.Г. кредит в сумме ... рублей на срок до хх.хх.хх года под ... % годовых на приобретение автомобиля .... хх.хх.хх года в обеспечение исполнения обязательств по кредиту между Банком и Усковой Л.Г. был заключен договор поручительства №, в соответствии с которым поручитель совместно с заемщиком несут солидарную ответственность при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору. Также в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору хх.хх.хх года между Чижиным С.Г. и Банком заключен договор залога № приобретаемого автомобиля. В соответствии с п. 10 кредитного договора ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование им ежемесячно до 30(31) числа. Однако заемщик нарушает свои обязательства.

Просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в общей сумме ... рублей, из них: текущий долг по кредиту в размере ... рубля, срочные проценты на сумму текущего долга – ... рубля, долг по погашению кредита (просроченный кредит) – ... рубля, долг по неуплаченным в срок процентам – ... рублей, повышенные проценты за просрочку погашения долга по кредиту – ... рубля, повышенные проценты за просрочку по уплате процентов – ... рублей, а также госпошлину в размере ... рублей (л.д. 5-7).

Заочным решением Металлургического районного суда г. Челябинска от хх.хх.хх г. исковые требования Банка удовлетворены частично: с Чижина С.Г., Усковой Л.Г. солидарно в пользу ООО «...» взыскан текущий долг по кредиту в размере ... рублей 03 копейки, просроченный кредит в размере ... рублей 02 копейки, просроченные проценты в размере ... рубля 55 копеек, срочные проценты в размере ... рублей 44 копейки, повышенные проценты за просрочку в оплате кредита в размере ... рублей 24 копейки, повышенные проценты за просрочку в уплате процентов в размере ... рубля 35 копеек, всего ... рублей 63 копейки, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказано. Взыскать с Чижина С.Г., Усковой Л.Г. в пользу ООО «...» взыскана госпошлина в размере ... рублей 01 копейка в равных долях с каждого – по ... рублей (л.д. 102-104).

Определением Металлургического районного суда г. Челябинска от хх.хх.хх г. данное заочное решение отменено, производство по делу возобновлено (л.д. 123).

Представитель истца ООО «...» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 132, 135).

Ответчики Чижин С.Г., Ускова Л.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили (л.д. 133, 134).

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ООО «...» по следующим основаниям.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх года между ООО «...» (кредитор) и Чижиным С.Г. (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно п. п. 1, 2, 6 которого Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме ... рублей под ... % годовых на срок до хх.хх.хх года на приобретение автомобиля, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет заемщика по учету вклада до востребования, до дня возврата всей суммы кредита на ссудный счет заемщика включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 7) – л.д. 8.

Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа ... рубля на счете, в срок, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту (п. 10) – л.д. 8.

В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов. Размер платы по просроченным процентам составляет 0,50 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты), в случае несвоевременного возврата кредита сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд, размер платы которых составляет 0,50 % от суммы не погашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты) - (п. п. 18, 19) – л.д. 9.

Кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (п. 26) –л.д. 9.

Исполнение заемщиком обязательств обеспечивается договором поручительства № от хх.хх.хх г. между Банком и Усковой Л.Г. (поручителем), согласно которому поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов, комиссии, исполнение других обязательств заемщика (п. 3) – л.д. 13.

Исполнение обязательств заемщиком обеспечивается договором залога № от хх.хх.хх г. приобретаемого Чижиным С.Г. автомобиля ... (л.д. 10-12).

хх.хх.хх г. между ООО «...» (продавец) и Чижиным С.Г. (покупатель) заключен договор купли-продажи автомобиля ... (л.д. 16).

хх.хх.хх г. Банком Чижину С.Г. предоставлен кредит в сумме ... руб., из них ... рублей перечислены по заявлению заемщика на счет продавца ООО «...» в счет покупной цены по договору купли-продажи № от хх.хх.хх г. и хх.хх.хх рублей – на счет продавца за дополнительное оборудование для автомобиля (л.д. 17-20).

Согласно ответу на судебный запрос МРЭ ГИБДД ГУВД по Челябинской области, списку собственников автомобиль ..., ранее принадлежавший Чижину С.Г., в настоящее время зарегистрирован за И.В.А. (л.д. 80, 85, 86).

До хх.хх.хх г. Чижиным С.Г. производились платежи по договору с периодическим нарушением сроков, после указанной даты платежи не производились, что подтверждается историей всех погашений (л.д. 29-33), расчетом задолженности (л.д. 34-40).

Согласно расчету (л.д. 34-40):

Текущий долг по кредиту составляет ... рубля.

Срочные проценты на сумму текущего долга составляют ... рубля.

Долг по погашению кредита (просроченный кредит)– ... рубля (... – ... + ... +... +... +... +...).

Долг по неуплаченным в срок срочным процентам составляет ... рублей (... +... - ... + ... + ... +...).

Повышенные проценты за просрочку в уплате кредита составляют ... рубля (... + ... – ... + ... – ... + ... + ... + ... – ... – ... + ... + ... +... + ... + ...).

Повышенные проценты за просрочку в уплате процентов составляют ... рублей (... + ... – ... + ... – ... + ... + ... – ... – ... + ... + ... + ... + ... + ...).

Ссылка ответчика Чижина С.Г. в заявлении об отмене заочного решения на не учет банком произведенных им оплат в размере ... руб. от хх.хх.хх г., в размере ... руб. от хх.хх.хх г., в размере ... руб. от хх.хх.хх г., в размере ... руб. от хх.хх.хх г. необоснованна, поскольку по истории всех погашений клиента за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. указанные платежи поступили в банк и учтены в качестве гашения по кредиту (основной долг и проценты) в указанный период (л.д. 29-33).

хх.хх.хх г. Чижиным С.Г. оплачена комиссия за выдачу кредита в размере ... рублей, что подтверждается историей всех погашений, расчетом задолженности (л.д. 29-33, 34-40).

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.12.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление комиссии за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу п. 2 ст. 166 гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие кредитного договора о выплате заемщиком единовременного платежа за выдачу кредита в размере ... рублей не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя.

Поэтому выплаченный Чижиным С.Г. единовременный платеж за выдачу кредита в размере ... рублей подлежит зачету в счет уплаты долга по кредиту.

В связи с чем, задолженность по просроченному кредиту составляет ... рубля (... руб. – ... руб.).

Поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора по своевременной оплате кредита и процентов за пользование, обязательства по кредитному договору никем из ответчиков не исполнены, то с должника Чижина С.Г., а также поручителя Усковой Л.Г., которая, в силу договора поручительства № (п. 3), отвечает перед Банком солидарно с заемщиком, подлежит солидарному взысканию задолженность по кредиту, неуплаченным процентам, повышенным процентам в общей сумме ... рубля (... + ... + ... + ... + ... + ...).

Оснований для освобождения поручителя от ответственности не имеется по следующим причинам.

В соответствии с п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Согласно договору заемщик должен погашать кредит ежемесячно в срок, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца. Последний платеж по основному долгу был осуществлен хх.хх.хх г., то есть следующий платеж должен быть произведен не позднее хх.хх.хх г.

Таким образом, право требования к поручителю возникло у кредитора хх.хх.хх г., иск направлен Банком в суд хх.хх.хх г. (л.д. 48), то есть в течение годичного срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, уплаченная Банком госпошлина в сумме хх.хх.хх рубль (5 200 + 1 % х (... – 200000)) подлежит взысканию с ответчиков в равных долях с каждого – по ... рублей (... : 2).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «...» удовлетворить частично:

Взыскать с Чижина С.Г., хх.хх.хх года рождения, Усковой Л.Г., хх.хх.хх года рождения, солидарно в пользу ООО «...» текущий долг по кредиту в размере ... (...) рублей 03 копейки, просроченный кредит в размере ... (...) рублей 02 копейки, просроченные проценты в размере ... (...) рубля 55 копеек, срочные проценты в размере ... (...) рублей 44 копейки, повышенные проценты за просрочку в оплате кредита в размере ... (...) рублей 24 копейки, повышенные проценты за просрочку в уплате процентов в размере ... (...) рубля 35 копеек, всего ... (...) рублей 63 копейки, в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Чижина С.Г., хх.хх.хх года рождения, Усковой Л.Г., хх.хх.хх года рождения, в пользу ООО «...» госпошлину в размере ... (...) рублей 01 копейка в равных долях с каждого – по ... (...) рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: О.Н. Кинева