Дело № 2-2379/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ... г.Челябинск Металлургический районный суд г. Челябинска в составе: председательствующего судьи Власийчук Т.М., при секретаре Ромодиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ... (закрытое акционерное общество) к Марченко Н.А. , Пайдушевой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентам, пени УСТАНОВИЛ: ... (Закрытое акционерное общество) – далее по тексту Банк – обратился в суд с иском к Марченко Н.А. , Пайдушевой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере .... В обоснование указал, что по кредитному договору № ... Марченко Н.А. получила в ... (ЗАО) кредит в размере .... Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Предоставление кредита осуществлялось путем зачисления суммы кредита на банковский счет ... открытый в Банке. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Возврат кредита и уплата процентов в соответствии с условиями договора должна осуществляться заемщиком ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца. Размер аннуитетного платежа составляет .... В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банк и Пайдушева Е.П. заключили договор поручительства ..., согласно которого поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнением обязательств заемщиком. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом. По состоянию на ... задолженность по кредитному договору составляет ... а именно: ссудная задолженность составляет .... 31 коп.; задолженность по плановым процентам за пользование кредитом составляет ....; пени за несвоевременную уплату плановых процентов составляют ....; пени за несвоевременное погашение кредита составляют .... 64 коп., задолженность по комиссии за сопровождение кредита составляет ...., задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита составляет ... Истец полагает возможным снизить размер взыскиваемых пеней до десяти процентов и просит взыскать солидарно с Марченко Н.А. и Пайдушевой Е.П. задолженность по кредитному договору № ... года по состоянию на ...., а именно: ссудная задолженность в размере ... задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере ....; пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ....; пени за несвоевременное погашение кредита в размере ... задолженность по комиссии за сопровождение кредита составляет ...., пени по комиссии за сопровождение кредита в размере ... Кроме того просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере .... (л.д. 7-10) Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство, согласно которому просит дело рассмотреть в его отсутствие исковые требования поддерживают в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении (л.д. 131,132, 155-157). Ответчик Пайдушева Е.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд письменное ходатайство на основании которого просит дело рассмотреть в ее отсутствие, с остатком ссудной задолженности в размере .... согласна, задолженность по плановым процентам в размере ... пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ...., пени за несвоевременное погашение кредита в размере ...., комиссию за сопровождение кредита в размере ... пени по комиссии за сопровождение кредита в размере ...., не признает, в ... (л.д. 133-137,154). Ответчик Марченко Н.А. в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена, передала в суд телефонограмму, согласно которой, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, расчет задолженности не оспаривает, указанный кредит она брала для Пайдушевой Е.П., которая обещала ей своевременно погашать кредит и плановые проценты. Она находится в ... ... (л.д. 158). Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со статьями 432, 809,810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре. В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом. Согласно статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В силу статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В судебном заседании установлено, что ... между ... (ЗАО) и Марченко Н.А. заключен кредитный договор № ..., согласно пунктов 1.1, 2.1, 2.2, 2.3 которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в сумме ... (включительно) под 18 % годовых, а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку 18 % годовых, начисляемых на остаток текущей задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате заемщиком в безналичном порядке. Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 25 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 24 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется процентным периодом (л.д.12-16). Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в пункте 2.2. настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на счет платежной банковской карты заемщика № ..., по день установленный в пунктах 1.1, 2.3 договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (пункт 2.4 кредитного договора). На день заключения договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, составляет ... (пункт 2.5 кредитного договора). В соответствии с пунктом 3.1.1 кредитного договора заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные договором. В соответствии с пунктом 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и /или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заемщика по договору с банковских счетов заемщика, указанных в пункте 2.3 договора, при наступлении случая: нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом; ухудшения финансового состояния заемщика; ухудшение финансового положения поручителя; возникновение обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата кредита. Не позднее чем за 10 дней до даты досрочного взыскания кредита Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания (пункт 4.2.3 кредитного договора). В соответствии с пунктом 5.4 кредитного договора возврат кредита обеспечивается, заключаемым одновременно с настоящим договором: договора поручительства № ... заключенным между Банком и Пайдушевой Е.П. Кроме того, заемщик гарантирует возврат предоставленного кредита, начисленных процентов, а также уплату возможных комиссий и штрафных санкций всем принадлежащим ему имуществом. Исполнение заемщиком обязательств обеспечивается договором поручительства № ... года между Банком и Пайдушевой Е.П (поручителем), согласно которого поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение обязательств Марченко Н.А. по кредитному договору от ..., заключенному между Банком и заемщиком на условиях: размер кредита ....; срок возврата кредита ... года. Кредит погашается частями суммами и в сроки, указанные в пункте 1.1.5 договора (в размере ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет ....); размер процентов за пользование кредитом 18 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (пункт 1.1,1.1.2,1.1.3,1.1.4.1.1.5 договора поручительства) (л.д. 17-20). Поручитель обязуется отвечать перед Банком в том же объеме, что и заемщик по кредитному договору, включая сумму (ы) кредита, проценты, неустойки, штрафы и убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки банка, включая расходы по исполнению договора (пункт 1.3 договора поручительства). Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику Марченко Н.А. кредит в сумме ...., что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиками (л.д. 27-32). Как следует из выписки по счету Марченко Н.А., обязательство по внесению ежемесячных аннуитетных платежей по кредиту в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом исполнялись ненадлежащим образом, в настоящее время прекратила выплачивать проценты за пользование кредитом и производить платежи в счет погашения кредита (л.д.33-49). Ответчик имеет задолженность по состоянию на ... в размере ...., а именно: ссудную задолженность в размере ....; задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере ... руб. 47 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ....; пени за несвоевременное погашение кредита в размере ...., задолженность по комиссии за сопровождение кредита в размере ... пени по комиссии за сопровождение кредита в размере ... Доказательств выплаты истцу по спорному кредитному договору ссудной задолженности в размере ... задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере ....; пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ....; пени за несвоевременное погашение кредита в размере .... не представлено, в судебном заседании не добыто. Расчет взыскиваемой суммы, представленный истцом, судом проверен (л.д.33-49). Расчет суммы ссудной задолженности, процентам и пени ответчиками не оспорен. В соответствии с пунктами 2.3, 2.7, 2.9 кредитного договора заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате заемщиком в безналичном порядке. Заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в пунктах 2.3.2.5 кредитного договора. Заемщик уплачивает Банку в соответствии с тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 % от суммы кредита, указанной в пункте 1.1 договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных пунктом 2.3 договора. На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисляемый в соответствии с тарифами Банка, составляет .... (л.д. 12-16). В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению (сопровождению) ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации не предусмотрен. Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита, пени за несвоевременную уплату комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. В связи с изложенным суд считает, что у Банка отсутствовали основания для удержания комиссии за выдачу кредита в размере ...., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 33). Также в течение всего действия договора у Банка отсутствовали основания для взыскания комиссии за сопровождение кредита, в связи с чем не имеется оснований для взыскания задолженности по уплате просроченной комиссии в размере ... При таких обстоятельствах суд считает, что сумма комиссии за выдачу кредита в размере .... и сумма ежемесячной комиссии начисленной за сопровождение кредита подлежит зачету в погашение ссудной задолженности, в связи с чем ссудную задолженность, подлежащую взысканию с ответчиков, необходимо уменьшить на сумму начисленных комиссий. Сумма выплаченной ежемесячной комиссии за сопровождение кредита по состоянию на ... года составляет ... сумма выплаченной комиссии за выдачу кредита составляет ... Таким образом, ссудная задолженность, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу банка, составляет ... задолженность по плановым процентам за пользование кредитом - ... В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Истцом также заявлены требования о взыскании штрафных санкций за просрочку платежа (размере взыскиваемых пеней снижен истцом до 10 %): пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ....; пени за несвоевременное погашение кредита в размере ... пени по комиссии за сопровождение кредита в размере .... 23 коп. Суд считает, что указанные требования подлежат удовлетворению частично. Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В судебном заседании установлено, что по состоянию на ... задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов составляет ....; по пени за несвоевременное погашение кредита составляют ... коп. При этом учитывая положения статей 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации истец самостоятельно уменьшил размер штрафных санкций предъявляемых ко взысканию до 10 %. В связи с чем размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов - ... размер пени за несвоевременное погашение кредита - ... суд считает соразмерным последствиям нарушения ответчиками принятых на себя обязательств, при этом суд учитывает, что до настоящего времени ответчиками не предпринимаются никаких мер к погашению указанной задолженности по кредитному договору. Учитывая, что просроченная комиссия за сопровождение кредита не подлежит взысканию по указанным выше основаниям, то суд не находит и оснований для взыскания пени за нарушение сроков уплаты данной комиссии. Поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора по своевременной оплате кредита и процентов за пользование, пени, обязательства по кредитному договору никем из ответчиков не исполнены, то с должника Марченко Н.А., а также поручителя Пайдушевой Е.П., которая, в силу договора поручительства № ... (п. 1.1), отвечает перед Банком солидарно с заемщиком, подлежит солидарному взысканию в пользу ... (ЗАО) ссудная задолженность в размере ... руб. 31 коп., задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере ...., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере ....; пени за несвоевременное погашение кредита в размере ...., всего .... В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно платежному поручению № ... (ЗАО) оплатило государственную пошлину при подаче искового заявления в сумме ... .... (л.д.6). Исковые требования истца удовлетворены на сумму .... Следовательно, с ответчиков в равных долях подлежит взысканию госпошлина в размере ... На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198, Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования ... (Закрытое акционерное общество) к Марченко Н.А. , Пайдушевой Е.П. удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Марченко Н.А. , Пайдушевой Е.П. в пользу ... (Закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ... Взыскать с Марченко Н.А. , Пайдушевой Е.П. в пользу ... (Закрытое акционерное общество) государственную пошлину в размере .... В удовлетворении остальной части исковых требований ... (Закрытое акционерное общество) к Марченко Н.А. Пайдушевой Е.П. отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска. Председательствующий подпись Т.М.Власийчук Копия верна. Судья Т.М.Власийчук