Дело № 2-2557/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества ...» к Антипову С.А. , Свинцовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Открытое акционерное общество ... (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском к Антипову С.А. , Свинцовой Н.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, процентов. В обоснование своих исковых требований указал, что ... между ОАО ... и Антиповым С.А. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому заемщику предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме ..., сроком до .... Порядок погашения кредита установлен ежемесячно, не позднее 04 числа каждого месяца, в сумме .... В обеспечение исполнения обязательств по нему между Банком и Свинцовой Н.В. ... был заключен договор поручительства № ..., в соответствии с которыми поручитель солидарно отвечает перед банком за исполнение клиентом своих обязанностей по договору, в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением в полном объеме перед банком за исполнение клиентом своих обязанностей по договору. Просил взыскать с Антипова С.А., Свинцовой Н.В. солидарно задолженность, образовавшуюся по состоянию на ...., а именно: основной долг в размере ...., просроченные проценты в размере .... (л.д.10-11).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.132).

Ответчик Антипов С.А. в судебном заседании исковые требования Банка признал частично, а именно задолженность по уплате основного долга в размере ....; задолженность по просроченным процентам в размере .... Задолженность по уплате комиссии в размере .... не признает, считает указанные требования Банка незаконными.

Ответчик Свинцова Н.В. в судебное заседание не явилась о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, передала в суд телефонограмму, согласно которой просила дело рассмотреть в её отсутствие, исковые требования оставляет на усмотрение суда (л.д. ).

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

         В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

         Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

         В соответствие с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В судебном заседание установлено, что на основании заявления об открытии банковского специального счета между ОАО ... и Антиповым С.А. был заключен кредитный договор № ..., согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме ... (л.д.21, 22-23, 24,28-28об.,32-35, 36, 37).

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет .... (л.д. 21-21об, 24-24об.).

         Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив Антипову С.А. денежные средства в размере .... (л.д.14). Данные обстоятельства в ходе судебного заседания никем не оспорены.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды (далее Условия) в дату акцепта банком заявления –оферты банк перечисляет на счет сумму кредита при соблюдении условий: вступление в силу договора поручительства. Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет (пункт 2.2 Условий). Для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За ведение и открытие ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные разделом 4 условий. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за введение ссудного счета, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие нового размера указанной комиссии или ее отмены (пункт 2.4 Условий).

В соответствии с пунктом 3.1 Условий за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты (17 % годовых). Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (пункт 3.2 Условий).

В соответствии с пунктом 6. 1 Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Ответчик Антипов С.А. взятые на себя указанным договором обязательства надлежащим образом не исполнил, после получения кредита ежемесячные платежи в полном объеме не производил. По состоянию на ... ответчик имеет задолженность в размере ...., а именно: по основному долгу в размере ...., просроченным процентам в размере ... по сумме комиссии в размере ... коп. (л.д.12-13). Доказательств оплаты указанной задолженности по спорному кредиту суду не представил.

Исполнение заемщиком обязательств обеспечивается договорами поручительства №... между Банком и Свинцовой Н.В. (поручителем), согласно которого поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Антиповым С.А. его обязательств перед кредитором по кредитному договору № ... от ... как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе: размер кредита-....; срок кредита - предоставленный в рамках кредитного договора целевой кредит подлежит возврату до ..., путем осуществления заемщиком ежемесячных платежей в счет возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 4 числа каждого месяца; размер ежемесячного платежа- ....; размер процентов за пользование кредитом- 17% годовых; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ....; размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ....; размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов- 0,50% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (пункты 1.1.,1.2 договора поручительства). При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиков обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (пункт 1.3 договора поручительства). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплаты неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (пункт 1.4 договора поручительства) (л.д.29-31).

Вместе с тем из заявления об открытии счета, информационного графика платежей (л.д.21-21об., 28-28об.) установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора №... Антиповым С.А. за открытие ссудного счета была выплачена единовременная комиссия в размере ... до момента предоставления кредита. Кроме того, Антиповым С.А за ведение ссудного счета была выплачена ежемесячная комиссия за период с ... в размере ... (л.д. 12-13).

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком комиссии за открытие ссудного счета в размере ... рублей, а также выплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере .... (ежемесячная комиссия по ....) суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 декабря 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие кредитного договора о выплате заемщиком комиссии за открытие ссудного счета в размере .... и выплате ежемесячной комиссии ежемесячно по .... за ведение ссудного счета, всего в размере .... 61 коп. не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя.

Поэтому выплаченная Антиповым С.А. комиссия за открытие ссудного счета в размере .... и выплаченная ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ... подлежит зачету в счет уплаты основного долга по кредиту.

В связи с чем, задолженность по основному долгу составляет ....

Кроме того, исковые требования Банка в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере ...., удовлетворению не подлежат по указанным выше основаниям.

Оплата по обязательствам ответчиком и поручителем до настоящего времени не произведена.

Поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора по своевременной оплате кредита и процентов за пользование, обязательства по кредитному договору никем из ответчиков не исполнены, то с должника Антипова С.А., а также с поручителя Свинцовой Н.В. которая, в силу договора поручительства (п. 1.3-л.д.29), отвечает перед Банком солидарно с заемщиком, подлежит солидарному взысканию задолженность по основному долгу в размере ...

В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Согласно платежному поручению № ... года ОАО ... оплатило госпошлину при подаче искового заявления в сумме .... (л.д.9).

Подлежащая оплате госпошлина с суммы .... подлежит взысканию с ответчиков в пользу банка равных долях с каждого – по ...

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества ... удовлетворить частично.

Взыскать с Антипова С.А. , Свинцовой Н.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества ... задолженность по кредитному договору № ...

Взыскать с Антипова С.А. , Свинцовой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества ... расходы по оплате государственной пошлины в размере ...

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу ...» к Антипову С.А. , Свинцовой Н.В. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение 10 дней.