Дело № 2-2420/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... г.Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Ромодиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ... (открытое акционерное общество) к Мансуровой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к Мансуровой Ю.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере ... в обоснование исковых требований указал, что ... между банком и Мансуровой Ю.В. был заключен кредитный договор № ... по условиям которого на условиях срочности, возвратности и платности был выдан кредит в сумме .... на потребительские цели сроком возврата ... процентов годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными) в соответствии с графиком погашения задолженности. В случаях нарушения срока уплаты очередного платежа, по условиям договора начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения, но не менее ...., за каждый факт просрочки. Согласно условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит в полной сумме в установленные договором сроки; уплатить кредитору проценты по кредиту в размере и в порядке, предусмотренном договором; уплатить проценты и комиссии, заключить со страховщиком договор страхования жизни и трудоспособности в порядке и на условиях предусмотренных кредитным договором, надлежащим образом исполнять условия договора. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. Однако в нарушение условий договора ответчик не исполнил надлежащим образом свои обязанности по данному договору. По состоянию на ... года задолженность по кредиту Мансуровой Ю.В. составляет: задолженность по основному долгу в размере ....; просроченные проценты в размере ....; проценты на просроченный долг в размере ....; неустойка в размере ... руб. 34 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 6, 87).

Ответчик Мансурова Ю.В. в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена. Представила в суд ходатайство, согласно которому просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования признает, сумму неустойки просит уменьшить, поскольку ... (л.д. 88, 94).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

         В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

         Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

         В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ... между ... (ОАО) и Мансуровой Ю.В. был заключен кредитный договор ... на предоставление потребительского кредита в размере .... сроком возврата ... Процентная ставка по кредиту составляет ... (л.д.14-19) (пункты 1.1, 1.2 договора).

         Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив Мансуровой Ю.В. сумму .... Данные обстоятельства в ходе судебного заседания никем не оспорены.

В соответствии с пунктом 3.1.1 проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной пунктом 1.2 договора, и фактического количества дней пользования кредитом. Погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита со счета, открытого в Банке, в порядке предусмотренном пунктами 3.1.6 договора, аннуитетными платежами -ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения (пункт 3.1.3 договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... на дату подписания договора размер последнего платежа устанавливается в размере 9 .... (пункты 3.1.4, 3.1.5). В соответствии с пунктом 3.1.6 договора оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 04 числа каждого календарного месяца, начиная с ... года, путем внесения заемщиком денежных средств на счет и списания их банком в очередную дату погашения в уплату срочной задолженности по кредиту на основании заявления заемщика. В случае если дата погашения приходится на нерабочий день, датой погашения считается первый рабочий день, следующий за нерабочим днем.

В соответствии с пунктом 4.1 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно).

В силу пункта 6.1 договора банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у заемщика просроченной задолженности по договору сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения.

Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, направляется заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации заемщика, указанному в пункте 10 договора ( ... либо по новому адресу регистрации заемщика, сообщенному заемщиком банку.

В соответствии с пунктом 7.1.3 договора заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по договору, в порядке и сроки, установленные договором: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; неустойки предусмотренные договором.

... между Банком и Мансуровой Ю.В. было заключено дополнительное соглашение ... к кредитному договору № ... (л.д.38,39-40, 42-43,44-46), согласно пункта 1.2.1 которого погашение заемщиком задолженности по кредиту осуществляется в размере и сроки, установленные графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды, представленном в приложении № 1 к дополнительному соглашении: а) начиная с ... (ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения дополнительного соглашения) по ... (далее платежные каникулы)-ежемесячными платежами, включающими половину суммы процентов по кредиту, начисленных в соответствии с договором на остаток основного долга за текущий расчетный период. б) начиная с ... (даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платежных каникул) по ... -ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет .... В случае невыполнения условий погашения задолженности, предусмотренных дополнительным соглашением, срочная задолженность, не погашенная в установленные сроки, признается просроченной задолженностью в соответствии с условиями договора (пункт 1.2.3 дополнительного соглашения).

Банком заявлены требования о взыскании с Мансуровой Ю.В. задолженности по основному долгу в размере ... коп.; просроченные проценты в размере ....; проценты на просроченный долг в размере ... коп.; неустойка в размере .... Указанные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

         В судебном заседании установлено, что Мансурова Ю.В. не выполняла обязательства по погашению кредита, что подтверждается расчетом задолженности клиента по состоянию на ... (л.д. 7-7об.) и не опровергнуто ответчиком.

В связи с этим, исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере ... (оплачено)), просроченных процентов в размере .... (оплачено)) по кредитному договору ... года являются обоснованными.

В соответствии с пунктом 2.2 кредитного договора кредит предоставляется банком после уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты комиссии, путем внесения/перечисления суммы комиссии на счет заемщика № ... открытый в подразделении банка, оформившем кредит, и списания ее банком на основании заявления заемщика на перечисление денежных средств, оформляемого в дату заключения договора и являющегося приложением № 1 к договору (л.д.14,20).

Из графика платежей следует, что комиссия в размере ... была банком удержана в день выдачи кредита из суммы ... также из указанной суммы была удержана и в последующем перечислена денежная сумма в размере .... в счет оплаты стоимости услуг по страхованию рисков (страхование жизни и трудоспособности заемщика). Фактически ... ей банком были выданы денежные средства в размере ....) Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, графиком платежей, заявлением заемщика на перечисление денежных средств от ... (л.д.7, 8-10, 21)

Разрешая вопрос о законности либо незаконности начисления Банком комиссии за выдачу кредита в размере ... ... суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 декабря 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора.

Установление комиссии за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В связи с чем, условие кредитного договора о выплате заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере ... не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя.

Поэтому выплаченная Мансуровой Ю.В. комиссия за выдачу кредита в размере ... подлежит зачету в счет уплаты основного долга по кредиту.

В связи с чем, задолженность по основному долгу составляет ...

Оплата по обязательствам ответчиком до настоящего времени не произведена.

Истцом заявлены требования о взыскании штрафных санкций, а именно проценты на просроченный долг в размере ... коп. и неустойка в размере .... Суд считает, что указанные требования подлежат удовлетворению частично.

         Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

         Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований Банка о взыскании с ответчика всей суммы штрафных санкций (неустойки) не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости.

При этом суд принимает во внимание очень большой размер пени, установленный кредитным договором, и то обстоятельство, что часть убытков кредитной организации покрываются начисленными процентами за пользование кредитом.

В ходатайстве Мансурова Ю.В. указала, что в настоящее время ..., начисленный размер штрафных санкций является завышенным.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что заявленные Банком ко взысканию суммы штрафов подлежат снижению, а именно проценты на просроченный долг до ...

Таким образом, окончательно с Мансуровой Ю.В. в пользу ... (ОАО) подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере ... просроченные проценты в размере ... проценты на просроченный долг в размере .... и неустойка в размере ...

В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ...

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98,194-199, Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ... (открытое акционерное общество) удовлетворить частично:

Взыскать с Мансуровой Ю.В. в пользу ... (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору ... размере ... ..., расходы по оплате государственной пошлины в размере ..., всего взыскать ..., в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г.Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Копия верна.

Судья Т.М.Власийчук