Дело № 2-2328(2011 г.) Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации хх.хх.хх года г.Челябинск Металлургический районный суд г. Челябинска в составе: Председательствующего судьи Логиновой Л.Е., при секретаре Абашиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ... (Общество с ограниченной ответственностью) к Старчиковой Е.А., Старчикову В.Г. о взыскании суммы кредита, процентов, пени, обращении взыскания на заложенное имущество, у с т а н о в и л: ... (Общество с ограниченной ответственностью) (... обратилось с иском к Старчиковой Е.А., Старчикову В.Г. о взыскании солидарно суммы долга, процентов, пени в общем размере ... обращении взыскания на заложенное имущество - трехкомнатную квартиру, расположенную по ..., определив начальную продажную стоимость данного имущества в размере ... руб. В обоснование требований истец указал, что хх.хх.хх г. по кредитному договору № ... ответчики Старчикова Е.А., Старчиков В.Г. как солидарные заемщики получили в ... банк (ОАО) кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев с процентной ставкой ... % годовых на приобретение в собственность трехкомнатной квартиры, распложенной по ... в г. Челябинске. По условиям кредитного договора ответчики обязались погашать кредит и проценты ежемесячно в соответствии с графиком платежей, рассчитанным согласно условиям кредитного договора. Обеспечением обязательств ответчиков по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по условиям кредитного договора № ... явилась ипотека трехкомнатной квартиры, распложенной по ... Права залогодержателя по кредитному договору были удостоверены закладной от хх.хх.хх г. на квартиру по .... хх.хх.хх г. на основании договора купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, право требования по спорному кредитному договору в полном объеме перешло к ... (ООО). Ответчики не выполнили принятые на себя обязательства, сроки платежей по кредитному договору неоднократно нарушали, начиная с хх.хх.хх г. В связи с чем по состоянию на хх.хх.хх сумма просроченных процентов составляет ...., сумма просроченного основного долга - ...., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита - ...., сумма пени за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов – .... Ответчикам хх.хх.хх г. были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по спорному кредитному договору в связи с существенным нарушением условий кредитного договора. Ответчики добровольно не исполнили указанные требования истца. При невыполнении ответчиками условий кредитного договора считает, что имеет право досрочно взыскать с ответчиков сумму кредита и процентов за его пользование, обратить взыскание на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру по ..., путем продажи его с публичных торгов. Представитель истца ... (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия (т. 2 л.д. 104, 109). Ответчики Старчикова Е.А., Старчиков В.Г. в судебном заседании исковые требования не признали, доверили представлять свои интересы адвокату по ордеру Подрядову А.В. (т. 1 л.д. 223). Действующий на основании ордера представитель ответчиков Старчиковой Е.А., Старчикова В.Г. адвокат Подрядов А.В. (т. 1 л.д. 223), исковые требования не признал. Пояснил, что согласен с указанной истцом суммой просроченных процентов по кредитному договору в размере .... Поскольку ответчики на день рассмотрения дела в суде погасили просроченную сумму процентов в размере ...., сумму просроченного основного долга в размере ...., заплатив в общем размере ...., то считает, что отсутствуют основания для досрочного взыскания оставшейся суммы кредита. Сумму штрафных санкций считает несоразмерной последствиям нарушенных обязательств, просит её уменьшить, учесть материальное положение ответчиков, имеющих на иждивении ... детей, небольшой размер заработной платы ответчика Старчикова В.Г. Считает, что при наличии у ответчиков только одного жилого помещения – спорной квартиры по ул. ... погашения долга по спорному кредитному договору средствами материнского капитала, наличия в связи с этим обязательств ответчиков оформить часть спорной квартиры на своих детей, отсутствуют основания для обращения взыскания на квартиру по ул. .... С указанной истцом начальной продажной стоимостью квартиры по ул. ... в размере ... руб. не согласен, так как по условиям закладной стороны данную трехкомнатную квартиру на момент выдачи кредита оценили в ... руб. Представитель Органа опеки и попечительства УСЗН администрации Металлургического района в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, причин неявки не сообщил, ранее просил дело рассмотреть без его участия (т. 2 л.д. 105, 109). Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, считает требования подлежащими удовлетворению в части. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора (ст. 820 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В судебном заседании установлено, что между солидарными заемщиками Старчиковыми Е.А., В.Г. и кредитором ... ... (ОАО) хх.хх.хх г. был заключен кредитный договор № ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев с процентной ставкой ... % годовых. Кредит был предоставлен на приобретение в собственность трехкомнатной квартиры, расположенной по .... По условиям данного кредитного договора Старчиковы Е.А., В.Г. обязались погашать кредит и проценты аннуитетными платежами ежемесячно не позднее ... числа каждого месяца, в общем размере по ... руб. ... коп. ежемесячно. хх.хх.хх г. в соответствии с условиями данного договора ...ОАО) перечислило сумму в размере ... руб. на счет Старчиковой Е.А. По договору купли-продажи от хх.хх.хх г. ответчики приобрели в собственность трехкомнатную квартиру по ... у А.Н.А. З.А.Г. Право собственности ответчиков на данное недвижимое имущество зарегистрировано хх.хх.хх г. в установленном законом порядке. Указанные обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, информационным расчетом ежемесячных платежей, договора купли-продажи, выпиской по счету Старчиковой Е.А., копиями свидетельств о государственной регистрации права, актом приема-передачи жилого помещения, выписками из ЕГРП (т. 1 л.д. 22-23, 25-28, 32-34, 45-57, 58-64, 65, 66, 67, 68, 191, 192, 195, 210), не оспариваются лицами, участвующими в деле. Обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им согласно пункту 1.3 спорного кредитного договора № ... является ипотека квартиры по .... Права на предмет ипотеки были переданы ответчиками по закладной залогодержателю ... (ОАО) (т. 1 л.д. 69-80), который данные права передал истцу ... (ООО) по договору купли-продажи закладных от хх.хх.хх г. Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором № ... от хх.хх.хх г., закладной (т. 1 л.д. 45-57, 69-80, т. 2 л.д. 48-53), не оспариваются лицами, участвующими в деле. Ответчики Старчикова Е.А., Старчиков В.Г. взятые на себя указанным кредитным договором № ... обязательства надлежащим образом не исполнили, сумму ежемесячных платежей, начиная с хх.хх.хх г. вносили с нарушением графика платежей по кредитному договору, сумму основного долга и процентов погашали несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету Старчиковой Е.А. (т. 1 л.д. 25-28, т. 2 л.д. 119). В связи с чем согласно информационному расчету ежемесячных платежей, представленному истцом расчету по состоянию на хх.хх.хх г. по спорному кредитному договору сумма просроченных процентов составляет ... сумма просроченного основного долга – ... сумма пени за нарушение сроков возврата кредита - ...., сумма пени за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов – ... (т. 2 л.д. 71-77, 119). Указанный расчет судом проверен и признан правильным, ответчиками не оспорен. Как следует из пункта 4.4.1 кредитного договора № ... от хх.хх.хх г., кредитор имеет право потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по спорному кредитному договору, в том числе в случае просрочки выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом более чем на ... календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение ... месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В течение ... календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, заемщики обязались досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пени по основаниям в соответствии с пунктом 4.4.1 настоящего Договора (пункт 4.1.15 спорного кредитного договора). Пунктом 4.4 кредитного договора № ... от хх.хх.хх г. предусмотрены основания для досрочного истребования задолженности, которыми являются, в том числе любой из фактов, перечисленных в пункте 4.4.1 настоящего договора. Письмами от хх.хх.хх г. ... банк (ОАО) уведомил ответчиков о существенном нарушении условий кредитного договора, о необходимости досрочного погашения долга. Согласно выписке с сайта Почта России сообщение от истца ответчиками было получено хх.хх.хх г. (т. 1 л.д. 81, 82, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90). Как установлено в судебном заседании, ответчики добровольно не исполнили указанные требования истца. В случае неисполнения заемщиками требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему кредитному договору в течение ... календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, истец имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение обязательств квартиру (пункт 4.4.3 спорного кредитного договора). Судом установлено, что в счет погашения долга по спорному кредитному договору в период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. были зачислены причитающиеся ответчикам средства материнского капитала в общем размере ...., из которых .... - в счет погашения просроченного основного долга, ... – в счет погашения просроченных процентов, .... – в счет погашения основного долга, .... в счет погашения процентов, .... – в счет досрочного погашения кредита (т. 2 л.д. 30, 31, 35-38, 42-63). В связи с досрочным погашением части основного долга ответчикам был предоставлен новый информационный расчет ежемесячных платежей, согласно которому, начиная с хх.хх.хх г. Старчиковы Е.А., В.Г. должны погашать кредит и проценты аннуитетными платежами ежемесячно не позднее ... числа каждого месяца, в общем размере по .... ежемесячно (т. 2 л.д. 119-122). В соответствии с положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Согласно представленному истцом расчету суммы долга, составленному с учетом положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ по состоянию на хх.хх.хх г., размер задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет ... сумма просроченного основного долга - ... сумма пени за нарушение сроков возврата кредита - ... сумма пени за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов – ... (т. 2 л.д. 71-77). С учетом данных информационного расчета ежемесячных платежей (т. 2 л.д. 119-122), выплаченной ответчиками в счет погашения основного долга по спорному кредитному договору суммы в размере ... задолженность ответчиков по основному долгу на день рассмотрения дела в суде составляет ... Как следует из представленного суду платежного поручения № ... от хх.хх.хх г. ответчики в счет погашения долга по спорному кредитному договору заплатили ... (т. 2 л.д. 116), которые согласно положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ погашают сумму просроченных процентов в размере .... и сумму просроченного основного долга в размере ... Учитывая, что пени являются мерой ответственности должника за просрочку выполнения обязательств и компенсационную природу данных процентов, суд считает возможным применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ, снизив размер пени за несвоевременный возврат кредита по спорному договору за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. с учетом несоразмерности суммы компенсации (неустойки) последствиям нарушения обязательства, материального положения ответчиков (л.д. 115,117,118 т. 2) до ...., размер пени по просроченным процентам за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. - до ... руб. Поскольку на день рассмотрения дела просроченная задолженность по основному долгу и по процентам по спорному кредитному договору ответчиками погашена в полном объеме, то суд считает, что отсутствуют основания для досрочного взыскания суммы долга и просроченных процентов. При разрешении требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру по ... суд руководствуется следующим. Согласно пунктам 1 и 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Как следует из пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В соответствии с ч. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. Как следует из п. 1 ст. 78 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. В судебном заседании установлено, что размер просроченной задолженности ответчика по состоянию на хх.хх.хх г. – день рассмотрения дела в суде по процентам и основному долгу по спорному кредитному договору погашен в полном объеме. Сумма пени за просроченные выплаты по процентам и по основному долгу судом снижена в общем размере до ... руб. Размер оценки предмета залога – квартиры по ... по закладной составляет ... руб. (л.д. 70), от которого сумма в ... % равна ... руб. Согласиться с изложенными в исковом заявлении доводами истца о том, что начальная продажная цена указанной квартиры составляет ... руб., суд согласиться не может, так как согласно представленной закладной в ... руб. стороны оценили комнату в квартире площадью ... кв.м. (т. 1 л.д. 69-80). Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает, что сумма неисполненного ответчиками обязательства на день рассмотрения дела в суде явно несоразмерна стоимости заложенного имущества, что в силу положений п. 1 ст. 54.1 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является основанием для отказа в обращении взыскания на предмет залога. Кроме того, суд учитывает, что квартира по ул. ... является единственным жилым помещением ответчиков и их несовершеннолетних детей, часть долга по спорному кредиту была погашена за счет средств материнского капитала. Также суд учитывает, что согласно п. 2 ст. 54.1 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания. С учетом установленных обстоятельств и вышеуказанных норм права, суд считает, что имеются основания для отказа в удовлетворении требований истца в части обращения взыскания на спорную квартиру. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчиков должны быть взысканы расходы, связанные с оплатой госпошлины в сумме по ... с каждого (т. 1 л.д. 6), пропорционально размеру удовлетворенных требований ((с суммы пени в ...., уплаченной ответчиками после предъявления иска в суд) = ... На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л : Взыскать с Старчиковой Е.А., Старчикова В.Г. солидарно в пользу ... (Общество с ограниченной ответственностью) сумму пени за несвоевременный возврат кредита по кредитному договору № ... от хх.хх.хх г. за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в размере ...., сумму пени по просроченным процентам по кредитному договору № ... от хх.хх.хх г. за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. в размере ...., всего взыскать ... В удовлетворении стальной части иска отказать. Взыскать с Старчиковой Е.А., Старчикова В.Г. в пользу ... (Общество с ограниченной ответственностью) в счет возврата государственной пошлины с каждого по ... Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.
"Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.