Дело № 2-2750/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 24 ноября 2011 года г. Челябинск Металлургический районный суд г. Челябинска в составе: Председательствующего судьи Власийчук Т.М., при секретаре Ромодиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Деминой Г.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Истец Национальный Банк «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) (далее по тексту НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчику Деминой Г.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ...., в обоснование исковых требований указал, что ... Демина Г.Ф. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере .... на неотложные нужды. Кредит был предоставлен заемщику путем зачисления суммы кредита в размере .... на счет Деминой Г.Ф. в день открытия счета. В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере .... и последним платежом в размере ... руб. 36 коп. Должник не исполнил свои обязательства по погашению задолженности, в настоящее время сумма задолженности составляет ...., которая состоит из: суммы основного долга на ... в размере ....; процентов за пользование кредитом в период с ....; комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ... в сумме ... платы за пропуск платежей в период с ... года в сумме ... процентов на просроченный долг за период с .... В связи с образовавшейся задолженностью банк вынужден был обратиться в суд, поэтому просит также взыскать с ответчика сумму госпошлины, уплаченную при подаче иска в суд в размере ... Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен (л.д.59,65, ), просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддерживают в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении. Ответчик Демина Г.Ф. в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие, с участием её представителя, просила снизить штрафные санкции и пени заявленные истцом до разумных пределов, учесть её материальное положение (л.д. ). Представитель ответчика Патракеев Д.А, действующий на основании доверенности (л.д. ) в судебном заседании исковые требования признал частично, в части основного долга и процентов, считает размер неустойки несоразмерными последствиям нарушения обязательства, просил их уменьшить, учесть ... материальное положение Деминой Г.Ф., ... Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со статьей 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Согласно статье 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Статья 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации определяет, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. В судебном заседании установлено, что ... Демина Г.Ф. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере .... 18 коп. на неотложные нужды (л.д.17). Был открыт банковский счет ... по договору ... (л.д.17). Деминой Г.Ф. был предоставлен кредит в размере ..., который был перечислен на счет в Банке № .... Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету клиента. Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела. Согласно статьям 809, 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно статьям 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии с пунктом 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее по тексту Условия) с момента выполнения кредитором условий заявления клиента - по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы, пени, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Кредитор начисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно. В соответствии с пунктом 4.1 Условий пропуском (неоплатой) очередного платежа в рамках договора считается случай, если клиент к дате платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счет или на иной счет (включая, без ограничения, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, соответствующей суммы очередного платежа (л.д.23-30). В случае пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование с указанием издержек кредитора по получению исполнения, о дате исполнения требования, о полной задолженности по кредиту по состоянию на день формирования требования (пункт 4.2 Условий). В силу пункта 8.2 Условий клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора. Кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае: нарушения клиентом своих обязательств по договору; если клиент не исполняет либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенным между кредитором и клиентом и связанным с предоставлением кредитором клиенту заемных денежных средств (п. 9.10 Условий). В судебном заседании установлено, что Демина Г.Ф. принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполняет, сроки платежей по кредиту нарушила. Размер задолженности по состоянию на ... составляет ... который состоит из: суммы основного долга на ... в размере ... .... (погашенная сумма); процентов за пользование кредитом в период с .... (начисленные проценты за спорный период) – .... (погашенные проценты)); комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с .... (начисленные комиссии за .... (сумма погашенных комиссий)); платы за пропуск платежей в период с ... процентов на просроченный долг за период с .... (л.д.10). До настоящего времени ответчиком Деминой Г.Ф. задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом, плате за пропуск платежей и процентам на просроченный долг не выплачена. При таких обстоятельствах, суд считает заявленные требования о взыскании с ответчика Деминой Г.Ф. в пользу Банка суммы основного долга на ... в размере ...; процентов за пользование кредитом в период с ... в сумме .... обоснованными. Разрешая требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ... коп., суд исходит из следующего. Согласно пункта 2.7 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик ежемесячно уплачивает Банку комиссию за расчетное обслуживание- 0,50 % на срок действия кредитных каникул (6 мес.) и в последующем комиссию за расчетное обслуживание - 1,40% (л.д.17). Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 декабря 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу статьи 9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию, ведению ссудного счета (сопровождению кредита и расчетно-кассовое обслуживание) не являются самостоятельной банковской услугой. Выдача кредита Банком является его обязанностью в силу закона (статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации) на основании заключенного кредитного договора. Установление комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского Кодекса Российской Федерации. Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Согласно статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу пункта 2 статьи 166 Гражданского Кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В связи с чем, условие договора о выплате заемщиком непогашенной комиссии за расчетное обслуживание за период с ... в размере ... коп. не основано на законе, является недействительным (ничтожным) в силу нарушения прав потребителя. В удовлетворении требования о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... надлежит отказать. Также из материалов дела следует, что Деминой Г.Ф. Банку выплачена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за спорный период в размере .... Указанная сумма подлежит зачету в сумму основного долга ... Истцом заявлены требования о взыскании штрафных санкций, а именно платы за пропуск платежей за период с ... в размере .... и процентов за просроченный долг за период с ... в размере .... Суд считает, что указанные требования подлежат удовлетворению частично. Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований Банка о взыскании с ответчика всей суммы штрафных санкций (неустойки) не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости. При этом суд принимает во внимание очень большой размер штрафных санкций установленных кредитным договором, и то обстоятельство, что часть убытков кредитной организации покрываются начисленными процентами за пользование кредитом. В судебном заседании представитель ответчика Патракеев Д.А. пояснил, что в настоящее время у Деминой Г.Ф. ..., на её иждивении находится ..., начисленный размер штрафных санкций является завышенным. При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что заявленные Банком ко взысканию сумма платы за пропуск платежей за период с ... года подлежит снижению до .... При этом, суд считает проценты на просроченный долг за период с ... в размере .... подлежат взысканию в полном объеме, поскольку указанные проценты отвечают принципам разумности, соразмерности и справедливости. Таким образом, окончательно с Деминой Г.Ф. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере ... проценты за пользование кредитом за период с ... в размере ... коп., плата за пропуск платежей за период с ... в размере ...., проценты на просроченный долг за период с ... в размере ... В соответствии со статьей 98 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Согласно платежному поручению № ... года Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) оплатило госпошлину при подаче искового заявления в сумме ... (л.д.6). Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ... (заявлены требования о взыскании ... удовлетворены на сумму ... На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198, Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично: Взыскать с Деминой Г.Ф. , ... в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) задолженность по договору № ..., расходы по оплате государственной пошлины в размере ..., в удовлетворении остальной части исковых требований - отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г. Челябинска в течение 10 дней. Председательствующий подпись Т.М. Власийчук Копия верна. Судья Т.М. Власийчук