Дело № 2-2671/2011 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 30 ноября 2011 года г. Челябинск Металлургический районный суд г. Челябинска в составе: председательствующего судьи Власийчук Т.М., при секретаре Ромодиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Елисееву В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, У С Т А Н О В И Л: Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» филиал «Южный Урал» Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Елисееву В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, задолженности по уплате просроченной комиссии, пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета, пени за нарушение сроков возврата основного долга и процентов, всего в размере ...., госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере ... В обоснование заявленных требований банк указал, что Елисеев В.И. ... и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор, в соответствии с которым Елисееву В.И. был предоставлен кредит в размере ... годовых, сроком на .... В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан предусмотрен штраф за просрочку ежемесячного платежа в размере ... от суммы просроченной задолженности, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Поскольку должник не исполняет взятые на себя обязательства, просит взыскать образовавшуюся задолженность на ... в размере ... 39 коп., а именно: задолженность по уплате просроченного основного долга в размере ... 09 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере ... задолженность по уплате просроченной комиссии за ведение счета в размере ... сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере ... коп.; сумму штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере ....; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере .... Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие (л.д. 8, ). Ответчик Елисеев В.И. в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен, о причинах неявки суду не сообщил (л.д. ). Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему. В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что ... ЗАО «Райффайзенбанк» был выдан кредит Елисееву В.И. на основании поданного его заявления (л.д. 33, 25). Согласно кредитному договору № ... ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил ответчику кредит в размере ... (л.д.33). Ежемесячный платеж по кредиту составляет .... (л.д. 33,34-35). ЗАО «Райффайзенбанк» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, предоставив Елисееву В.И. сумму .... Данные обстоятельства в ходе судебного заседания не были оспорены ответчиком. В соответствии с пунктом 8.3.1 указанных Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее по тексту Условия) клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита: неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, если даже каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка; неисполнении или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств перед банком, возникших по иным основаниям, нежели кредитный договор. Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления клиенту (л.д.14-24). В соответствии с пунктом 8.7.1 Условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 8.3 Общих условий. В соответствии с пунктом 8.8.2 Условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах. В соответствии с тарифами по потребительскому кредитованию («кредиты наличными»), которые представлены в материалы дела, штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности (л.д.13). Банком заявлены требования о взыскании с Елисеева В.И. задолженности по состоянию на ... по уплате просроченного основного долга в размере ....; задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере ... 33 коп.; задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение счета в размере ....; суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту в размере ....; суммы штрафных пеней за нарушение сроков возврата процентов по кредиту в размере ... суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере ... 03 коп. Указанные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что Елисеев В.И. перестал исполнять обязательства по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д. 25-30) и не опровергнуто ответчиком. Согласно заявлению на выдачу кредита и тарифов по потребительскому кредиту «... заемщик уплачивает банку комиссию за обслуживание счета в размере ... руб. ежемесячно (л.д. 13,33,34). В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Поэтому действия Банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита, пени за несвоевременную уплату комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. В связи с изложенным суд считает, что в течение всего действия договора у банка отсутствовали основания для взыскания комиссии за обслуживание счета, в связи с чем не имеется оснований для взыскания задолженности по уплате просроченной комиссии в размере ... При таких обстоятельствах суд считает, что сумма ежемесячной комиссии начисленной за ведение ссудного счета подлежит зачету в погашение суммы основного долга, в связи с чем сумму основного долга, подлежащего взысканию с ответчика, необходимо уменьшить на сумму начисленных комиссий. Сумма начисленной комиссии за ведение счета по состоянию на 05 августа 2010 года составляет ....). За спорный период Елисеевым В.И. выплачена банку комиссия за ведение счета в размере ... Таким образом, сумма основного долга, которая подлежит взысканию с Елисеева В.И. в пользу банка, составляет ... задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет ... Истцом также заявлены требования о взыскании штрафных санкций за просрочку платежа: пени за нарушение сроков возврата основного долга в размере ...., пени за нарушение сроков возврата процентов в размере .... и пени за просроченные выплаты по комиссии за ведение счета в размере .... Суд считает, что указанные требования подлежат удовлетворению частично. Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований Банка о взыскании с ответчика всей суммы штрафных санкций (пени) не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости. При этом суд принимает во внимание очень большой размер пени, установленный кредитным договором, который составляет 0,9 % в день, и то обстоятельство, что часть убытков кредитной организации покрываются начисленными процентами за пользование кредитом. При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что на иждивении Елисеева В.И. находятся ... полагает, что заявленные Банком ко взысканию суммы пени подлежат снижению, а именно пени за нарушение сроков возврата основного долга до ..., пени за нарушение сроков возврата процентов до ... Учитывая, что просроченная комиссия за ведение счета не подлежит взысканию по указанным выше основаниям, то суд не находит и оснований для взыскания пени за нарушение сроков уплаты данной комиссии. Таким образом, окончательно с Елисеева В.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию сумма основного долга в размере ... коп., проценты за пользование кредитом – ... пеня за нарушение сроков возврата основного долга – ..., пеня за нарушение сроков возврата процентов – ..., всего .... 42 коп. В соответствии со статьей 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Согласно платежному поручению № ... Банк оплатил госпошлину при подаче искового заявления в сумме .... (л.д.6). Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина (от исковых требований на сумму ... На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198, 235-237 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Елисеева В.И. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № ... в размере ..., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... 56 копеек, всего взыскать ... копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Металлургический районный суд г.Челябинска в течение 10 дней. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий подпись Т.М.Власийчук Копия верна. Судья Т.М.Власийчук