Дело № 2-257/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2012 года г.Челябинск

Металлургический районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Власийчук Т.М.,

при секретаре Корниловой И.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) к Амелиной О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

КИТ Финанс Капитал (общество с ограниченной ответственностью) – далее Банк – обратился в суд с иском к ответчику Амелиной О.С. о взыскании задолженности по договору займа ...., обращении взыскания на заложенное имущество – ... расположенную по адресу: ..., определении способа реализации указанного имущества – публичные торги, и определении начальной продажной стоимости квартиры в размере ...., расходов по оплате государственной пошлины в размере ...

В обоснование указал, что ... между ... и Амелиной О.С. заключен договор займа № ... согласно которому ... предоставил Амелиной О.С. денежные средства в размере .... для приобретения квартиры по адресу: ... Обеспечением исполнения обязательств по данному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права займодавца удостоверены закладной от ... в соответствии с договором купли-продажи закладной ... все права по кредитному договору перешли ... ... в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от ... в пользу .... ... в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по кредитному договору перешли от ... в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО). Согласно пункта 3.1 договора займа за пользование займом заемщик обязан уплачивать займодавцу проценты в размере ... Ежемесячный аннуитетный платеж по займу составляет .... В соответствии с договором займа ответчик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные займодавцем проценты за весь фактический период пользования займом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату займа и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа всеми своими доходами и всем принадлежащим им ему имуществом. В соответствии с пунктами 4.1.7,4.1.10 договора займа заемщик обязуется не позднее трех рабочих дней, считая со дня регистрации договора купли-продажи квартиры застраховать в страховой компании квартиру от рисков утраты и повреждения в пользу кредитора на срок действия договора займа плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан займодавец; заемщик обязуется обеспечивать страхование в пользу займодавца в течение всего действия договора займа и закладной, предоставляя займодавцу ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховых премий, в течении семи дней после ее уплаты. Заемщиком Амелиной О.С. не была исполнена обязанность по страхованию предмета залога. ... в адрес Амелиной О.С. было направлено требование о полном досрочном возврате кредита в течении ... календарных дней с момента предъявления, в связи с неуплатой страховых взносов по страхованию предмета залога. Указанное требование исполнено не было. Согласно пункта 3.3.8 договора займа, ... остаток ссудной задолженности в размере .... перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование займом с ... в размере ... перенесены на счет просроченных процентов. По договору займа имелся один случай нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ... задолженность Амелиной О.С. по договору займа ...., а именно: сумма просроченного основного долга в размере ... сумма пеней за нарушение сроков возврата займа в размере ... коп., сумма начисленных процентов в размере .... Ответчиком Амелиной систематически нарушались сроки внесения платежей по договору займа. На ... по договору займа заемщик Амелина О.С. допустила нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение ... Сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке. Указанные обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

Просил взыскать с ответчика: сумму просроченного основного долга в размере ... пеней за нарушение сроков возврата займа в размере ...., сумму начисленных процентов в размере ... расходы по оплате государственной пошлины в размере ...., обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру по адресу: ... определить начальную продажную цену в размере .... (т. 1 л.д.10-14).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия (т. 2 л.д. 38).

Ответчик Амелина О.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований банка в полном объеме. Пояснила, что в ... имела незначительные просрочки по внесению очередного платежа, однако в последующем задолженность ею была погашена, поскольку вносились платежи в большем размере. ... ею не была выполнена обязанность по страхованию предмета ипотеки, поскольку в указанный период у нее .... Однако в указанный период никаких требований о досрочном исполнении обязанности по договору займа, в связи с неуплатой страховых взносов по страхованию предмета ипотеки к ней не предъявлялось. С ... обязанность по страхованию имущества заложенного по договору, осуществляется в соответствии с условиями договора. Ежемесячные аннуитетные платежи вносятся в соответствии с установленным графиком платежей. Требование о досрочном исполнении обязательств, в связи с нарушением сроков внесения платежей по договору к ней ответчиком не предъявлялось, указанное требование она не получала.

Представитель ответчика Щенников И.В., действующий на основании устного ходатайства в судебном заседании возражал против удовлетворения требований банка в полном объеме. Пояснил, что истцом не представлено доказательств направления ответчику требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в связи с неуплатой страховых взносов по страхованию предмета ипотеки, в связи с просрочкой платежей, его доверительница Амелина О.С. требований не получала, не знала о переносе остатка ссудной задолженности на счет просроченной ссудной задолженности, о начислении процентов за пользование займом с .... и перенесении их на счет просроченных процентов. В связи с чем, требование о досрочном взыскании кредита, обращении взыскания на квартиру необоснованно. Ответчик не получали требование, поэтому для него не возникло обязанности уплатить сумму основного долга. Внесенные Амелиной О.С. суммы в спорный период погасили предыдущую задолженность по ануитентным платежам и штрафные санкции за нарушение сроков их уплаты, поскольку требований банк о досрочном исполнении ответчиком договора, в связи с нарушением сроков внесения платежей по договору в адрес Амелиной О.С. никогда не направлялось.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований КИТ Финанс Капитал (ООО) по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статей 432, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации – кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ... между ...) и Амелиной О.С. (заемщик) заключен договор займа (ипотека) № ... согласно пунктов 1.1, 1.3 которого заем предоставляется в размере .... сроком на ..., считая с даты фактического предоставления займа (перечисления денежных средств на счет заемщика или выдачи денежных средств через кассу ...»), на условиях предусмотренных договором. Заем предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения квартиры по адресу: ..., состоящей из одной комнаты, общей площадью ... в том числе жилой площадью ...., расположенной на шестом этаже десятиэтажного дома, стоимостью .... Квартира приобретается и оформляется в собственность Амелиной О.С. (т. 1 л.д.32-45).

За пользование кредитом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ... годовых (пункт 3.1). Проценты по займу начисляются займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно, на остаток суммы займа, подлежащей возврату, учитываемой займодавцем на ссудном счете заемщика ( на начало операционного дня) (пункт 3.2).

Ежемесячный аннуитентный платеж по кредиту составляет .... и указывается в графике платежей и приводится в информационном расчете, который является неотъемлемым приложением к настоящему договору (пункт 3.3.5).

При истечении сроков платежей, установленных договором, и непогашении задолженности заемщиком, займодавец переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком по договору размере ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов. Произведя необходимые расчеты, займодавец уведомляет заемщика об изменении размера ежемесячного платежа (пункты 3.3.8, 3.3.10).

Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные займодавцем проценты за весь фактический период пользования займом в течение ..., считая с даты фактического предоставления займа. Возвращать заем и уплачивать начисленные займодавцем проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату займа и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 договора (пункты 4.1.1, 4.1.2).

Заемщик обязуется не позднее трех рабочих дней, считая со дня подписания договора, застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет: жизнь и потерю трудоспособности Амелиной О.С. в пользу займодавца на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан займодавец. Не позднее трех рабочих дней, считая со дня регистрации договора купли-продажи квартиры, указанной в пункте 1.3, застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счет: квартиру, расположенную по адресу. ... от рисков утраты и повреждения в пользу займодавца на срок действия договора плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования имущества, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан займодавец (пункт 4.1.7). Заемщик обязан обеспечивать страхование в пользу займодавца квартиры и жизни и потери трудоспособности лиц согласно пункта 4.1.7 договора. В течение всего периода действия договора и закладной, предоставляя займодавцу (при передаче прав по закладной-владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии, в течение семи дней после ее уплаты (пункт 4.1.10).

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1).

При нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить займодавцу неустойку в виде пеней в размере ... от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (пункты 5.2, 5.3).

В соответствии с пунктом 4.4.1 договора займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в случаях: а) при не целевом использовании заемщиком предоставленных займодавцем денежных средств; б) при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа по займу более чем на 30 календарных дней; в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, договором купли-продажи квартиры, договором страхования, указанными в пункте 4.1.7 договора; г) при допущении просрочек в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; д) в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки)- квартиры; к) при невыполнении обязательств по страхованию согласно пунктов 4.1.7-4.1.12 договора; л) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В соответствии с пунктом 4.1.14 договора заемщик обязуется досрочно вернуть заем, уплатить начисленные проценты за пользование займом и суммы пеней не позднее тридцати календарных дней, считая от даты предъявления займодавцем письменного требования о досрочном исполнении обязательств заемщиком по договору по основаниям в соответствии с пунктом 4.4.1 договора.

В соответствии с пунктом 4.4.3 договора займодавец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: -при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение тридцати календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. При неисполнении требования займодавца о досрочном исполнении обязательств по договору в случае, установленном в пункте

В судебном заседании установлено, что денежные средства в размере ... были перечислены займодавцем на счет заемщика Амелиной О.С., что подтверждается платежным поручением ... (т. 1 л.д.22).

... между З.А.Л. (продавец) и Амелиной О.С. (покупатель) заключен договор купли-продажи квартиры по адресу: ... (т. 1 л.д.46-51).

Право собственности Амелиной О.С. на данную квартиру зарегистрировано в ЕГРП, выдано свидетельство о государственной регистрации права (т. 1 л.д.52).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору займа является ипотека (залог) в силу закона квартиры по адресу: ... права займодавца удостоверены закладной, зарегистрированной в ... (т. 1 л.д.57-67).

Согласно договору купли-продажи закладных ... владельцем закладной в отношении вышеуказанной квартиры ... являлось ... Согласно договору купли-продажи закладных ... владельцем закладной в отношении вышеуказанной квартиры с ... являлся ...). Согласно договору купли-продажи закладных ... владельцем закладной в отношении выше указанной квартиры с ... по настоящее время является КИТ Финанс Капитал (ООО), на что указано в закладной (т. 1 л.д. 57-67).

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16июля 1998 года № 102-ФЗ передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно исковому заявлению и расчету задолженности основанием для досрочного взыскания основного долга, процентов, пеней, обращения взыскания на предмет ипотеки является систематическое нарушение сроков внесения платежей по договору займа (на ...), не исполнение обязанности по страхованию предмета залога и не исполнение требования банка о досрочном выполнении обязательств в течении тридцати дней, в связи с неуплатой страховых взносов по страхованию предмета залога.

В соответствии с представленными в суд копиями банком выставлялось Амелиной О.С. требование от ... о досрочном возврате суммы кредита ... процентов за пользование .... не позднее тридцати календарных дней с момента направления. Указано, что при не исполнении данного требования весь остаток ссудной задолженности и начисленные проценты за пользование будут отнесены на счета по учету просроченной задолженности, на них будут начисляться пени в размере ... за каждый день просрочки (т. 2 л.д. 45).

Согласно представленным ответчицей приходным кассовым ордерам, а также ответу Банка на судебный запрос следует, что Амелиной О.С. после допуска просрочки внесены следующие платежи: ...

В соответствии с представленными в суд копиями банком выставлялось Амелиной О.С. требование от ... о полном досрочном возврате кредита в размере ... коп. и уплате процентов за пользование кредитом в размере ...., в связи с неуплатой страховых взносов по страхованию предмета залога.

Также в судебном установлено, что в спорный период Амелиной О.С. были внесены по договору займа № .... (т. 1 л.д. 201-241).

В судебном заседании установлено, что Амелина О.С. имела в ... незначительные нарушения по срокам внесения очередных платежей по договору займа, однако в последующем ежемесячные аннуитетные платежи Амелиной О.С. до настоящего времени вносились Амелиной О.С. в соответствии с информационным расчетом ежемесячных платежей. В течение последних ... (до момента предъявления иска в суд) нарушений по сроку внесения ежемесячных аннуитетных платежей со стороны Амелиной О.С. не имелось.

В ответе Банка на судебный запрос указано, что остаток ссудной задолженности был перенес на счета просроченных ссуд не в связи с нарушением срока оплаты платежей, а ввиду неоплаты заемщиком страхового взноса (т. 2 л.д. 40 - 41).

В соответствии с пунктом 4.4.1 договора займа займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в частности, при невыполнении обязательств по страхованию согласно пунктов 4.1.7-4.1.12 договора.

В силу п.4.1.14 заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование займом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления займодавцем письменного требования о досрочном исполнении обязательств заемщиком по договору по основаниям в соответствии с пунктом 4.4.1 договора.

Согласно п.4.4.3 займодавец имеет право обратить взыскание на заложенное имущество: при неудовлетворении заемщиками требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течении 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Согласно статьи 51 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, только по решению суда.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом не представлено доказательств фактического получения Амелиной О.С. требований от ... о досрочном исполнении обязательств.

Кроме того, в судебном заседании Амелина О.С. пояснила, что в ... не был уплачен страховой взнос по страхованию предмета залога, поскольку ее семья находилась в тяжелом материальном положении, никаких требований от владельца закладной о досрочном исполнении обязательств в ... и до заключения договора комплексного ипотечного страхования, а также о переносе остатка ссудной задолженности и начисленных процентов на счет просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов она не получала.

В судебном заседании установлено, что ... во исполнение условий договора займа № ... и Амелиной О.С. заключен договор комплексного ипотечного страхования № ... в соответствии с пунктом 1.1 которого, предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с пунктом 1.4 договора, а также с прекращением права собственности страхователя (собственника) на вышеуказанное недвижимое имущество. Недвижимое имущество (квартира), расположенное по адресу ... находящаяся в собственности страхователя (собственника) и переданное в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) ..., и/или закладной (пункт 1.3.1 договора комплексного ипотечного страхования). Срок действия договора с ... дата окончания действия договора ... (пункт 6.1 договора комплексного ипотечного страхования) (т. 1 л.д. 242-249).

До заключения указанного договора Банк не обращался в суд с требованием о взыскании задолженности по договору займа и об обращении взыскания на предмет ипотеки в случае не выполнения требования залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства.

Поскольку истцом не представлено доказательств получения ответчиком требований о досрочном исполнении обязательств от ... и их не исполнение в течении тридцати календарных дней с момента получения, кроме того Амелиной О.С. ... во исполнение условий договора займа заключен договор комплексного ипотечного страхования, по которому страховые взносы Амелиной О.С. оплачиваются (т. 2 л.д. 10,11, 58-61), то оснований для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: ... у суда не имеется. Иных оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки истцом не указано. В удовлетворении данного требования надлежит отказать.

Разрешая требование о взыскании задолженности по кредиту, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 3.3.8 при истечении сроков платежей, установленных настоящим договором, и непогашении задолженности заемщиком, займодавец переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

Так как истцом не представлено доказательств получения Амелиной О.С. требования Банка о досрочном исполнении обязательств в связи с просрочкой платежей от ..., то у Банка не было оснований для переноса остатка ссудной задолженности и начисленных процентов на счет просроченной ссудной задолженности и на счет просроченных процентов.

При таких обстоятельствах зачисление поступивших денежных средств в счет погашения пени на вынесенный на просрочку основной долг, в счет погашения пени на вынесенные на просрочку проценты, в счет вынесенных на просрочку процентов, в счет погашения пеней, начисленных на весь остаток ссудной задолженности, полностью перенесенный на счета по учету просроченных ссуд, является необоснованным.

Поступившие суммы за период с ... подлежали зачислению в счет оплаты задолженности по ануитентным платежам и пеней, начисленных на задолженность по кредиту и процентам за несвоевременное внесение платежей. За период с ... Амелиной О.С. выплачено по договору займа ...т. 1 л.д. 201-240).

Поскольку отсутствовали основания для переноса основного долга и процентов на счета по учету просроченных ссуд, то не было оснований для начисления пеней на перенесенный основной долг и проценты.

По день вынесения решения ответчик вносит платежи в установленном информационном расчете ежемесячных платежей (графиком) сумме и сроки, что следует из представленных платежных поручений, задолженности не имеет.

Оценив исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании задолженности по кредиту, процентов, пеней в общей сумме ...

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании с Амелиной О.С. задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, пеней по договору займа № ..., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: г... определении ее начальной продажной цены в размере ... взыскании оплаченной при подаче иска госпошлины в размере ... - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течении месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Металлургический районный суд г.Челябинска.

Председательствующий подпись Т.М.Власийчук

Копия верна.

Судья Т.М.Власийчук