РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 ноября 2010 года г. Москва
Мещанский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Яковлевой А.А., при секретаре Портновой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5522/10 по иску ОАО «Альфа-Банк» к Кривоносову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указывая на то, что стороны заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и соглашение о кредитовании и залоге, подписав заявление на предоставление ответчику кредита для приобретения автомобиля. Во исполнение взятых на себя обязательств Банк зачислил на текущий кредитный счет ответчика сумму кредита, а последний обязался осуществлять ежемесячные платежи по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам, штрафам и комиссиям в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств по погашению задолженности Банком в залог был принят автомобиль. Однако в процессе погашения кредита ответчиком допускалось возникновение просроченной задолженности, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов и штрафов. Поскольку до настоящего времени обязательства по кредитному договору перед истцом не исполнены, ОАО «Альфа-Банк» просил суд взыскать с ответчика наряду с образовавшейся задолженностью по кредитному договору в сумме <данные изъяты> уплаченную при подаче искового заявления в суд государственную пошлину в сумме 6 986,65 руб. (Шесть тысяч девятьсот восемьдесят шесть рублей 65 копеек), а также обратить взыскание на заложенное имущество, а именно автомобиль, FORD ФОРД "ФОКУС"; <данные изъяты> год изготовления ТС - 2006; <данные изъяты>, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>).
В судебном заседании представитель истца по доверенности Голубев В.В. иск поддержал в полном объеме и просил его удовлетворить.
Ответчик, будучи извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, своих возражений на иск не направил, с заявлениями об отложении рассмотрения дела не обращался.
Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика, по имеющимся в деле доказательствам.
Изучив письменные материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, оценив все имеющиеся доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В порядке ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 17.09.2008 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кривоносов М.В. заключили Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и Соглашение о кредитовании и залоге № AC110920080004864900, подписав заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля.
При этом, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о комплексном банковском обслуживании будет открытие Текущего кредитного счета в валюте кредита. Акцептом его оферты о заключении Соглашения о кредитовании и залоге будет зачисление суммы Кредита на Текущий кредитный счет в валюте кредита. Согласно Условиям Соглашение о кредитовании и залоге - это принятые (акцептованные) Банком заявления Клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, и настоящее общие условия, составляющие оферты клиента Банку. Банк может акцептовать оферты о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет. С указанными условиями Соглашения о кредитовании и залоге ответчик был истцом ознакомлен и согласен, о чем в заявлении на предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог имеется его подпись.
В п.1 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
В соответствии с п.2 ст. 339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, при этом договор залога автотранспортного средства не требует дополнительной регистрации.
В 4 ст.10. Закона РФ № 2872-1 от 29 мая 1992 года «О залоге» предусмотрено, что условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге.
Учитывая сказанное выше, отсутствует обязательное требование о том, что договор залога автотранспортного средства должен быть заключен только путём составления одного документа, подписанного сторонами.
В п.1.1 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог установлено, что ОАО «Альфа-Банк» обязуется предоставить ответчику кредит на покупку автомобиля, условия которого он укажет в Заявлении. По своей правовой природе Заявление, переданное в ОАО «Альфа-Банк» является офертой, предложением заключить кредитный договор и договор залога на определённых условиях.
В соответствии с Общими условиями Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком после того как Истец акцептует его, т.е. ОАО «Альфа-Банк» должно совершить акцепт путём совершения действия - зачислить сумму кредита на текущий кредитный счёт ответчика, что не противоречит п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге Банк предоставил ответчику кредит на приобретение автомобиля с зачислением на текущий кредитный счет № <данные изъяты>, на следующих условиях:
- сумма Кредита на покупку автомобиля в размере - <данные изъяты> руб.;
- срок Кредита - 60 месяцев;
- процентная ставка - 12,00 % годовых;
- ежемесячная комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета - 3 749,61 руб.;
- неустойка за просрочку возврата Кредита по основному долгу и процентам - 24,00 % годовых;
- комиссия за выдачу Кредита - 0,00 руб.
Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 12 200,00 руб. не позднее 15-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.
Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В обеспечение обязательств ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам, штрафам и комиссиям Банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: FORD ФОРД "ФОКУС"; <данные изъяты> год изготовления ТС - 2006; <данные изъяты>
В обоснование данного требования истцом представлено заявление о предоставлении кредита, согласно которого указанный выше автомобиль обеспечивает исполнение обязательств по указанному кредитному договору.
В судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что Банк исполнил взятые на себя обязательства, предоставив ответчику кредит на покупку автомобиля, что подтверждается приобщенной к материалам дела выпиской по текущему кредитному счету.
Между тем, ответчик нарушил условия Соглашения о кредитовании и залоге, допускал регулярные просрочки платежей, установленные графиком погашения.
Согласно п.4.1.Условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения; если информация и документы, подлежащие предоставлению клиентом Банку в соответствии или в связи с Соглашением о кредитовании и залоге, предоставлены Клиентом несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказалась недостоверным.
В связи с изложенным, в соответствии с п.7.2. Условий, ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита и о предоставлении автомобиля для осмотра.
Однако в установленный Банком срок автомобиль для осмотра не был предоставлен, каких-либо документов, свидетельствующих о невозможности предоставления автомобиля, в указанное в телеграмме время, в адрес Банка ответчиком не направлялось.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору до настоящего времени не погашена и составляет: <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб.- проценты; <данные изъяты> руб. - начисленные неустойки; <данные изъяты> руб. - комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета.
При этом, суд полностью соглашается с вышеприведенным расчетом задолженности, который является арифметически верным и основан на договорных обязательствах.
Исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку исковые требования удостоверены бесспорными и убедительными письменными доказательствами, приобщенными к материалам дела, соответствуют действующему законодательству и заключенному между сторонами кредитному договору, каких-либо доказательств, опровергающих их, ответчиком суду не представлено, суд приходит к убеждению о том, что иск ОАО «Альфа-Банк» является обоснованным и подлежащим удовлетворению в вышеуказанном истцом размере.
Кроме того, суд полагает правильным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество ввиду неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
На основании п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Одновременно п.2 указанной статьи устанавливает, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца.
Согласно ст.24 Закона РФ № 2872-1 от 29 мая 1992 года «О залоге» (в редакции ФЗ от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ), залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, когда по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
С учётом изложенного, принимая во внимание, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства, является значительным (размер неисполненного обязательства составляет более 5% от оценки предмета залога; период просрочки исполнения обязательства составляет свыше трёх месяцев), исковые требования ОАО «Альфа-Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество, автомобиль: FORD ФОРД "ФОКУС"; <данные изъяты>, подлежат удовлетворению.
В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ реализация заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п.10 ст. 28.1 ФЗ РФ «О залоге» при обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда.
В соответствии с п.8.3 Общих условий предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого Автомобиля (Общие условия) Ответчик и Банк договорились, что порядок обращения взыскания на предмет залога и его начальная продажная цена будут определяться по правилам, установленным п. 8.7 настоящих Общих условий, а именно при реализации предмета залога по истечении 24 (двадцати) месяцев с даты заключения Соглашения о кредитовании и залоге - 65% (шестьдесят пять процентов) суммы оценки предмета залога, указанной в п.14 Заявления.
Исходя из сказанного, сумма оценки предмета залога при заключении Соглашения о кредитовании и залоге на 17.09.2008 года составляла - <данные изъяты> рублей (п.14 Заявления), соответственно на 03.11.2010 года сумма оценки предмета залога составляет - <данные изъяты> руб. (двести шестьдесят тысяч рублей).
Согласно п.1 ст. 28.1 Закона «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном, законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
С учётом изложенного, суд определяет способ реализации заложенного имущества, автомобиля: FORD ФОРД "ФОКУС"; <данные изъяты> - путём продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Из платежного поручения видно, что за подачу искового заявления в суд в федеральный бюджет Банк оплатил государственную пошлину в сумме 6 986,65 руб. (Шесть тысяч девятьсот восемьдесят шесть рублей 65 копеек), также подлежащую к взысканию в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 337, 348, 349, 350, 361, 363, 401,810, 819 ГК РФ, ст.ст. 10, 28.1 ФЗ «О залоге», с соблюдением требований ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить.
Взыскать с Кривоносова М.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., а также затраты по государственной пошлине в сумме 6 986 (Шесть тысяч девятьсот восемьдесят шесть) руб. 65 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль: FORD ФОРД "ФОКУС"; <данные изъяты> год изготовления ТС - 2006; <данные изъяты> являющийся предметом залога по Соглашению о кредитовании и залоге № AC110920080004864900 от 17.09.2008 г., заключенному между ОАО «Альфа-Банк» и Кривоносовым М.В.. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб. Определить способ реализации указанного заложенного имущества путём проведения публичных торгов.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд г. Москвы в течение 10 дней.
Судья Яковлева А.А.