Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Москва 02 декабря 2010 г.
Мещанский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Мосина С.В.,
при секретаре Черепниной О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-7152/10 по иску Чертковского Д.С. к Банку ВТБ-24 (ЗАО) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику Банк ВТБ-24 (ЗАО) о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебных расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей, указывая в обоснование своих требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ, во время нахождения истца на мероприятии, неустановленное лицо похитило у него банковскую карту с разрешенным овердрафтом. В тот же день, в 18 часов 21 минуту, он по телефону сообщил оператору ответчика о случившемся и потребовал заблокировать операции по карте. В дальнейшем он обращался в правоохранительные органы с заявлением о совершенном преступлении. Однако, в период с 16 часов 19 минут по 17 часов 16 минут, по карте были произведены операции и списаны денежные средства в общей сумме <данные изъяты> рублей. На заявление истца банк успешно опротестовал одну операцию и <данные изъяты> рублей были возвращены на счет истца. Поскольку в момент проведения операций банк не идентифицировал лицо, уполномоченное распоряжаться находящимися на банковском счете денежными средствами, просил взыскать списанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей с ответчика, а так же проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке п. 1 ст. 395 ГК РФ.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал, пояснив, что по причине нарушения ответчиком норм Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием», в частности, банк не идентифицировал лицо, уполномоченное распоряжаться находящимися на банковском счете денежными средствами.
Представитель ответчика против удовлетворения требований возражал, по доводам, изложенным в письменном отзыве.
Анализ материалов дела, пояснений сторон в процессе, представленных доказательств, приводит суд к убеждению о необходимости оставления искового заявления Чертковского Д.С. без удовлетворения в силу следующего.
В соответствии с ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что истец является клиентом Банк ВТБ-24 (ЗАО) и в рамках зарплатного проекта выпущена банковская карта, на которую истцу начисляется заработная плата, с разрешенным овердрафтом.
Заявляя требования, истец указал на то, что 18 апреля 2008 г., неустановленное лицо похитило у него банковскую карту, после чего в 18 час 21 минуту, он по телефону сообщил оператору ответчика о случившемся и потребовал заблокировать операции по карте, что и было выполнено. Со счета были списаны денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 4 №-ФЗ от 10.07.2002 г. «О Банке России», установление правил осуществления расчетов в РФ, а также правил проведения банковских операций производится Банком России. В соответствии со ст. 80 Закона, ЦБ устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. По вопросам, отнесенным к его компетенции ЦБ издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст. 7 Закона).
Особенности расчетов с использованием банковских карт определены в «Положении об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №-П от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 1.4. Положения, банковская карта представляет собой инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.
Из п. 1.8. Положения следует, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Договором между истцом и ответчиком являются анкета-заявление вместе с Правилами предоставления и использования банковских карт, тарифы на обслуживание банковских карт, расписка в получении карты.
В соответствии с п. 1 ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.3).
При проведении операций по банковской карте различные технические устройства по приему карт (банкоматы, пос-терминалы) считывают информацию, нанесенную на магнитную полосу карты. Магнитная полоса, нанесенная на карту, содержит данные, позволяющие банку-эмитенту идентифицировать держателя карты и осуществить оплату проведенной им операции путем списания денежных средств со счета держателя карты.
Согласно п.3.8.1. Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом, списание денежных средств со счета производится Банком в безакцептном порядке на основании документов, представленных в Банк. Списание денежных средств со счета клиента по операциям, совершенным в соответствии с п.4.2 указанных Правил, осуществляется Банком в безакцептном порядке.
Пункт 4.2 указанных Правил предусматривает, что в зависимости от вида, типа карты операция может быть совершена держателем лично в случае предъявления им карты в торгово-сервисных предприятиях, ПВН, банкомате, а также при обращении держателя карты в торгово-сервисные предприятия по почте, телефону или сети Интернет.
В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Таким образом, суд соглашается с доводом ответчика, что банковская карта позволяет ее держателю, согласно условиям договора между банком и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, для совершения операций, в частности по оплате товаров и услуг.
Предъявление банковской карты к оплате товаров/услуг в торгово-сервисных предприятиях является распоряжением клиента для списания денежных средств.
В соответствии со ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Суд отклоняет доводы истца о том, что ответчик при совершении операции обязан был идентифицировать лицо в силу следующего.
Пункт 1.14 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, предусматривает, что при совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя (это касается проведения банковских операций, при проведении которых кредитная организация должна проводить идентификацию физических лиц в соответствии с ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).
Пункт 3.3 Положения ЦБ РФ «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).
Ответчик идентифицировал реквизиты банковской карты истца, предъявленной к оплате в торгово-сервисных предприятиях, и авторизовал проведение операций по банковской карте, поскольку данная карта на момент ее предъявления к оплате была действительна и не была заблокирована по причине ее утраты или хищения.
Обязанность ответчика по идентификации клиента, совершающего операции с предъявлением им карты, в данном случае, в торгово-сервисных предприятиях, ни законом, ни договором не предусмотрена.
Более того, в соответствии с п.2.11 Правил представления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом, клиент несет ответственность по всем операциям с использованием карты, выпущенной на его имя или на имя его представителя до окончания срока ее действия или даты, следующей за днем получения Банком по факсу или в письменном виде заявления клиента о постановке карты в стоп-лист платежной системы по причине утраты, хищения или по иной причине, и/или до расторжения договора в порядке, предусмотренном Правилами.
В соответствии с п. 9.1 Правил представления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом, Банк несет ответственность за проведение расчетов по операциям, совершенным третьими лицами, с даты, следующей за днем получения Банком заявления клиента о постановке карты в стоп-лист платежной системы.
Согласно п.9.2 Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом, Банк не несет ответственность перед клиентом, в частности, за последствия исполнения распоряжения, подписанного неуполномоченным лицом, в случаях, когда при использовании процедуры, предусмотренной Правилами, Банк не мог установить, что распоряжение подписано неуполномоченным лицом.
В соответствие с п.9.3 Правил предоставления и использования банковских карт с разрешенным овердрафтом, «клиент несет ответственность за совершение операций,. ..подтвержденных подписью или ПИНом держателя..., а также в случае утраты карты за операции, совершенные третьими лицами до момента сообщения держателем в Банк, либо в «Центр телефонного обслуживания Банка», об утрате, а в случае непредставления в соответствии с п.7.1.6 указанных правил письменного заявления об утрате, клиент несет ответственность за все операции, совершенные третьими лицами с использованием утраченной карты».
На момент совершения спорных операций карта истца не была заблокирована и у ответчика не было оснований для отказа в проведении данных операций.
В связи с тем, что оспариваемые операции от 18 апреля 2008 г. совершенные по карте истца признаются совершенными истцом.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что списание средств с карточного счета истца было осуществлено ответчиком в соответствии с законом и договором.
Виновных действий, нарушений заключенного сторонами договора со стороны ответчика в судебном заседании не установлено.
При таких обстоятельствах, требования истца признаются судом необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Чертковского Д.С. к ЗАО «ВТБ-24» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Московский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через канцелярию Мещанского районного суда г. Москвы.
Председательствующий