Дело № 2-990/2010г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2010 года Мензелинский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Хасаншина P.P., при секретаре Владимировой В.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа – Банк» к Вахниной Н.В. о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа - Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа – Банк» и ответчица Вахнина Н.В. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер № <данные изъяты>; соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа - Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 07-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Вахнина Н.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,5% годовых от суммы неисполненного обязательства; каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафте), сумма задолженности Вахниной Н.В. перед истцом составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты> руб., несанкционированный перерасход <данные изъяты> руб. Пунктом 1 ст.438 ГК РФ. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчицы сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
Истец – ОАО «Альфа – Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, просит рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчица Вахнина Н.В. в судебном заседании иск признала частично в размере <данные изъяты> руб., т.е. в пределах основной суммы долга, процентов и суммы перерасхода, пояснив при этом, что действительно в декабре ДД.ММ.ГГГГ. по соглашению с банком она активировала потребительскую карту, со счета сняла <данные изъяты> руб. и далее неоднократно воспользовалась счетом для снятия денег, доступ к карте имели также ее сыновья, часть долга она возвратила, однако в последнее время перестала возвращать долг ввиду отсутствия денежных средств.
Выслушав доводы ответчицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.ст.432, 434, 444 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцента. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.
В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к договору займа. Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как того требует ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчицей заключено соглашение о кредитовании № <данные изъяты> на получение потребительской карты. Данное соглашение было заключено на основании Анкеты-заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и на основании Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа – Банк» /л.д.13, 15-20/.
Ответчица, подтверждая факт заключения соглашения о кредитовании, ДД.ММ.ГГГГ подписала Предложение об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, получила потребительскую карту №, действительную до ДД.ММ.ГГГГ /л.д.38-39/.
Согласно п.4.1 Общих условий банк осуществляет кредитование счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта. Датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со счета потребительской карты.
Погашение задолженности по соглашению о потребительской карте осуществляется клиентом в течение платежного периода, клиент обязан погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета потребительской карты (п.5.1., 5.2 Общих условий).
При нарушении срока возврата минимального платежа, срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока уплаты комиссии за обслуживание счета клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от просроченной суммы за каждый день просрочки. За нарушение срока уплаты несанкционированного перерасхода денежных средств, за нарушение срока уплаты процентов по несанкционированному перерасходу, клиент уплачивает банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченной задолженности. За образование просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты> руб. (п.7.1 -7.7 Общих условий).
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа – Банк», а также в Предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, сумма кредитования составила 40800 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 07-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщик – ответчица Вахнина воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования /л.д.7-10/. Однако, из представленных суду доказательств следует, что ответчица Вахнина Н.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, о чем в суде ответчица не отрицала.
Из расчета задолженности Вахниной Н.В. по Предложению об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ исходит, что долг ответчицы по соглашению составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. сумма основного долга, начисленные проценты <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб., штрафы и неустойка <данные изъяты> руб., несанкционированный перерасход <данные изъяты> руб. /л.д.5-6/.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с Вахниной Н.В. суммы задолженности по соглашению о кредитовании на получение потребительской картыот ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты, несанкционированный перерасход - <данные изъяты> руб.
Вместе с тем, суд считает неправомерным начисление комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> руб., штрафа на просроченную комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем, исковые требования ОАО «Альфа - Банк» подлежат удовлетворению частично.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
При определении суммы подлежащей взысканию в пользу истца, следует учесть явную несоразмерность суммы неустойки в размере <данные изъяты> руб. последствиям нарушения обязательства, вследствие чего суд, применив ст.333 ГК РФ, в соответствии с которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер, снижает размер неустойки до <данные изъяты> рублей.
Таким образом, с ответчицы Вахниной Н.В. подлежит взысканию сумма задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные проценты, <данные изъяты> руб. - несанкционированный перерасход, <данные изъяты> руб. – неустойка, в остальной части следует отказать.
При вынесении решения суд принимает во внимание также признание ответчицей Вахниной Н.В. части исковых требований в размере <данные изъяты> руб., о чем указано в ее письменном заявлении, что исходя из ст.173 ГПК РФ является основанием для удовлетворения иска.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально взыскиваемой сумме в размере <данные изъяты> руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковое заявление ОАО «Альфа - Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Вахниной Н.В. в пользу ОАО «Альфа - Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
В остальной части иска ОАО «Альфа – Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд РТ в течение 10 дней со дня его провозглашения.
Судья /Р.Р.Хасаншин/
Решение вступило в законную силу: «_______»_________________________2010г.
Судья /Р.Р.Хасаншин/