Дело № 2-1121 за 2010 год
РЕШЕНИЕ:
Именем Российской Федерации
г.Мензелинск 27 декабря 2010 года
Мензелинский районный суд РТ в составе судьи Аникиной В.М., при секретаре Латыповой А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в Татарстане» к Зинатуллину А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в Татарстане» обратился в суд с иском к Зинатуллину А.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных приказом по банку от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим его существенные условия, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 22% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п.4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 13-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного ответчиком кредита открыт ссудный счет №. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, ответчику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Ответчик обязан уплатить сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей 90 копеек, из которых: сумма кредита - <данные изъяты> рублей 97 копеек; плановые проценты за пользование кредитом -<данные изъяты> рублей 16 копеек; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – <данные изъяты> рублей 88 копеек; пени по просроченному долгу – <данные изъяты> рубля 89 копеек. Принимая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считают, что допущенное нарушение ответчиком Зинатуллиным А.А. условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. Просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Зинатуллиным А.А., взыскать с Зинатуллина А.А. в пользу ВТБ 24(ЗАО) задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей 90 копеек, а также расходы по оплате госпошлины.
В ходатайстве об уточнении исковых требований, поступившем в суд 08.12.2010 г., истец ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в Татарстане» просит считать правильным текст искового заявления в следующей редакции: «Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей»
Представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в Татарстане» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении исковые требования поддерживает в полном объеме, просит рассмотреть дело в отсутствии представителя.
Ответчик Зинатуллин А.А. в судебное заседание не явился, извещен о дне судебного заседания надлежащим образом.
Представитель ответчика Попов А.В., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования признал частично в части основного долга в сумме <данные изъяты> рублей 97 копеек и плановых процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей 16 копеек, не признает сумму неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты> рублей 88 копеек и неустойки по просроченному долгу в размере <данные изъяты> рублей 89 копеек, считая ее чрезмерно завышенной, просит снизить в общей сумме неустойку до <данные изъяты> рублей, то есть сумму пени за несвоевременную плату плановых процентов снизить до <данные изъяты> рублей, сумму пени по просроченному долгу - до <данные изъяты> рублей, в части возврата госпошлины признает требования пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Пояснил также, что Зиннатуллин А.А. ДД.ММ.ГГГГ заключил с истцом кредитный договор, с условиями которого ознакомился и дал согласие на кредит. Первые платежи по кредиту вносил своевременно, затем, потеряв работу, стал нарушать условия договора, но это произошло из-за экономического положения в стране.
Выслушав представителя ответчика Попова А.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии и таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как видно из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Исходя из ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Как установлено в судебном заседании, ответчик Зинатуллин А.А. обратился в ВТБ 24 с анкетой-заявлением на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование» и получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 22% годовых на основании Правил потребительского кредитования без обеспечения, Согласия на кредит, следовательно, присоединившись к Правилам, подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с банком, путем присоединения, кредитный договор и обязался возвратить банку сумму кредита, уплачивать сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором, а также согласился с правом банка досрочно требовать возврата кредита и процентов за его использование, в случае нарушения им обязательств по договору../л.д.26-30, 18, 19-23/
В соответствии с п.п.1.6 Правил, данные Правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком путем присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит./л.д.19-23/
В соответствии с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.98 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» - «предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется. .. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка».
Факт передачи банком кредита и получения данной суммы заемщиком Зинатуллиным А.А. в размере <данные изъяты> рублей подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ./л.д.17/
В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. (ред.29.12.2006г.) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения…».
Согласно п.п. 2.4, 2.6 Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток ссудной задолженности по основному долгу, со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день установленный в договоре, для погашения задолженности. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. Согласие ответчика ФИО1 на данные условия подтверждается личной подписью в Согласии на кредит, который является составляющей частью кредитного договора. /л.д.18,19-23/
Начисление неустойки истцом произведено исходя из п.п 2.8 Правил о том, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от сумы невыполненных обязательств, которая начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно)./л.д.19-23/ Данные условия договора сторонами приняты.
Согласно п.п.3.2.3. Правил банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе, нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и срока уплаты процентов за пользование кредитом. /л.д.19-23/
Предоставленный истцом расчёт задолженности в части суммы кредита -<данные изъяты> рублей 97 копеек; плановых процентов за пользование кредитом-<данные изъяты> рублей 16 копеек принимается судом, поскольку отвечает требованиям закона и условиям заключённого договора. /л.д.6-12/
Как исходит из паспортных данных, ответчик Зинатуллин А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован по адресу: РТ, <адрес>. /л.д.31-32/
До подачи иска в суд истец пытался урегулировать спор – добровольное исполнение ответчиком обязательств, но они не были исполнены.
Как исходит из уведомления истца от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности на имя Зинатуллина А.А., банк требует в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ возвратить всю сумму задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами и оплатить неустойку. /л.д.37-38/
Суд приходит к выводу, что Зинатуллин А.А. добровольно, по своему выбору заключил кредитный договор, что само по себе исключает возможность его навязывания. Ответчик до подписания кредитного договора знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования, ибо указание о наличии данных условий с конкретными размерами имеется в вышеуказанных материалах дела.
Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
При определении суммы, подлежащей взысканию в пользу истца, следует учесть явную несоразмерность суммы неустойки в размере <данные изъяты> руб. последствиям нарушения обязательства, принять во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика, вследствие чего суд, применив ст.333 ГК РФ, в соответствии с которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер, снижает размер неустойки до <данные изъяты> рублей.
Таким образом, с ответчика Зинатуллина А.А. подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> руб., из которых сумма кредита -<данные изъяты> рублей 97 копеек; плановые проценты за пользование кредитом -<данные изъяты> рублей 16 копеек; неустойка – <данные изъяты> рублей, в остальной части иска следует отказать.
При вынесении решения суд принимает во внимание также признание представителем ответчика Поповым А.В. части исковых требований в размере <данные изъяты> руб., о чем указано в его письменном заявлении, что исходя из ст.173 ГПК РФ, является основанием для удовлетворения иска.
Исходя из ст.ст. 98, 103 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а также судебные расходы, понесенные в связи с рассмотрением дела. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей 66 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в Татарстане» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Зинатуллиным А.А..
Взыскать с Зинатуллина А.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в Татарстане» задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей 13 копеек и возврат уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей 66 копеек.
В остальной части иска ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) в Татарстане» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд республики Татарстан в течение 10 дней со дня его принятия.
Судья: В.М. Аникина
Решение вступило в законную силу ____________________________20___ года
Судья: В.М. Аникина