дело № 2-890/11

именем Российской Федерации

г. Мелеуз                                                                                                             12 сентября 2011 г.                                                                                                   

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллиной Д.У.,

с участием ответчика Кузнецовой Л.И. и ее представителя Меркулова А.А.,

при секретаре Кувайцевой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Центр регистрации и учета долговых обязательств» к Кузнецовой ... о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Центр регистрации и учета долговых обязательств» обратилось в суд с иском к Кузнецовой Л.И. о взыскании кредитной задолженности, в обоснование требований указывая, что 28.08.2008 г. между ООО «ПромТрансБанк» и Кузнецовой Л.И. был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого, Банк взял на себя обязательства предоставить кредит в размере 50 000 рублей сроком на 734 дня под 12,6 % годовых, при этом комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 1,6 % в месяц от суммы предоставленного кредита, а заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты и комиссию за РКО в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Банком были исполнены обязательства в полном объеме, однако ответчиком график погашения по кредиту не исполнялся. 23 июня 2011 г. истцом направлялось досудебное предупреждение ответчику о полном погашении всей задолженности по кредиту. Однако, до настоящего времени данное требование не исполнено. 28.09.2010 г. между ООО «ПромТрансБанк» и истцом состоялась уступка права требования по долгу. Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 33 231,51 рублей. В связи с чем, просит взыскать с Кузнецовой Л.И. в пользу ООО «Центр регистрации и учета долговых обязательств» задолженность в сумме 33 231,51 руб., просроченные проценты в сумме 3 190,77 руб., просроченную комиссию - 12 800 руб., штраф - 13 989,18 рублей, итого общую сумму в размере 63 211,46 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2096,34 руб.

Представитель ООО «Центр регистрации и учета долговых обязательств» в судебном заседании от 25 августа 2011 г. поддержал исковые требования, просил удовлетворить. В последующем на судебное заседание не явился, в материалах гражданского дела имеется заявление, согласно которому, ООО «Центр регистрации и учета долговых обязательств» просит рассмотреть гражданское дело без участия их представителя, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика Меркулова С.В., надлежащим образом извещенная о дате и времени судебного заседания на 12.09.2011г. , в суд не явилась.

В силу п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и представителя ответчика

Ответчик Кузнецова Л.И. в судебном заседании не отрицала наличие задолженности перед банком, исковые требования признала частично, не согласна была с суммой начисленных пени, взыскания комиссии за обслуживание счета, просила уменьшить указанную сумму в связи с отсутствием работы и денежных средств, тяжелого материального положения.

Представитель ответчика Меркулов А.А. просил признать необоснованными требования истца в части взыскания просроченных процентов, комиссии и штрафа.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что сторонами не оспаривалось, что между ООО «ПромТрансБанк» и заемщиком Кузнецовой Л.И. на основании заявления-анкеты на предоставление кредита, 28 августа 2008 г. был заключен кредитный договор <№> на срок 734 дня под 12,6% годовых, с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета 1,6 %.

Заемщик - Кузнецова Л.И. обязалась зачислять сумму платежа в размере, в сроки и на условиях указанного договора, а именно, обязана была погашать кредит ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца, начиная с 25.09.2008 г.

Из расходного кассового ордера <№> от 28.08.2008 г., представленным ООО «ПромТрансБанк» следует, что Кузнецовой Л.И. выдано 50000 рублей, о чем имеется подпись заемщика.

Пунктом 2.1. условий договора предусмотрено, что Банк предоставляет заемщику кредит на потребительские нужды, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты и комиссию за РКО.

В соответствии с п. 5.1. Условий Договора, заемщик уплачивает Банку проценты в размере 12,6 % в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 7.1 Условий Договора, в случае нарушения платежный обязательств заемщик Банк ежемесячно по истечении семи календарных дней с даты наступления очередного платежа вправе начислить штраф в размере 5 % от неуплаченной суммы очередного платежа, срок погашения которого наступил.

Из представленного графика платежей по кредитному договору усматривается движение по кредиту Кузнецовой Л.И., согласно которому с 01.06.2009 г. Кузнецовой Л.И. нарушение графика платежей, а именно неполное и несвоевременное погашение кредита.

Таким образом, судом установлено, что график погашения по указанному кредиту Кузнецовой Л.И. исполнен частично, всего по кредитному договору ею было погашено 27 000 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением Кузнецовой Л.И. своих обязательств по договору о представлении кредита на потребительские нужды, ООО «Центр регистрации и учета долговых обязательств»направляло 22 июня 2011 г. претензию об имеющейся сумме задолженности для ее добровольного погашения.

До настоящего времени Кузнецова Л.И. свои обязательства по погашению кредита не исполнила.

В соответствии с договором <№> уступки права по долгу от 28 сентября 2010 г. ООО «ПромТрансБанк» передал ООО «Центр регистрации и учета долговых обязательств» свои права кредитора к заемщикам.

Согласно свидетельству о государственной регистрации юридического лица серии 02                      <№> от 27 сентября 2006 г., в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о создании юридического лица ООО «Центр регистрации и учета долговых обязательств».

Из свидетельства о постановке на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения на территории РФ серии 02 <№> следует, что ООО «Центр регистрации и учета долговых обязательств» постановлен на учет в налоговом органе 27 сентября 2006 г. по месту нахождения в Инспекции Федеральной налоговой службы по Кировскому району г. Уфы РБ.

Как достоверно установлено в ходе судебного заседания, на момент предъявления исковых требований, сумма задолженности ответчика перед истцом по договору <№> от 28 августа 2008 г. составила 33231,51 рублей, в том числе просроченные проценты - 3 190,77 рублей, просроченная комиссия - 12 800 рублей, штраф в размере 13 989,18 рублей.

Пунктом 5.2 Условий Договора предусмотрено, что заемщик обязан ежемесячно уплачивать комиссию в размере 1,6 % в месяц от суммы кредита.

Из материалов дела следует, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета взималась ежемесячно 24 месяца.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Тем самым, кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.

Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Исходя из содержания ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В связи с этим, учитывая требования заемщика о применении последствий недействительности ничтожной сделки, суд признает условие кредитного договора в части взыскания ежемесячной комиссии ничтожным, поскольку оно противоречит федеральному закону, в связи с чем, полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Центр регистрации и учета долговых обязательств»в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме 12800 рублей.

В судебном заседании 12 сентября 2011 г. ответчиком Кузнецовой Л.И. был представлен приходный кассовый ордер <№> от 08.09.2011 г., согласно которого, Кузнецовой Л.И. было перечислено 17500 рублей ООО «ПромТраснБанк» в счет погашения кредита по договору                <№> от 28.08.2008 г.

Таким образом, ответчикомпредставленыдоказательства, свидетельствующие об уменьшении суммы долга путем погашения кредита в связи с чем, исковые требования истца в части взыскания суммы основного долга подлежит частичному удовлетворению с учетом внесенной суммы в счет кредита.

В части взыскания начисленных банком штрафа, ответчик и ее представитель просили уменьшить начисления.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Кроме того, критериями несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленного Банком пени, начисленных связи с нарушением срока возврата кредита и с нарушением срока уплаты процентов за пользование кредитом в виде 13 989,18 рублей: по основному долгу в размере 33231,51 рублей и по процентам в размере 3190,77 рубля, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая условия кредита, изначально установленные проценты в 12,6 % годовых, период просрочки возврата кредита, суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить подлежащую взысканию сумму штрафа за несвоевременное исполнение обязательств по уплате кредита до 3000 рублей.

Из платежного поручения <№> от 4 июля 2011 г. следует, что ООО «Центр регистрации и учета долговых обязательств»по делу о взыскании задолженности по договору <№> от       28 августа 2008 г. с ответчика Кузнецовой Л.И., уплачена госпошлина в сумме 2096,34 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размера удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с Кузнецовой Л.И. в пользу ООО «Центр регистрации и учета долговых обязательств» подлежит взысканию сумма уплаты госпошлины в размере 857,67 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Центра регистрации и учета долговых обязательств» к Кузнецовой ... о взыскании долга по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецовой ... в пользу ООО «Центра регистрации и учета долговых обязательств» задолженность по договору займа <№> сумму основного долга в размере 15 731,51 рублей; просроченные проценты в размере 3 190,77 рублей, штраф в размере        3 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 857,67 рублей; итого в сумме             22 779,95 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме через Мелеузовский районный суд РБ.

Судья:                                                                                   Гизатуллина Д.У.

...

...

...

...а