дело № 2-191/12 именем Российской Федерации г. Мелеуз 13 марта 2012 г. Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Гизатуллиной Д.У., с участием ответчика Решитова Э.Э., при секретаре Кувайцевой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью (ООО) «РУСФИНАНС» к Решитову ... о взыскании задолженности по договору займа; У С Т А Н О В И Л: Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС» обратилось в суд с иском к Решитову Э.Э. о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование требований указывая, что <дата обезличена> Решитов Э.Э. обратился с заявлением о предоставлении займа в размере 80 000 рублей. ООО «РУСФИНАНС» акцептовала данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. Согласно условиям заявления о предоставлении займа, договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика. ООО «РУСФИНАНС» перевело денежные средства на банковский счет ответчика, т.е. договор займа был заключен и ему был присвоен номер <№>_<№>. Таким образом, ООО «РУСФИНАНС» полностью исполнило свои обязательства по договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа <№>_<№>, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Однако ответчиком график погашения по кредиту не исполнялся. Ответчик, в нарушение условий договора займа, п.п. 3.2 договора займа <№>_<№> и ст.ст. 307,810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской с лицевого счета клиента (историей всех погашений) по договору займа. По состоянию на <дата обезличена> у ответчика образовалась задолженность в размере 82 527 руб. В связи с чем, ООО «РУСФИНАНС» просит взыскать в свою пользу с Решитова Э.Э. задолженность в сумме 82 527руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 2 675,81 руб. Ответчик Решитов Э.Э. исковые требования ООО «РУСФИНАНС» признал частично, указал, что не согласен с расчетами банка в части взимания с него комиссии в размере 1,7 % за обслуживание ссудного счета, что законом не предусмотрено. Пояснил, что признает часть долга в размере 31 080 рублей 40 копеек (процент по займу, основной долг, штраф за просрочку платежа), с остальной частью суммы комиссии и штрафов в размере 51 446 руб. 50 коп. не согласен. Представитель ООО «РУСФИНАНС» в судебное заседание не явился, в материалах гражданского дела имеется заявление, согласно которому, ООО «РУСФИНАНС» просит рассмотреть гражданское дело без участия их представителя, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме. В письменном отзыве на возражения ответчика, истцом указано, что ответчик ознакомился с Общими условиями на оборотной стороне заявления до момента заключения договора, в чем собственноручно подписался; истец не является кредитной организацией; стороны свободны в заключении договора; согласие ответчика на взимание комиссии за обслуживание займа достигнуто путем подписания договора займа, содержащего соответствующие условия. В силу п. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. Согласно заявлению о предоставлении займа <№>_<№> от <дата обезличена> Решитовым Э.Э. было заполнено заявление-анкета на предоставление займа после ознакомления Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам (л.д.8-9). Общие условия предоставления наличного займа физическим лицам содержат положения о процентной ставке, сроке возврата займа, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения и т.п. Согласно пункту 2.1. Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам, ООО «РУСФИНАНС» предоставляет заем заемщику путем единовременного перечисления выплачиваемой суммы в рублях на банковский счет Заемщика, реквизиты которого заемщик сообщил ООО «РУСФИНАНС». Пунктом 2.2. Общих условий предусмотрено, что ООО «РУСФИНАНС» предоставляет заем заемщику на следующих условиях: процентная ставка для займа сроком погашения 36 месяцев составляет 11,97% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание займа составляет 1,7% от суммы займа. В соответствии с п. 3. Общих условий предоставления займа, заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно возвращать сумму займа и проценты, ежемесячный платеж должен быть зачислен не позднее 15 (пятнадцатого) числа месяца в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 7.2, 7.3 Общих условий, в случае нарушения платежный обязательств заемщик выплачивает плату за просроченный платеж в размере 10 % от суммы непогашенного в срок ежемесячного платежа. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. На основании пункта 1 статьи 435 ГК РФ указанное заявление является офертой, которой, согласно приведенной норме, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Заключение договора займа в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ (направление оферты и ее акцепт) подтверждается заявлением Решитова Э.Э. на получение займа от <дата обезличена> с приложением общих условий предоставления наличных займов физическим лицам <№> (л.д. 9). Из указанного заявления Решитова Э.Э., усматривается, что он ознакомился с Общими условиями предоставления наличных займов физическим лицам, применяемый ООО «РУСФИНАНС», также дал согласие на рассмотрение данного заявления как оферты, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Как следует из представленных истцом документов, копию лицевого счета, открытого Решитовым Э.Э. в Уфимском филиале ОАО «РУСЬ-БАНК», ответчик направил факсимильным письмом в ООО «РУСФИНАНС». Получение заемных денежных средств Решитовым Э.Э. в сумме 80 000 руб. подтверждается платежным поручением <№> от <дата обезличена>, согласно которому, ООО «РУСФИНАНС» перечислило на расчетный счет Решитова Э.Э. денежные средства в сумме 80 000 рублей. В судебном заседании Решитов Э.Э. подтвердил факт получения на расчетный счет указанной денежной суммы. Информацией о полной стоимости займа при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, полученной Решитовым Э.Э. согласно его подписи <дата обезличена>, предусмотрены следующие основные условия договора: срок погашения 36 месяцев - 11,97 % годовых до <дата обезличена> включительно, ежемесячная комиссия за обслуживание займа - 1,7 % от суммы займа. В соответствии с приложенным графиком платежей, Решитов Э.Э. ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца начиная с <дата обезличена> по <дата обезличена>, должен был осуществлять платеж в размере 4016 рублей (л.д.14). Согласно истории погашений по займу, представленной ООО «РУСФИНАНС» по лицевому счету Решитова Э.Э., ответчик, начиная с 15 июня 2009 г. по 15 сентября 2010 г., производил платежи, после этого, иных погашений не было. Таким образом, судом установлено, и подтверждено ответчиком Решитовым Э.Э. в судебном заседании, что график погашения по указанному займу ответчиком исполнен частично, с <дата обезличена> по <дата обезличена> им всего было погашено 67361 рублей, в последующем, график погашения не исполнялся. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В соответствии со ст.ст. 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, ответчик свои обязательства по договору займа не исполнил, то есть существенно нарушил условия договора, в связи с чем, требования ООО «РУСФИНАНС» о возврате всей суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование займом, штрафа, предусмотренной условиями договора, подлежат удовлетворению. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Истцом произведен расчет исковых требований, согласно которому, задолженность ФИО1 по состоянию на 12.03.2012 г. и на 23.01.2012 г. (на момент обращения в суд) составляет 82 527 рублей, в том числе, просроченный основной долг - 42 551,89 руб., просроченные проценты 5 559,93 руб., размер текущего долга по займу - 7811,64 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 118, 74 руб., долг по уплате комиссии - 25 442,40 руб., сумма штрафа за просрочку - 1062,40 руб. Как следует из представленного истцом расчета, погашение по графику ответчиком производилось не регулярно, после 15.09.2010 года погашение ответчиком не производилось, в связи с чем, суммы не внесенных в срок платежей относились ООО «Русфинанс» на счета по учету просроченной задолженности по основному долгу. В представленном ответчиком расчете не учтено, что имело место несовременное погашение кредита, расчет представлен без указания периода погашений. Поскольку в течение периода, за который производилось начисление процентов за пользование кредитом, образовалась просроченная задолженность, то проценты истцом начислялись в отдельности на каждый остаток долга, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений. Представленный расчет процентов ООО «Русфинанас» за пользование кредитными средствами суд находит правильным и с ним соглашается. Между тем, суд полагает, что требования истца о взыскании просроченной комиссии за обслуживание займа в размере 25 422,40 рублей, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 26 марта 2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. С учетом изложенного, условия кредитного договора о взимании ежемесячной платы за ведение ссудного счета являются ничтожными. В связи с этим, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ООО «РУСФИНАНС» в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание займа в сумме 25 422,40 рублей. При рассмотрении дела Решитов Э.Э., оспаривая расчет истца, обращал внимание суда на данное обстоятельство, просил учесть факт незаконного начисления ежемесячной комиссии за ведение судного счета и зачесть указанные начисления в счет погашения займа. Суд приходит к выводу о том, что при рассмотрении требования ответчика о зачете в виде возражения на иск, суд выйдет за пределы рассмотрения исковых требований истца по делу. При этом, следует учесть, что именно по инициативе истца возбуждено судебное разбирательство для защиты его права. Однако, для осуществления зачета против основного требования, изложенного в исковом заявлении истца, необходимо соблюдение определенных процессуальных формальностей, а именно порядка предъявления встречных требований, установленных ст. 137 ГПК РФ. Встречного требования о взыскании комиссии, в рамках настоящего дела, ответчиком не заявлялось. Однако, ответчик не лишен возможности обратиться в суд с указанными требованиями с самостоятельным иском. Из платежных поручений № 3906 и № 2543 от 31 августа 2011 г. и от 16 мая 2011 г., следует, что ООО «РУСФИНАНС» по делу о взыскании задолженности по договору займа с ответчика Решитова Э.Э., уплачена госпошлина в сумме 2 675,81 рублей. На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размера удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что исковые требования ООО «РУСФИНАНС» удовлетворены частично на сумму 57104,6 рублей, что составляет 70 % от общей суммы иска, размер госпошлины, подлежащей взысканию с Решитова Э.Э., составляет 1 873 рублей (70 % от 2 675,81 рублей). В связи с чем, с Решитова Э.Э. в пользу ООО «РУСФИНАНС» подлежит взысканию сумма уплаты госпошлины в размере 1 873 рублей. Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ООО «РУСФИНАНС» к Решитову ... о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично. Взыскать с Решитова ... в пользу ООО «РУСФИНАНС» задолженность по договору займа <№>_<№> в размере 57 104,6 рублей: просроченный основной долг - 42 551,89 руб., просроченные проценты 5 559,93 руб., размер текущего долга по займу - 7811,64 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 118, 74 руб., сумма штрафа за просрочку - 1062,40 руб. расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 873 рублей; итого в сумме 58 977,6 рублей. В остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Мелеузовский районный суд РБ. Судья Мелеузовского районного суда РБ Гизатуллина Д.У. Копия верна Решение вступило в законную силу «___»____________2012г. Судья Мелеузовского районного суда РБ Гизатуллина Д.У. Секретарь