Гражданское дело Номер обезличен 2010 год
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года ...
... суд. ... в составе:
Судьи Цапцина А.А.
С участием: Истца Суворкина Е.М.
Представителя истца Никитина А.В.
При секретаре Барановой Е.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суворкина Е.М. к ООО «Русфинансбанк» о защите права потребителя и возмещении причиненного ущерба.
У С Т А Н О В И Л :
Суворкин Е.М. и ОО «Русфинансбанк» Дата обезличена года заключили кредитный договор Номер обезличен - Ф, согласно которому Суворкину Е.М. был предоставлен кредит на сумму 306 тысяч рублей сроком на пять лет для приобретения транспортного средства. Одновременно был заключен договор залога имущества Номер обезличен - ФЗ в целях обеспечения обязательств по кредитному договору и в качестве залога выступало движимое имущество - грузовой автомобиль, приобретенный истцом на кредитные средства.
Суворкин Е.М. обратился в суд с иском к ООО «Русфинансбанк», в котором просил признать кредитный договор Номер обезличен - Ф, договор залога имущества Номер обезличен - ФЗ недействительными, применив последствия недействительности ничтожной сделки, а также взыскать с ответчика в свою пользу понесенные убытки в размере 387814 руб.53 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 62050 рублей 32 коп.
В обоснование своего требования он указывает, что ответчик незаконно удерживал с него ежемесячно по 2142 руб. за ведение и обслуживание ссудного счета, удержав всего 62118 рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами составят 9938 руб.88 коп. В договоре незаконно указан пункт о том, что банк в одностороннем порядке вправе увеличить проценты за пользование кредитом. Эти нарушения позволяют признать сделку недействительной с возвратом истцу 387814 руб.53 коп., незаконно уплаченных им., а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 62050 рублей 32 коп. Заложенный автомобиль был реализован представителем ответчика FIO3, хотя это следовало осуществить через уполномоченную организацию. Истец заключил договор с ООО «Русфинансбанк» в ..., тогда как само учреждение находится в ... и потому положение лица, заключившего договор от имени банка неизвестно, что является основанием для признания договора недействительным.
В судебном заседании представитель ответчика требования поддержал, показав, что Дата обезличена года Суворкин Е.М. и представитель ООО «Русфинансбанк» FIO7 в ... заключили кредитный договор, по которому ответчик выплачивал истцу 306 тысяч рублей сроком на 5 лет для приобретения автомобиля. Одновременно был заключен договор залога в счет обеспечения исполнения договора и в качестве залога был выступил автомобиль, приобретенный истцом на кредитные средства. Одним из условий договора явилось взыскание ежемесячной комиссии в размере 2142 рубля, что не основано на законе. Истец кредит выплачивал ежемесячно, но в 2009 году выплаты прекратились в связи с отсутствием денежных средств. Суворкин Е.М. предложил в счет погашения кредита реализовать автомобиль, но ему разъяснили, что для этого необходима просрочка платежа в течение трех месяцев, что им и было сделано. Затем представитель банка позвонил ему и сказал, что ни один автосалон, через которые реализуется заложенное имущество, не соглашается продать его автомобиль и Суворкин Е.М., выдав доверенность представителю ответчика FIO3, доверил ему реализацию машины. FIO3 продал ее за 168 тысяч рублей, тогда как истец надеялся продать ее за 220 тысяч рублей и этим самым были нарушены его права. ООО «Русфинансбанк» находится в .... Имеется ли филиал или представительство банка в ... неизвестно и какими полномочиями обладала FIO7 при заключении договора с истцом также неясно, а потому договор просил признать недействительным ввиду того, что при его заключении Суворкин Е.М. действовал под влиянием добросовестного заблуждения, взыскав в пользу истца убытки в размере 387814 руб.53 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 62050 руб.32 коп.
Представитель ответчика требования не признал, показав, что в ... открыт кредитно - кассовый офис ООО «Русфинансбанк» и его представитель FIO7 действительно Дата обезличена года заключила кредитный договор с FIO4, по которому ему выплачено 306 тыс.рублей на приобретение автомобиля. Одновременно был заключен договор залога и в качестве заложенного в счет обеспечения возврата кредита имущества был указан автомобиль, приобретенный истцом. До апреля 2009 года выплаты происходили регулярно, но затем Суворкин Е.М. погашать кредит перестал. Суворкин Е.М. не возражал против реализации им автомобиля, выдав ему доверенность на это. Автомобиль им был продан Дата обезличена года за 168 тысяч рублей. При заключении договора Суворкину Е.М. его условия были разъяснены, в том числе и обязательство об уплате комиссии за ведение расчетного счета. Перед подписанием договора он с ним ознакомился, то есть заключил его в добровольном порядке и потому просил в иске отказать.
Истец Суворкин Е.М. требования поддержал, показав, что в 2007 году он заключил кредитный договор с ответчиком, получив деньги в сумме 306 тысяч рублей, на которые приобрел автомобиль. В счет обеспечения исполнения кредитного договора заключен договор залога и в качестве залогового средства указан купленный автомобиль. В связи с кризисом в апреле 2009 года у него не оказалось средств для погашения кредита, и он решил автомобиль сдать в банк, где ему сказали, что для его реализации требуется просрочка платежа в течение 3 месяцев, что он и сделал. FIO3 сообщил ему, что ни один автосалон автомобиль на реализацию не берет, и предложил продать его самому. Он давал объявление в газету, но покупателей не нашлось. Тогда ему пришлось оформить доверенность на FIO3 с тем, чтобы тот продал автомобиль. Он продал его за 168 тысяч рублей, хотя сам надеялся продать за 220 тысяч рублей. Считает, что при заключении договора и реализации автомобиля его права были нарушены.
Представитель третьего лица Главного управления Центрального Банка России по ... FIO6 оставила решение вопроса на усмотрение суда, показав, что ООО «Русфинансбанк» является кредитной организацией, осуществляющей свою деятельность на основании лицензии, выданной Банком России. Юридический адрес банка: .... ...,д.42а. По состоянию на Дата обезличена года, когда были заключены договор залога и кредитный договор, на территории ... функционировал Кредитно - кассовый офис Номер обезличен ООО «Русфинансбанк» по адресу: ..., ...,д.38, офис 3,4,9., который относится к числу внутренних структурных подразделений организации и их открытие на территории Российской Федерации осуществляется в уведомительном порядке, то есть разрешения на это Банка России не требуется. Кредитно - кассовый офис в установленном Банком России порядке вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого и среднего предпринимательства и физическим лицам, а также по их возврату (погашению), осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц. Кредитно - кассовому офису Номер обезличен ООО «Русфинансбанк» в ... было предоставлено право осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого и среднего предпринимательства и физическим лицам в безналичной форме, о чем свидетельствует уведомление ООО «Русфинансбанк» в .... Заключение кредитного договора от имени кредитной организации вправе осуществлять уполномоченное лицо вне зависимости от места нахождения, то есть FIO7 И.. имела полномочия на заключение кредитного договора с Суворкиным Е.М. от имени ООО «Русфинансбанк».
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.
Согласно ст.420,421,422 К РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержания соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивным нормам ), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.819,820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор ) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Ст.334,336, 339, 341 ГК РФ, установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству ( залогодержатель ) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество ( залогодателя ). В случаях и порядке, предусмотренном законом, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству ( залогодержателя ) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права ( требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор залога должен заключаться в письменной форме. Несоблюдение указанного правила влечет недействительность договора о залоге.
В ст.182 ГК РФ сказано, что сделка, совершаемая одним лицом ( представителем ) от имени другого лица ( представляемого ) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.
При заключении кредитного договора между сторонами Дата обезличена года действовала Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от Дата обезличена года Номер обезличен - Ф «О прядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», где сказано следующее:
П.9.1.Кредитная организация может открывать свои обособленные подразделения - представительства и филиалы. Сведения об открытых кредитной организацией представительствах и филиалах вносятся в устав кредитной организации.
П.9.1.кредитная организация ( филиал ) при условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кредитно - кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне узла, обменные пункты, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России. Местонахождение своих внутренних структурных подразделений определяется кредитной организацией ( филиалом ) самостоятельно с учетом требований, установленных нормативными актами Банка России.
П.9.6. Кредитно - кассовый офис в установленном Банком России порядке вправе осуществлять операции по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, а также по их возврату ( погашению ), осуществлять кассовое обслуживание юридических и физических лиц, осуществлять прием наличной валюты Российской Федерации и иностранной валюты дл осуществления перевода по поручению физического лица без открытия банковского счета.
П.12.1.Дополнительные офисы, кредитно - кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла открываются (закрываются) по решению органа управления кредитной организации ( решению руководителя филиала ), которому это право предоставлено уставом кредитной организации ( положением о филиале ).
П.12.3. Об открытии ( изменении местонахождения ) кредитно - кассового офиса, операционного офиса, операционной кассы вне кассового узла кредитная организация ( филиал) уведомляет территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации ( филиала ) и территориальное учреждение Банка России по месту открытия ( новому местонахождению ) кредитно - кассового офиса, операционного офиса, операционной кассы.
Дата обезличена года между Суворкиным Е.М. и ООО «Русфинансбанк» в лице консультанта FIO7, действующей на основании доверенности Номер обезличен /АСК /В - 413 от Дата обезличена года, адрес 443013 .... ...,д.42а был заключен кредитный договор Номер обезличен - Ф, где сказано:
П.1.Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, именуемые далее в тексте договора и приложений к нему «Кредит» в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, внести плату за него, указанную в п.1(в),1(г) и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. а) сумма Кредита 306 тысяч рублей б) срок возврата Кредита до Дата обезличена года включительно в) Размер процентов за пользование Кредитом (процентная ставка) 9 процентов ( девять целях ноль десятых процентов годовых ). Размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 2142 рубля (две тысячи сто сорок два рубля 00 копеек)
П.2. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит для покупки автотранспортного средства в соответствии с договором купли - продажи автомобиля (либо счетом ) Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенным с ООО «Агротрактор» и оплаты дополнительного оборудования ( при его наличии ).
П.10 Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 8494,06 (восемь тысяч четыреста девяносто четыре рубля 06 копеек) на счете, указанном в п.4 настоящего договора, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи.
П.24. Кредитор вправе в одностороннем порядке увеличивать размер процентов за пользование кредитом в случае увеличения Банком России учетной ставки (ставки рефинансирования) (л.д.9 - 11 )
Между этими же лицами Дата обезличена года был заключен договор залога имущества Номер обезличен /01 - Ф, согласно которому Суворкин Е.М. предоставил ООО «Русфинансбанк» приобретенное им на полученный кредит транспортное средство в счет обеспечения обязательства по кредитному договору. (л.д.11,12)
Таким образом, Суворкин Е.М. заключил оба договора добровольно. С их условиями он был ознакомлен. Утверждение представителя истца о том, что FIO7 не имела полномочий на подписание договора не может быть принято во внимание. поскольку она является сотрудником внутреннего структурного подразделения ( кредитно - кассового офиса ) ООО «Русфинансбанк», которое действовало на законных основаниях, договор заключала от имени банка на основании доверенности, законность выдачи которой не оспорена. Оба договор заключены в письменной форме, что требуется законом и в них указаны все существенные условия., а потому оснований для признания их ничтожными не имеется.
Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей « от Дата обезличена года Номер обезличен - 1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем ( исполнителем, продавцом ) в полном объеме.
В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от Дата обезличена года Номер обезличен - ФЗ, О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий. приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары ( работы. услуги ) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Банк, в целях создания условий предоставления и погашения кредита обязан открыть и вести ссудный счет, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Центральным Банком России Дата обезличена года, то есть ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора между истцом и ответчиком возложена на потребителя Суворкина Е.М.
В соответствии с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ 54 - П от Дата обезличена года «О порядке предоставления ( размещения ) кредитными организациями денежных средств и их возврата и погашения», предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов ( депозитов ) физических лиц в банке, наличными денежными средствами через кассу банка. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиента на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу Банка. Нормы положения соответствуют п.1 ст.861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Таким образом, обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
П.1 ст.450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Между тем пр.24 указанного кредитного договора от Дата обезличена года предоставляет право ООО «Русфинансбанк» изменять в одностороннем порядке размер процентов в сторону увеличения. В соответствии со ст.29 Федерального закона от Дата обезличена года Номер обезличен - 1» О банках и банковской деятельности» ( в редакции от Дата обезличена года ) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам ( депозитам ), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Исходя из приведенных доводов, следует признать, что п.1 и п.24 кредитного договора между Суворкиным Е.М. и ООО «Русфинансбанк» ухудшают положение потребителя по сравнению с положением, предусмотренным законами и потому их следует признать недействительными.
За ведение ссудного счета в течение всего периода погашения кредита Суворкиным Е.М. уплачено 62 118 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в его пользу.
При подаче заявление не было оплачено госпошлиной и ее следует взыскать с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Суворкина Е.М. удовлетворить частично.
Признать недействительным п.1 п.п. «г» и п.24 Кредитного договора Номер обезличен - Ф от Дата обезличена года, заключенного между Суворкина Е.М. и ООО «Русфинансбанк».
Взыскать с ООО «Русфинансбанк» в пользу Суворкина Е.М. 62118 рублей. Взыскать с ООО «Русфинансбанк» госпошлину 2060 рублей.
В удовлетворении требования к ООО «Русфинансбанк» о взыскании понесенных убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами Суворкина Е.М. отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме во ... суд путем подачи жалобы через ... суд.
Решение в окончательной форме изготовлено Дата обезличена года.
Судья: