Гражданское дело № 2 – 410 за 2011 год копия
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Меленковский районный суд, <адрес> в составе:
Судьи Цапцина А.А.
С участием: Представителя истца Щербаковой И.М.
Представителя ответчика Хлыстовой О.Н.
При секретаре Тихоновой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Константинова Н.М. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» (Муромское отделение №) о признании договора в части недействительным, взыскании суммы уплаченной комиссии за обслуживание кредита,
У С Т А Н О В И Л :
ДД.ММ.ГГГГ Константинов Н.М. и ОАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор о предоставлении Константинову Н.М. кредита на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, где было указано, что заемщик уплачивает 15 тысяч рублей за обслуживание ссудного счета. Считая, что данная плата, которую он произвел, нарушает права потребителя, Константинов Н.М. обратился в суд с иском, в котором просил признать недействительным п.3.1, абз.3 п.3.2 ст.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного им с ответчиком, взыскать с него сумму уплаченной комиссии 15 тысяч рублей, а также компенсацию морального вреда 10 тысяч рублей.
В дальнейшем он свои требования уточнил, отказавшись от компенсации морального вреда.
В судебное заседание истец не явился и суд с согласия его представителя и представителя ответчика находит возможным рассмотреть дело в отсутствие Константинова Н.М.
В судебном заседании представитель истца требование поддержала, показав, что ДД.ММ.ГГГГ Константинов Н.М. и ОАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор, по которому ему был предоставлен кредит на сумму 300 тысяч рублей сроком на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ при открытии ссудного счета с него было удержано 15 тысяч рублей за обслуживание счета. В апреле 2011 года Константинов Н.М. узнал, что комиссия за обслуживание счета с него удержана незаконно и в мае 2011 года направил ответчику претензию, в которой выразил свое несогласие с указанной уплатой, но ответа не получил, после чего обратился в суд с иском. Ссудные счета открываются для того чтобы Центральный Банк России мог контролировать другие банки по их операциям с кредитами, предоставляемыми гражданам и организациям, то есть ведение ссудного счета это обязанность ответчика, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком России и является неотъемлемой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее законом, и взимание платы за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно. При заключении кредитного договора данные обстоятельства Константинову Н.М. не были разъяснены. Срок исковой давности за защитной своего права он не нарушил, так как сделка в части взыскания комиссии за ведение текущего чета является ничтожной и срок исковой давности по таким сделкам составляет три года, который не истек. Просила признать недействительными п.3.1, абз.3 п.3.2 ст.3 кредитного договора, заключенного ответчиком с истцом ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ответчика в пользу Константинова Н.М. сумму уплаченной комиссии 15 тысяч рублей.
Представитель ответчика требования не признала, показав, что договор с банком от ДД.ММ.ГГГГ Константинов Н.М. заключал добровольно и с его условиями был ознакомлен до подписания, приняв их, то есть в данном случае принцип свободы договора был соблюден. Сделка является оспоримой, а срок исковой давности по таким сделкам составляет один год, который Константинов Н.М пропустил. Просила в иске отказать.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № – 1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № – 1 «О банках и банковской деятельности», (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам, (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. ( п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской федерации).
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № – П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета., которые предоставляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
ДД.ММ.ГГГГ между Константиновым Н.М. (Заемщик) и Акционерным коммерческим Сберегательным банком (открытое акционерное общество) (Кредитор) в лице заведующей дополнительным офисом № Муромского отделения № Сбербанка России ФИО9. заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит «Неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> рублей под 16 процентов годовых на цели личного потребления на срок до ДД.ММ.ГГГГ. ( п.1.1). В п.3.1 предусмотрено, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (Тариф) в размере 15 тысяч рублей не позднее даты выдачи кредита. (л.д.6 – 8). ДД.ММ.ГГГГ Константиновым Н.М. тариф за обслуживание расчетного счета в сумме 15 тысяч рублей уплачен по приходному кассовому ордеру № ( л.д.13).
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № – 1 «О банках и банковской деятельности» в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично – правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем данная сделка является ничтожной.
п.2 ст.167 ГК РФ).
Само по себе открытие ссудного счета не является противозаконным и потому требование истца о признании недействительным п.3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению в части, касающейся уплаты Константиновым Н.М. единовременного платежа за обслуживание счета в размере 15 тысяч рублей.
Поскольку условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между истцом и ответчиком, об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, следует сделать вывод, что уплаченная Константиновым Н.М. во исполнение этого договора сумма подлежит взысканию с ответчика в его пользу в полном размере.
Ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности, поскольку по его мнению, сделка является оспоримой и срок исковой давности по ней, согласно п.2 ст.181 ГК РФ составляет три года и начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Данный срок не истек, поскольку договор продолжает действовать, и потому требование о применении срока исковой давности следует оставить без удовлетворения.
Согласно п.6 ст.13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № – 1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
ДД.ММ.ГГГГ Константинов Н.М. обратился к ответчику с заявлением с просьбой вернуть излишне уплаченную сумму 15 тысяч рублей. ( л.д.11). Суду представлен ответ Константинову Н.М., из которого следует, что по мнению ответчика основания для возврата уплаченной в соответствии с условиями договора комиссии отсутствуют.
Учитывая, что ответчик в добровольном порядке отказался исполнить законное требование потребителя, с него следует взыскать штраф в размере 50 процентов от присужденной в пользу Константинова Н.М. суммы.
Заявление при подаче не было оплачено госпошлиной, поскольку истец от ее уплаты освобожден, а потому ее следует взыскать с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Константинова Н.М. удовлетворить частично.
Признать недействительным п.3.1 в части уплаты Константиновым Н.М. единовременного платежа (тарифа) в размере 15 тысяч рублей, абз. 3 п.3.12 ст.3 (в части уплаты Заемщиком Тарифа) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Константинова Н.М. и Открытым акционерным обществом « Сбербанк России» в лице заведующей дополнительным офисом № Муромского отделения Сбербанка России».
Взыскать с Открытого акционерного общества» Сбербанк России» в пользу Константинова Н.М. сумму уплаченной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 15 (пятнадцать) тысяч рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» штраф в доход бюджета муниципального образования» <адрес>» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7500 (семь тысяч пятьсот) рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества» Сбербанк России» госпошлину в размере 875 рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме во Владимирский областной суд путем подачи жалобы через Меленковский районный суд.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья : подпись.
Копия верна. Судья: А.А. Цапцин
Секретарь: О.В. Тихонова
Решение вступило в законную силу: «_____»________________2011 года.
Председатель суда: Е.Е. Бодрова