О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
29 сентября 2011 года г. Димитровград
Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе
председательствующего судьи Гончаровой И.В.
при секретаре Обуховой Е.В.,
с участием представителя истца Тарасова Г.Н. Саранцевой А.И.,
рассмотрев в порядке апелляционного производства апелляционную жалобу Тарасова Г***Н*** на решение мирового судьи судебного участка № 2 Мелекесского района от 25.07.2011 года по гражданскому делу по иску Тарасова Г***Н*** к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий части предложения о заключении договора на предоставление кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий части предложения, взыскании неосновательно удержанных денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Тарасов Г.Н. обратился к мировому судье с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий части предложения о заключении договора на предоставление кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий части предложения, взыскании неосновательно удержанных денежных средств, указывая в обоснование исковых требований, что **.**.**** г. между ним и ООО «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №*** на сумму *** рублей со сроком возврата до 10.06.2011 г. с условием уплаты процентов в размере 12 % годовых. При этом никаких сведений, свидетельствующих о том, что помимо платы за пользование заемными средствами в размере 12% годовых, банк будет взимать с него ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,4% от суммы кредита, банк не предоставил. С 01.07.2010г. по 18.05.2011г. комиссия в размере 1,4 % от суммы кредита списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых им в погашение основного долга и процентов годовых. Таким образом, в счет оплаты комиссии было списано за 35 месяцев по 960 рублей 96 копеек (сумма комиссии) *** рубля *** копеек. Считает, что действия банка по взиманию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие его обязательство по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Он как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Положения кредитного договора были сформулированы банком в виде «Предложения о заключении договоров», сам кредитный договор он так и не получил, в связи с чем отказаться от каких-либо отдельных услуг по кредитному договору у него не было возможности.
Взимая с него плату за открытие и ведение ссудного счета, банк нарушает Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной. Никакой существенной выгоды от операции ведения ссудного счета у него не возникло.
Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, согласно п.1 ст.779 ГК РФ обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг, и почему эти действия необходимы именно потребителю, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Но банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил ему указанных сведений. Поскольку комиссия за открытие и ведение ссудного счета установлена в виде определенного ежемесячного процента (1,4%) от общей суммы выданного кредита (960 рублей 96 копеек ежемесячно), и сумма, на которую начисляется данный процент, уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности, следует вывод, что данная плата, по сути, представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую он обязан был уплачивать. То есть банк заведомо ставит его в кабальные условия кредитного договора, обязывая платить ежемесячно двойную процентную ставку. Им не изъявлялось согласия на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779; п.1 ст. 819 ГК РФ; ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Недействительность условий кредитного договора, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, не влечет недействительности кредитного договора в целом.
Просил признать недействительными условия пункта 2.8. части 2 Предложения о заключении договоров на предоставление кредита обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал», применить последствия недействительности ничтожных условий Предложения, указанного в п.2.8 части 2, обязав ООО КБ «Ренессанс Капитал», возвратить ему неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме *** рубля *** копеек.
В судебном заседании у мирового судьи истец Тарасов Г.Н. поддержал заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске, уточнив их в части возврата ему денежных средств, просил взыскать их с банка; дополнил, что с условиями заключения договора он не был ознакомлен, в частности, с п.2.8; он просил у банка заключить с ним договор на сумму *** рублей, но ему перечислили на счет больше. Договор с банком он подписывал добровольно после его прочтения.
Решением мирового судьи судебного участка № 2 Мелекесского района от 25.07.2011 года в удовлетворении иска Тарасова Г.Н. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условия части предложения о заключении договора на предоставление кредита, применении последствия недействительности ничтожных условий части предложения, взыскании неосновательно удержанных денежных средств отказано.
Истец Тарасов Г.Н., не согласившись с данным решением мирового судьи судебного участка № 2 Мелекесского района, подал на него апелляционную жалобу, так как, по его мнению, суд оставил без внимания и оценочного обсуждения обстоятельства, имеющие существенное значение для правильного рассмотрения дела, и допустил нарушения норм материального права. Указал, что в ходе судебного разбирательства было установлено, что 10.06.2008 года между Тарасовым Г.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №*** на сумму *** рублей со сроком возврата до 10.06.2011 г. и с условием оплаты 12% годовых.
Для заключения договора банк предоставил истцу предложение о заключении договоров типовой формы (договор присоединения по смыслу статьи 428 ГК РФ), уже содержащие в себе условия: предоставления кредита, договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт, договора об открытии банковского счета, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита, что существенно нарушает права истца как потребителя, обуславливая приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг (ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).
Все условия были определены банком в стандартной форме и не могли быть приняты истцом иначе как путем присоединения к предложенному банком договору в целом. В своем информационном письме №4 от 29.08.2003 г. ЦБ РФ отметил, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, в Положении Банка России №205-П от 05.12.2002 г. и Положении Банка России №54-П от 31.08.1998 г. – ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (учет прав банка к клиенту).
По смыслу указанного выше положения предоставление, как и возврат кредита, не поставлено в зависимость от наличия банковского счета. Также по смыслу действующего законодательства предоставление кредита не поставлено в зависимость от предоставления банком дополнительных услуг.
Статья 5 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение указанных в п. 1 ч.1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст.29 ФЗ №395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В содержание обязательства заемщика по кредитному договору входит своевременный возврат суммы кредита (основного долга) и процентов за пользование кредитом. Установление дополнительной платы по кредиту за обслуживание кредита противоречит действующему законодательству.
Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории РФ установлен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ от26.03.2007 г. №302-П), из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Условие кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика ежемесячной комиссии на обслуживание кредита, ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона – ФЗ №395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», ФЗ «129 от 21.11.1996 года «О бухгалтерском учете», Закона РФ №2300 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ №302-П от 26.03.2007 года.
Общие условия являются договором присоединения по смыслу ст. 428 ГК РФ, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, истец не мог влиять на условия, возлагающие на него обязанность по оплате комиссии за обслуживание кредита. Данное обстоятельство подтверждает, что он не мог получить кредит иначе как с дополнительным обязательством по оплате комиссии за обслуживание кредита.
Просил названное решение мирового судьи судебного участка №2 Мелекесского района отменить в полном объеме и принять новое решение.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Тарасов Г.Н. не явился, от него имеются письменные заявления о рассмотрении его жалобы в его отсутствие, требования, заявленные в апелляционной жалобе, полностью поддерживает.
Представитель истца Тарасова Г.Н. Саранцева А.И. в суде полностью поддержала указанную апелляционную жалобу своего доверителя по изложенным в ней доводам, добавив, что в настоящее время истец в полном объеме исполнил свои обязательства по оплате по кредитному договору, заключенному с ответчиком **.**.**** года.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о проведении судебного процесса данное лицо извещалось также своевременно и надлежащим образом, каких-либо заявлений либо документов в суд апелляционной инстанции от него не поступило.
Ранее, в процессе судебного разбирательства, представитель ответчика П*** направил мировому судье письменный отзыв, где указал, что течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, т.е. с момента её совершения (заключения).
В рассматриваемом споре кредитный договор был заключён **.**.**** года, исполнение указанной сделки началось **.**.**** года (день перечисления денежных средств на текущий счет истца), именно с этого дня начинается течение срока исковой давности, в связи с этим просил применить срок исковой давности в отношении исковых требований истца к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов, помимо процентов за пользование кредитом, иных плат предусмотрено законодательством РФ.
При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.
Согласно актам Банка России по расчету полной стоимости кредита, указанные и иные платежи по выдаче и обслуживанию ссуды (кредита) должны включаться в расчет полной стоимости кредита. Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ № ИА/7235, 77-Т от 26.05.2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита. Следовательно, правомерность и обоснованность взимания, помимо процентов за пользование кредитом, иных плат признается Центральным банком РФ.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме, а значит, включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценить как нарушение прав потребителя.
Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк может взимать, кроме процентов за пользование кредитом, и иные платы за банковские услуги. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги банка по обслуживанию кредита. Банк проводит дополнительное обслуживание клиента, помимо того, что он делает бесплатно при учете ссудной задолженности. Услуга по обслуживанию кредита не подразумевает действия, которые банк совершает при учете ссудной задолженности. Оказание данной услуги требует дополнительных резервов, поэтому, если клиент желает к ней подключиться, он производит оплату этих услуг.
Статьями 29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Взыскание с банка суммы, уплаченной за обслуживание кредита, то есть применение односторонней реституции, противоречит нормам материального права.
Суд апелляционной инстанции, выслушав представителя истца и изучив имеющиеся материалы дела, приходит к выводу о том, что решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба – без удовлетворения.
В силу ст.ст. 322 ч. 2, 327 ГПК РФ в апелляционной жалобе не могут содержаться требования, не заявленные мировому судье. Рассмотрение дела судом апелляционной инстанции проводится по правилам производства в суде первой инстанции. Суд вправе устанавливать новые факты и исследовать новые доказательства.
Ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 5 названного закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с п.5 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
Право банков на взимание комиссии предусмотрено п.1 письма Банка России от 01.06.2007 г. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П», в соответствии с которым комиссия причислена к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В судебном заседании у мирового судьи установлено, что между Тарасовым Г.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» **.**.**** г. был заключен кредитный договор №*** на сумму *** рублей со сроком возврата до 10.06.2011 г. с условием уплаты процентов в размере 12 % годовых. В соответствии с п.2.8. спорного кредитного договора банком взимается комиссия за обслуживание кредита 1,4 % в месяц. Данный кредитный договор был заключен с истцом индивидуально и на конкретных условиях, по которым он вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Условиями кредитного договора возврат сумм, уплаченных банку в виде тарифа, не предусмотрен.
Помимо этого, в судебном заседании у мирового судьи также установлено, что с условиями кредитного договора истец Тарасов Г.Н. был ознакомлен до момента заключения договора и согласен с ними, что подтвердили его подпись и внесение им ежемесячных платежей, в том числе и комиссии за обслуживание кредита 1,4 % в месяц, тем самым истец выразил свою волю при заключении договора на конкретных условиях, в том числе, и на условии выплат банку соответствующих сумм комиссии. Доказательств введения работниками банка истца в заблуждение в материалах дела не имеется. Включая в кредитный договор условие о взимании комиссии за обслуживание кредита, банк действовал в рамках указаний Центрального Банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.
Как следует из пояснений представителя истца, Тарасов Г.Н. в настоящее время исполнил свои обязательства по кредитному договору, в полном объеме погасив все предусмотренные платежи.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
При таких обстоятельствах следует признать, что, изучив предлагаемые ответчиком условия кредитного договора и не согласившись с ними, истец вправе был отказаться от заключения договора, обратившись в другую кредитную организацию, но, подписав договор и получив по нему кредит, истец тем самым выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных ему банком условиях, включая взимание комиссии за обслуживание кредита 1,4 % в месяц, о чем ему было известно с момента заключения договора и не оспаривалось им.
Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий Тарасов Г.Н. в соответствии со ст. 428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемых условий данного кредитного договора, в том числе и в судебном порядке. Однако истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но, и фактически согласившись со всеми указанными в нем условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание кредита.
Исходя из п. 3 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Таким образом, суд апелляционной инстанции, исследовав, проанализировав и оценив все представленные доказательства по данному гражданскому делу, приходит к выводу, что мировой судья обоснованно отказал в удовлетворении указанного иска Тарасова. При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции считает, что решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба истца – без удовлетворения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи судебного участка № 2 Мелекесского района от 25.07.2011 года по гражданскому делу по иску Тарасова Г***Н*** к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий части предложения о заключении договора на предоставление кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий части предложения, взыскании неосновательно удержанных денежных средстви оставить без изменения, а апелляционную жалобу Тарасова Г***Н*** – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения.
С у д ь я: