Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
г.Димитровград 28 октября 2011 года
Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Атаманова С.Н.,
при секретаре Рыжовой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Коптеву А.А. и Коптевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов, расторжении кредитного договора,
У с т а н о в и л:
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» - Колесова Е.В. обратился в суд с указанным иском к ответчикам, указывая, что на основании кредитного договора №*** от 05.12.2006 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставило Коптеву А.А. кредит на приобретение транспортного средства в сумме 587000 руб. с процентной ставкой 14% годовых. Срок погашения кредита 05.12.2011 г. Пунктом 1.11 кредитного договора предусмотрено целевое использование кредита – использовать полученный кредит исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у поставщика автомобиля OPEL ACTRA и страховых премий в пользу страховщика. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора – перечислил заемщику общую сумму 587000 руб. В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору перед банком, заключен договор залога №*** от 05.12.2006 г., согласно которому залогодателем является Коптев А.А. Предметом залога является приобретаемый за счет кредитных средств указанный автомобиль.
В соответствии с п. 4.2 кредитного договора ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с графиком. В соответствии с требованиями банка, выполнение должником обязательств по кредитному договору обеспечены поручительством Коптевой Е.В. На основании п. 1.3 кредитного договора №*** от 05.12.2006 г. поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
11.04.2011 г. Коптеву А.А. было направлено уведомление о погашении просроченной задолженности. В нарушение п. 4.2 кредитного договора ответчик не исполняет принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита, уплат, уплаты начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на 19.08.2011 г. общая сумма задолженности Коптева А.А. по кредитному договору составляет 694034,42 руб., в том числе; 450421,11 руб. - задолженность по основному долгу, 173173,31 руб. – задолженность по начисленным процентам, 70440 руб. – задолженность по оплате ведения ссудного счета. Просит взыскать с Коптева А.А., Коптевой Е.В. солидарно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 694034,42 руб., проценты исходя из остатка суммы основного долга по ставке 14% годовых за период с 20.08.2011 г. и по день фактического исполнения решения суда, расторгнуть кредитный договор №*** от 05.12.2006 г. с Коптевым А.А. и взыскать расходы по госпошлине.
В судебное заседание представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя, иск поддерживают (л.д.9-14,86).
Ответчик Коптев А.А. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, иск признает в полном объеме (л.д.87).
Ответчица Коптева Е.В. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, иск признает, но не согласна выплачивать кредит, считая, что кредит должен выплатить Коптев А.А. (л.д.88).
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно кредитному договору №*** от 05.12.2006 г, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК», заемщиком Коптевым А.А. и поручителем Коптевой Е.В., банк предоставил ответчику Коптеву А.А. кредит на приобретение автомобиля *** и страховых премий в пользу страховщика в сумме 587000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 14 % годовых, срок погашения кредита 05.12.2011 г. В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, заключен договор залога №*** от 05.12.2006 г., согласно которому залогодателем является Коптев А.А. Предметом залога является приобретаемый за счет кредитных средств указанный автомобиль (л.д.52-55).
Истцом взятые на себя обязательства были выполнены и 05.12.2006 г. денежные средства в интересах Коптева А.А. были перечислены за автомобиль по договору №*** от 05.12.2006 г. ИП Д* Согласно кредитному договору данный договор совершен в рамках реализации программы «Кредит на приобретение автомобиля», участником которой является ИП Д* (л.д.57).
На основании ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору обеспечены поручительством Коптевой Е.В. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора №*** от 05.12.2006 г. поручитель Коптева Е.В. приняла на себя обязательства отвечать за исполнение заемщиком Коптевым А.А. всех обязательств перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору.
В соответствии с условиями кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщиков досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
На основании п.4.2 кредитного договора Коптев А.А. не исполняет принятые на себя обязательства по оплате платежей в счет полгашения кредита.
Расчеты задолженности подтверждают, что ответчик Коптев А.А. свои обязательства по возврату заемных денежных средств исполнял ненадлежащим образом, им допущена просрочка ежемесячных платежей. Истец считает, что задолженность по состоянию на 19.08.2011 г. у ответчика составляет 694034,42 руб., в том числе основной долг - 450421,11 руб., по начисленным процентам 173173,31 руб., по оплате за ведение ссудного счета 70440 руб. (л.д.26-51).
Таким образом, заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 450421,11 руб. и по начисленным процентам в размере 173173,31 руб. с ответчиков в солидарном порядке являются обоснованными. При этом, начиная с 20.08.2011 г. с ответчиков следует взыскать в солидарном порядке в пользу банка проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых от непогашенной суммы основного долга 450421,11 руб. до фактического погашения этой задолженности.
С учетом изложенного, следует расторгнуть кредитный договор №*** от 05.12.2006 г., заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Коптевым А.А.
Однако в части взыскания с ответчиков денежной суммы в размере 70440 руб. за ведение ссудного счета истцу следует отказать. При этом суд исходит из следующего.
Условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 указанного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящий публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, поэтому исковые требования истца о взыскании с ответчиков денежной суммы в размере 70440 руб. за ведение ссудного счета являются необоснованными.
На основании ст. 98 ГПК РФ следует взыскать с Коптева А.А. и Коптевой Е.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в равных долях, по 4717 руб. 97 коп. с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Исковые требования Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Коптеву А.А. и Коптевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №*** от 05 декабря 2006 года, заключенный между Открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» и Коптевым А.А..
Взыскать солидарно с Коптева А.А. и Коптевой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №*** от 05 декабря 2006 года в размере 623594 руб. 42 коп.
Взыскать с Коптева А.А. и Коптевой Е.В. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты по кредитному договору №*** от 05 декабря 2006 года из расчета 14 % годовых от суммы основного долга по кредиту в размере 450421 руб. 11 коп., начиная с 20 августа 2011 г. и по день исполнения решения суда.
В остальной части иска Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» отказать.
Взыскать с Коптева А.А. и Коптевой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в равных долях, по 4717 руб. 97 коп. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение 10 дней, со дня изготовления мотивированного решения, с 02 ноября 2011 года.
Судья: С.Н. Атаманов