Р е ш е н и е
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
г.Димитровград 30 ноября 2011 года
Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Атаманова С.Н.,
при секретаре Александровой С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Ершову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов,
У с т а н о в и л:
представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» - Черкасова Д.И. обратилась в суд с указанным иском к ответчику, уточнив его, указывая, что на основании заявления о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг) 10.09.2007 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Ершову Д.В. кредит в сумме 45900 руб. с процентной ставкой 18% годовых. Дата (срок) погашения кредита 10.09.2010 г. 11.09.2007 г. сумма кредита 45900 руб. была зачислена истцом на личный банковский специальный счет. На основании дополнительного соглашения № 1 от 27.11.2009 г. процентная ставка по кредиту изменена на 52,603 % годовых, срок возврата кредита 10.11.2013 г.
Дополнительно Ершов Д.В. был ознакомлен с условиями предоставления кредита на приобретение товаров (услуг). На основании п. 6.1.1 условий Ершов Д.В. обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи, уточнить размер последнего платежа до его осуществления. В нарушение п. 6.1.1 условий должник не исполнил принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит уплате неустойка из расчета 0,5% от просроченной суммы в день за каждый день просрочки.
В счет погашения кредита от Ершова Д.В. 28.11.2011 г. поступили денежные средства в размере 28000 руб. Просит взыскать с Ершова Д.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 35660,03 руб., проценты исходя из остатка суммы основного долга по ставке 52,603 % годовых за период с 01.12.2011 г. по день фактического исполнения решения суда и взыскать расходы по госпошлине.
В судебное заседание представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д.68).
Ответчик Ершов Д.В. в судебном заседании иск признал частично и суду пояснил, что 26.11.2011 г. он оплатил сумму основного долга в размере 28000 руб. и считает, что осталось уплатить проценты и комиссию. Он согласен уплатить госпошлину, проценты по кредиту и комиссию. Он заключал с банком дополнительное соглашение от 27.11.2009 г. и срок кредита был определен до 10.11.2013 г. Он подписывал заявление о предоставлении кредита. Условия предоставления кредита ему вручены и он их подписал. Он подписывал заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, ставка годовых была установлена 52,603 %. График платежей по погашению кредита им нарушался из-за материальных затруднений. Иск признает частично.
Заслушав пояснения Ершова Д.В., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно заявлению о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг) 10.09.2007 г. ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Ершову Д.В. кредит в сумме 45900 руб. с процентной ставкой 18% годовых. Дата погашения кредита 10.09.2010 г. 11.09.2007 г. сумма кредита 45900 руб. была зачислена истцом на банковский специальный счет (л.д.38-43,55-57).
Истцом и Ершовым Д.В. заключено и подписано дополнительное соглашение № 1 от 27.11.2009 г., на основании которого процентная ставка по кредиту изменена на 52,603 % годовых, срок возврата кредита 10.11.2013 г., что не оспаривалось в судебном заседании ответчиком (л.д.51-52).
Ответчик Ершов Д.В. ознакомлен с условиями. На основании п. 6.1.1 условий предоставления кредита на приобретение товаров Ершов Д.В. обязался своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи, уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления (л.д.44-50).
В нарушение п. 6.1.1 условий предоставления кредита на приобретение товаров ответчик не исполнил принятые обязательства по своевременному и правильному осуществлению платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов.
На основании п. 7.1.1 условий предоставления кредита на приобретение товаров за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору подлежит уплате неустойка из расчета 0,5% от просроченной суммы в день за каждый день просрочки.
Расчеты задолженности подтверждают, что ответчик Ершов Д.В. свои обязательства по возврату заемных денежных средств исполнял ненадлежащим образом, им допущена просрочка ежемесячных платежей. Истец считает, что задолженность у ответчика с учетом оплаченной им 28.11.2011 г. 28000 руб. составляет 35660,03 руб., в том числе основной долг – 22260,67 руб., проценты по кредиту 9447,37 руб., комиссия за ведение счета – 3951,99 руб. (л.д.21-37,53-54,69-71).
Таким образом, заявленные требования о взыскании задолженности по условиям предоставления кредита в размере 22260,67 руб. и по начисленным процентам по кредиту в размере 9447,37 руб. с ответчика являются обоснованными. При этом, начиная с 01.12.2011 г., с Ершова Д.В. следует взыскать в пользу истца на основании дополнительного соглашения № 1 от 27.11.2009 г. к кредитному договору №*** от 10 сентября 2007 г. проценты за пользование кредитом в размере 52,603 % годовых от непогашенной суммы основного долга 22260,67 руб. до фактического погашения этой задолженности.
В части взыскания с ответчика комиссии за ведение счета в сумме 3951,99 руб. истцу следует отказать. При этом суд исходит из следующего.
Условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 указанного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящий публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, поэтому исковые требования истца о взыскании с ответчиков денежной суммы в размере 3951,99 руб. за ведение ссудного счета являются необоснованными.
На основании ст. 98 ГПК РФ следует взыскать с Ершова Д.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2046,59 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Исковые требования Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Ершову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов удовлетворить частично.
Взыскать с Ершова Д.В. в пользу Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №*** от 10 сентября 2007 г. в размере 31708 руб. 04 коп.
Взыскать с Ершова Д.В. в пользу Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты по дополнительному соглашению № 1 от 27 ноября 2009 г. к кредитному договору №*** от 10 сентября 2007 г. из расчета 52,603 % годовых от суммы основного долга по кредиту в размере 22260 руб. 67 коп., начиная с 01 декабря 2011 г. по день исполнения решения суда.
В остальной части иска Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» отказать.
Взыскать с Ершова Д.В. в пользу Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2046 руб. 59 коп.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение 10 дней, со дня изготовления мотивированного решения, с 02 декабря 2011 года.
Судья: С.Н. Атаманов