Дело № 2-354/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 15 июня 2011г. г. Медвежьегорск Медвежьегорский районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Сиренева М.И., при секретаре Фепоновой Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Шошину Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. установил: Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту Банк) обратилось с иском к Шошину Е.В. о взыскании долга по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. Исковые требования обоснованы ст. 309, 310, ст. 811 ГК РФ. Иск предъявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между Шошиным Е.В. и Банком на основании заявления на кредит Клиента № от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит путем зачисления Банком денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей на текущий счет № клиента в Банке, тем самым заключен договор сроком на 36 мес. о предоставлении Кредита, что подтверждается выпиской по счету Клиента. В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов и потребительских кредитов граждан (Общие условия) являющиеся неотъемлемой частью Договора, клиент погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном п. 8.2 Общих условий. В соответствии с указанным пунктом Общих условии и графиком платежей Клиент на дату подачи искового заявления должен осуществить следующие платежи. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно не позднее 8 числа каждого месяца по <данные изъяты>. Обязательства клиент не выполнил, что в соответствии с п. 8.3.1.1. Общих условий является основанием для досрочного истребования кредита и взыскания процентов по кредиту на основании п. 8.4.3, 8.7.1 Общих условий. Ответчик внес в счет погашения долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму <данные изъяты> рублей, которой хватило только на частичное погашение просроченной задолженности по процентам основного долга и штрафным пеням за нарушение срока возврата основного долга и процентов по кредиту. В соответствии с Общими условиями при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов Клиент платит Банку штраф за просрочку ежемесячного платежа за каждый календарный день прострочки. ДД.ММ.ГГГГ Банк принял решение о снижении размера неустойки с 0,95 до 0,1 % от суммы просроченной к уплате задолженности за каждый календарный день просрочки. Поэтому до ДД.ММ.ГГГГ штраф подлежит взысканию в размере 0,9 % а после ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,1 %. Банк настаивает взыскать с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: Просроченные проценты за пользование кредитом <данные изъяты>. Просроченный основной долг <данные изъяты>. Штрафные пени за просрочку уплаты основного долга <данные изъяты> Штрафные пени за просрочку уплаты процентов по кредиту <данные изъяты>. Остаток основного долга по кредиту <данные изъяты> Плановые проценты за пользование кредитом <данные изъяты>. Итого <данные изъяты> В судебное заседание представитель ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, о его проведении извещен, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка, на иске настаивает. Ответчик Шошин Е.В. в судебное заседание не явился, о его проведении извещен, возражений против иска не предоставил, о причинах неявки суду не сообщил. На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. Как установлено в судебном заседании, что подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика Банк выдал ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев на условиях выплаты процентов за пользование деньгами в размере <данные изъяты>% годовых. За нарушение сроков возврата основного долга и процентов по кредиту установлена уплата штрафных пеней. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, установленном договором займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, требования Заемщика о возврате займа, процентов за пользование деньгами и взыскания штрафа обоснованы. Эти требования основаны как на законе, так и на договоре, который заключен сторонами с соблюдением требований ст. ст. 808,810 ГК РФ. Согласно представленному исковой стороной расчету задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по возврату кредита составляет <данные изъяты>. При этом, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты>., по уплате просроченного основного долга <данные изъяты>., остаток основного долга <данные изъяты>. Всего задолженность по уплате просроченных процентов и основного долга составляет <данные изъяты>. В сумму долга по уплате просроченного долга по кредиту включена задолженность по уплате комиссии банка по обслуживанию счета в сумме <данные изъяты>. Согласно расчету остаток <данные изъяты> составляет штрафные пени и складывается из суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту <данные изъяты>., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту <данные изъяты>., плановых процентов за пользование кредитом <данные изъяты>. Ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> с выплатой <данные изъяты> % годовых. Подлежащая возврату сумма основного долга и процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> На кредитора возложена дополнительная обязанность уплаты комиссии за обслуживание кредита и страховых платежей. С учетом этих платежей полная стоимость кредита (ПСК) банком установлена в размене <данные изъяты> % годовых, а подлежащая возврату сумма установлена <данные изъяты> В соответствии со ст. 451 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. В договоре имеется прямое указание о процентах за пользование кредита в размере <данные изъяты> % годовых Указание о полной стоимости кредита в размере <данные изъяты> % годовых суд толкует как указание на общий размер подлежащих выплате сумм с учетом всех платежей возложенных кредитным договором, но не процент за пользование кредитом. Из содержания заявления о предоставлении кредита и приложенных документов следует, что кредит предоставлен с условием уплаты Банку ежемесячно комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>. В соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 43 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. С учетом изложенных законоположений суд приходит к выводу, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, а обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, включение в кредитный договор условий о выплате комиссии за ведение ссудного счета, ущемляют права потребителей. Таким образом, условие о выплате заемщиком ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным. В силу п. 2 ст. 166 ГПК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе. Согласно расчету ежемесячная плата за обслуживание долга учитывается банком как основной долг. Проценты за не уплату долга в этой части не начислялись. По состоянию на 24.03.2011г. по расчетам банка долг по уплате комиссии составляет <данные изъяты> рублей, приято в зачет уплаты основного долга <данные изъяты> руб. Суд приходит к выводу, что требования о взыскании ежемесячных платежей по ведению ссудного счета необоснованными и снижает сумму основного долга, подлежащую взысканию на величину <данные изъяты> Таким образом, сумма основного долга и процентов за пользование деньгами <данные изъяты> При решении вопроса о взыскании штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в сумме <данные изъяты>., пеней за просроченную выплаты процентов по кредиту в сумме <данные изъяты>. и плановых процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., всего <данные изъяты>. суд применяет положение ст. 333 ГК РФ и уменьшает общую сумму штрафных санкций и плановых процентов до <данные изъяты>. рублей, т.к. подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Согласно пункту 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты>., задолженность по уплате основного долга по кредиту и остаток долга по кредиту в сумме <данные изъяты> штрафные пени и проценты за пользование кредитом в общей сумме <данные изъяты> рублей. Всего <данные изъяты>. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска в сумме <данные изъяты>. Руководствуясь ст. 194, 198, 235 ГПК РФ суд, решил: Исковое заявление Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Шошина Е.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. и возврат госпошлины <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение 10 дней через Медвежьегорский районный суд c момента составления текста решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме составлено 20 июня 2011г. Председательствующий М.И. Сиренев