Дело № 2-240/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Медногорск 15 июля 2011года

Медногорский городской суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ермиловой О.М.

при секретаре Макаровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитной организации к Борисовой Л.И. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней,

У С Т А Н О В И Л:

Кредитная организация обратилась в Медногорский городской суд с вышеуказанным иском.

Заявленное требование мотивировано тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ... руб., на срок ... месяцев.

Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщика Борисовой Л.И., путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщика, согласно платежного документа от **.**.**** № *, под залог имеющегося жилья: квартиры, расположенной по адресу: ....

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является, в том числе ипотека.

Пунктом ... кредитного договора, права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящем договором порядке, в соответствии с действующим законодательством.

**.**.**** в соответствии с договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств, все права по кредитному договору перешли от коммерческого банка в пользу кредитной организации.

Согласно п. ... кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...% годовых.

Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил ...., и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору.

Остаток ссудной задолженности, в размере ... руб., перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с **.**.**** по **.**.****, в размере ...., перенесены на счет просроченных процентов.

На сегодняшний день по данному кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****, **.**.****.

На **.**.**** сумма задолженности ответчика составляет ... руб., из них: - ... руб. – сумма просроченного основного долга, ... руб. – сумма просроченных процентов по кредиту, ... руб. – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, ... руб. – сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На **.**.**** по данному кредитному договору ответчик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более ... % от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что, в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества.

Данные обстоятельства, по мнению истца, являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В силу п. ... закладной, п.... кредитного договора, кредитор имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. **.**.**** кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть займ, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору. Такое требование было направлено ответчику **.**.****, однако, до настоящего времени, не исполнено заемщиком в полном объеме. Поэтому, в силу п. ... кредитного договора, пункта ... закладной, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств, квартиру.

Истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: ..., в размере ... руб., исходя из экспертного заключения № * от **.**.**** об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, и обратить взыскание на указанную квартиру. Кроме того, взыскать с ответчика в пользу кредитной организации ... руб. – сумму просроченного основного долга, ... руб. – сумму просроченных процентов по кредиту, ... руб. – сумму пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, ... руб. – сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита, ... руб.- расходы, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд.

В судебное заседание представитель кредитной организации не явился, надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного разбирательства, ходатайствовал о рассмотрении в отсутствие представителя.

Ответчик Борисова Л.И., а также ее представитель Долубаев Н.А., действующий по устному заявлению, в судебном заседании исковые требования признали частично, не согласились с установлением начальной продажной цены квартиры в размере ... руб., согласно оценки, представленной истцом. Поддержали представленное ими ранее экспертное заключение от **.**.****, согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет ... руб. Расчет суммы задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, не оспаривали. Вместе с тем, не согласились с требованиями банка о взыскании ... руб. – пеней за нарушение сроков возврата кредита, поскольку требование о полном досрочном возврате кредита, на которое ссылается истец, ответчик не получала. Кроме того, просили к требуемой сумме пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов ... применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер.

Суд, выслушав ответчика, его представителя, изучив представленные доказательства, считает, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии со 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктами ..., кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно п. ... кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

В силу пунктов ... кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере ... % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, в оставшейся части – основную сумму долга (статья 319 ГК РФ)

Пунктом ... кредитного договора предусмотрено, что в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме, установлена очередность погашения требований кредитора.

В соответствии с п. ... кредитного договора, кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиком требований кредитора, и установить произвольную очередность погашения, вне зависимости от очередности, указанной в п.3.3.11 настоящего договора, и вне зависимости о назначения платежей, указанных заемщиком.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами. ( часть 2 ст. 811 ГК РФ)

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что между кредитной организацией и Борисовой Л.И. был заключен кредитный договор на сумму ... руб. на срок ... месяцев.

Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщика Борисовой Л.И., путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщика, согласно платежного документа от **.**.**** № *, под залог имеющегося жилья: квартиры, расположенной по адресу: ....

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является, в том числе ипотека.

Заемщик Борисова Л.И., прекратив вносить платежи по кредиту, существенно нарушила условия договора, согласно которому банк рассчитывал на получение денежных сумм в погашение кредита и на проценты. Таким образом, требование истца законно.

Сумма задолженности подтверждена истцом документально, ответчиком расчет суммы иска не оспаривается.

В соответствие с п.1 ст.348 ГК РФ, п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно ст. 54.1 ч. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть, при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На **.**.****, по данному кредитному договору, ответчик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более ... % от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что, в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества.

Таким образом, данные обстоятельства, являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В силу п. ... закладной, п. ... кредитного договора кредитор имеет право требовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. ... кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть займ, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору.

Такое требование было направлено ответчику **.**.****, однако до настоящего времени не исполнено заемщиком в полном объеме. Поэтому, в силу п. ... кредитного договора, пункта ... закладной, кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств, квартиру.

В соответствие с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Таким образом, суд считает, что требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиры, расположенной в ..., являются законными.

В соответствии с пунктом 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества, подлежащего реализации на публичных торгах.

Согласно требованиям статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Кроме того, решение суда в части указания начальной продажной цены заложенного имущества должно быть документально обосновано.

В соответствии с Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 15.01.98г. № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм ГК РФ о залоге» при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога суды должны учитывать следующее обстоятельство. Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, если при рассмотрении таких споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, арбитражный суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами, независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге.

В связи с указанным письмом, а также ст. 54 Закона об ипотеке, несмотря на наличие в данном договоре оценки предмета залога, из договора не следует, что в нем сторонами установлена именно начальная продажная цена предмета залога при его реализации. Учитывая это, а также то обстоятельство, что согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке», в случае спора, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется самим судом, а ответчиком представлены конкретные документы, свидетельствующие о рыночной стоимости имущества, являющегося предметом залога, на момент рассмотрения дела в суде, суд считает обоснованным установление начальной продажной цены, подлежащей продаже с публичных торгов предмета ипотеки в размере оценочной стоимости в соответствии с представленным ответчиком отчетом об оценке предмета ипотеки, поскольку установление начальной продажной цены исходя из рыночной стоимости объекта на дату вынесения решения суда в наибольшей степени обеспечивает защиту прав и законных интересов как должника так и кредитора.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную цену квартиры, исходя из отчета № * от **.**.****, представленного ответчиком. Данный отчет произведен оценщиком Т., имеющим полис обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности, также имеющим высшее и профессиональное образование в области оценки, стаж работы. Оценка произведена на основании осмотра квартиры.

Представленное истцом экспертное мнение (заключение) об определении рыночной стоимости квартиры от **.**.**** не может быть взято за основу при установлении начальной продажной цены, поскольку с момента данного заключения прошел значительный промежуток времени (более 6 месяцев), экспертное мнение (заключение) произведено без осмотра квартиры.

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере ... руб., которая подлежит взысканию с ответчика на основании ст.98 ГПК РФ.

Доводы ответчика о том, что требования истца о взыскании ... руб. – пеней за нарушение сроков возврата кредита, являются необоснованными, поскольку требования о досрочном возврате кредита ответчик не получала, суд считает неубедительными, поскольку, при заключении кредитного договора, Борисова Л.И. была ознакомлена с его условиями. Ей было известно, что платежи в счет погашения задолженности, должны производиться ежемесячно, а в случаях нарушения установленных обязательств, в соответствии с п. ... кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере ... % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Суд считает, что сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов ..., предусмотрена кредитным договором, является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, достаточных оснований для ее уменьшения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования кредитной организации удовлетворить.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену задолженного имущества – квартиры находящейся по адресу: ..., в размере ... руб. (... рублей ... копеек)

Взыскать с Борисовой Л.И. в пользу кредитной организации сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в размере ... руб. (... рублей... коп.), из них: ... руб. (... рублей ... коп.) – сумму просроченного основного долга; ... руб. ( ... рублей ... коп.) – сумму просроченных процентов по кредиту; ... коп. (... рубля... коп.) сумму пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; ... руб. (... рублей ... коп.) сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Взыскать с Борисовой Л.И. в пользу кредитной организации расходы по государственной пошлине в размере ... руб. (... рублей... коп.)

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Медногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: подпись.

Справка: мотивированное решение изготовлено 18.07.2011.

Справка: решение обжаловано. Определением судебной коллегии по гражданским делам решение Медногорского городского суда Оренбургской области оставлено без изменения, кассационная жалоба Борисовой Л.И. - без удовлетворения.