Дело № 12-103-2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Мариинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Кралиновой Л.Г.,
при секретаре Гаршиной О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске 22 марта 2011 года дело по апелляционной жалобе Здвижковой Н.А. на решение и.о.мирового судьи судебного участка №2 г.Мариинска Кемеровской области от <...> по делу по иску Здвижковой Н.А. к АК СБ РФ (ОАО) Мариинское отделение №7388 о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Здвижкова Н.А. обратилась к мировому судье судебного участка №2 г.Мариинска Кемеровской области с иском, в котором просила взыскать с ответчика в ее пользу комиссию, удержанную при выдаче денег по кредитному договору <...> от <...> в размере <...>, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <...>. Мотивировала свои требования следующим. <...> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <...>. Указанным договором страхование предусмотрено не было, однако при выдаче кредита банк удержал у нее комиссию за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в размере <...>. Взимание ответчиком указанного единовременного платежа не соответствует действующему законодательству. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В условии договора отсутствует пункт о взимании комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, страхование по договору также не предусмотрено, поскольку отсутствует обеспечение исполнения обязательства в виде залога имущества. Также не предусмотрено по договору страхование других объектов, а значит данное действие банка не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Кроме того, действиями ответчика ей причинен моральный вред, который выразился в нравственных страданиях, она чувствовала себя обманутой, вынуждена была искать дополнительные средства для оплаты этой суммы.
Решением и.о.мирового судьи судебного участка №2 г.Мариинска Кемеровской области от <...> исковые требования Здвижковой Н.А. оставлены без удовлетворения, с нее взыскана государственная пошлина в доход бюджета Мариинского муниципального района в размере <...>.
В апелляционной жалобе Здвижкова Н.А. просит решение и.о. мирового судьи судебного участка № 2 г.Мариинска Кемеровской области от <...> отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований.
Истец Здвижкова Н.А. в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд на основании ст.167 ГПК РФ посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
В судебное заседание апелляционной инстанции представитель ответчика Фролов М.С. не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Рассмотрев доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ответчика, исследовав представленные по делу доказательства, суд считает, что жалоба подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как следует из материалов дела и установлено мировым судьей, <...> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <...>. Кроме того, в заявлении –анкете на выдачу кредита Здвижкова Н.А. указала, что согласна на подключение к программе добровольного страхования ее жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов. Также Здвижковой Н.А. подписано заявление на страхование, согласно которому указаны не только условия страхования, но и сумма платы за подключение к Программе страхования в размере <...>, на оплату которой Здвижкова Н.А. дала свое согласие.
В соответствии с условиями предоставления потребительских кредитов, банк предоставляет заемщику возможность подключиться к программе страхования. В рамках данной программы банк с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Услуги по соглашению об условиях и порядке страхования <...>, заключенному между АК СБ РФ (ОАО) И ОАО Страховая компания «РОСНО» оказываются не банком страховщику, а страховщиком банку. В соответствии с условиями вышеназванного соглашения страхователем является сам банк, а клиенты банка в договорные отношения со страховщиком не вступают.
Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем
интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Из соглашения, заключенного между банком и страховщиком, а также в договорах страхования, заключаемыми клиентами со страховщиком при посредничестве банка, устанавливается, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным для клиентов банка и оформляется только по их желанию. По Программе коллективного страхования клиенты самостоятельно не заключают договоров страхования. Банк как страхователь заключает договор страхования жизни и здоровья клиентов (застрахованных) со страховщиком. Следовательно, только банк может и обязан предоставить клиентам информацию об услуге страхования жизни и здоровья клиентов и лице, которое будет предоставлять эту услугу страхования, а именно, наименование страховщика и реквизиты его лицензии. Указанная обязанность установлена п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Таким образом, суд считает, что по условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательного страхования жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывать соответствующее заявление, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению и это не влияет на выдачу кредита.
Заключение договора добровольного страхования и взимание страховой премии по страхованию жизни и здоровья предусмотрено действующим законодательством, в частности ст.4,11 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Согласно указанным нормам объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.
Поэтому требования Здвижковой Н.А. о взыскании с ответчика платежа в сумме <...> удовлетворению не подлежат.
В то же время, мировым судьей необоснованно взыскана с истца сумма государственной пошлины.
В соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты госпошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции освобождаются... истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Согласно ч.2 ст.103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.
Поскольку истец освобожден от уплаты судебных расходов, государственная пошлина не подлежит взысканию со Здвижковой Н.А.
На основании изложенного, руководствуясь абз.4 ст.328, ст.329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение и.о.мирового судьи судебного участка №2 г.Мариинска Кемеровской области от <...> по делу по иску Здвижковой Н.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) Мариинское отделение №7388 о защите прав потребителя в части взыскания со Здвижковой Н.А. в доход бюджета Мариинского муниципального района государственной пошлины в размере <...> отменить, производство по делу в этой части прекратить. В остальной части решение оставить без изменения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья- подпись
Верно: Судья Л.Г.Кралинвоа
Секретарь- О.В.Гаршина