дело №11-18/2011

ДД.ММ.ГГГГ       г. Мариинский Посад

Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Мальчугина А.Н.

при секретаре Красильникове М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя Цивильского отделения №4437 Сберегательного банка России на решение мирового судьи судебного участка №1 Мариинско-Посадского района от 31.03.2011г. по иску Ефимова Александра Геннадьевича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Цивильного отделения № 4437 о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

установил:

Ефимов А.Г. обратился в суд с иском ОАО «Сбербанк России» в лице Цивильского отделения № 4437 о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств по тем основаниям, что 07 апреля 2008 года между ним и АК СБ РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом № 4437/045 был заключен кредитный договор № 45507810375184507955. В соответствии с п.3.1 вышеуказанного договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 10500 руб. не позднее даты выдачи кредита. Таким образом, банк при выдаче кредита удерживал с него сумму, указанную в п. 3.1 кредитного договора. Действия банка по удержанию вышеуказанной суммы, а также условие кредитного договора, предусматривающее обязательство по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. Он как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Взимая с него плату за открытие и ведение ссудного счета, банк нарушает два федеральных закона «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у него не возникло. В связи с этим истец Ефимов А.Г. просит признать недействительным п.3.1 кредитного договора № 45507810375184507955 от 7 апреля 2008 года и применить последствия недействительности ничтожных условий указанного в п.3.1 договора, обязав ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме 10500 руб.

Заочным решением мирового судьи судебного участка №1 Мариинско-Посадского района от 31 марта 2011г. постановлено: признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № 45507810375184507955 от 07 апреля 2008 года, заключенного между Ефимовым Александром Геннадьевичем и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Цивильского отделения № 4437. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Цивильского отделения № 4437 в пользу Ефимова Александра Геннадьевича сумму неосновательного обогащения в размере 10500 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 357 руб. 61 коп. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Цивильского отделения № 4437 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 514 руб. 30 коп.

Не согласившись с указанным решением, представитель ответчика подал на него жалобу. В жалобе указывается, что плата за ведение ссудного счета указана в договоре, а стороны свободны в его заключении.

В судебное заседание представитель ответчика, Ефимов А.Г. не явились, извещены надлежащим образом. Суд рассматривает жалобу без их участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что АК СБ РФ (ОАО) в лице Цивильского отделения № 4437 - Кредитор представил Ефимову А.Г. кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 12 % годовых на ремонт дома на срок по 07 апреля 2018 года, что подтверждается кредитным договором № 7955 от 07 апреля 2008 года, согласно п.3.1 договора, кредитор открыл ссудный счет, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 10500 руб. не позднее даты выдачи кредита. Заемщик исполнил обязательства предусмотренное п.3.1 кредитного договора - оплатив банку комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 10 500 руб.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) другими. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории РФ, утвержденного Банком России от 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием представления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита. Ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1 Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке представления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», представление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является системой бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещение денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом, банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета связи с представление заемщику кредита отвечает экономическим потребностям.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

Пункт 3.1. вышеуказанного кредитного договора нарушает Закон РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», следовательно, является недействительным.

При таких обстоятельствах мировой судья пришел к обоснованному выводу о том, что иск подлежит удовлетворению.

Доводы жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права. В связи с этим жалоба подлежит отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 329 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка №1 Мариинско-Посадского района от 31 марта 2011г. по иску Ефимова Александра Геннадьевича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Цивильного отделения № 4437 о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Цивильского отделения №4437 Сберегательного банка России - без удовлетворения.

Председательствующий: