Дело № 2-117/2012 Решение Именем Российской Федерации 5 марта 2012 г. г. Мариинский Посад Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Мальчугина А.Н. при секретаре Крыловой Л.Г., с участием представителя истца Русина И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гурджияна Льва Николаевича к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий договора, установил: Гурджиян Л.Н. обратился в суд с иском к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий п. 5.4. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029) от ДД.ММ.ГГГГ о порядке погашения задолженности по кредиту № и оплату всех комиссий заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Гурджияном Львом Николаевичем и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» договора. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ Гурджиян Л.Н. с ответчиком ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключил кредитный договор № для приобретения автомобиля <данные изъяты>. Договор заключен посредством направления банку оферты и согласия Гурджияна Л.Н. с Общими условиями предоставления потребительских кредитов. В соответствии с п. 10.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка. Из письма ответчика на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за каждый день просрочки начислялось 0,2% на сумму основного просроченного долга до ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ - 0,5%, с ДД.ММ.ГГГГ - 0,7%. Соответственно кредитор поступающие денежные средства направлял в счет погашения размера процентов как меры гражданско-правовой ответственности. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Из положений п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора. В представленных документах - предложении о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ и в Общих условиях предоставления КБ «Ренессанс-Капитал» кредитов на приобретение автомобилей, размер ответственности сторон при неисполнении условий договора, в том числе при нарушении заемщиком графика платежей не определен; доказательств того, что истец под роспись был ознакомлен с Тарифами банка и их изменением не представлено. Из содержания раздела 5 «общих условий», в п.5.4 расписывается очередность погашения задолженности исходя из Тарифов: комиссии, неустойки за просрочку, проценты за просрочку, просроченная сумма процентов, просроченная сумма кредита (основного долга), проценты по основному долгу, основной долг, прочие расходы. Пунктом 15 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленным договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Таким образом, пунктом 5.4 кредитного договора предусмотрено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга (с 19,0% до 255,5%), размер ставки, на который увеличена плата за пользование займа, следует считать иным размером, установленным пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая по своей природе является мерой гражданско-правовой ответственности. Согласно условиям кредитного договора (пункт 5.4) денежные средства, вносимые заемщиком в погашение обязательств, направляются, прежде всего, на уплату повышенных процентов и пеней, затем - на уплату процентов по срочной задолженности, а оставшиеся - на погашение суммы основного долга. В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При применении норм об очередности погашения требования по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа необходимо учитывать пункт 11 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» и Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», в соответствии с которыми правила статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не регулируют отношения, связанные с привлечением должника к ответственности, соответственно соглашение сторон о том, что требования о взыскании неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречат действующему законодательству. Следовательно, при недостаточности денежных средств, для полного погашения задолженности повышенные проценты и неустойка за просрочку процентов не могут погашаться ранее требований названных в общегражданской норме (статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В судебном заседании представитель истца Русин И.В. иск поддержал по изложенным в нем основаниям. Представитель ответчика, извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. В письменном заявлении просит в иске отказать. Истцом без уважительных причин пропущен срок исковой давности. Порядок списания денежных средств может быть предусмотрен договором. Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что 02 июля 2008 года Гурджиян Л.Н. с ответчиком ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключил кредитный договор № для приобретения автомобиля <данные изъяты> со сроком возврата в течение 60 месяцев. Ежемесячно по графику платежей Гурджиян Л.Н. должен был оплачивать сумму в размере <данные изъяты>. Договор был заключен посредством оформления Предложения о заключении договоров, подписания Гурджияном Л.Н. указанного предложения и Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029). К договору был также приложен График платежей. Поскольку указанные документы (Предложение о заключении договоров, Общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029) подписаны Гурджияном Л.Н. и представителем ответчика, денежные средства по кредиту фактически получены истцом, суд приходит к выводу, что между Гурджияном Л.Н. и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» заключен договор кредита на условиях, указанных в данных документах. В силу ст.ст. 181, 197, 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение договора займа началось с момента получения Гурджияном Л.Н. суммы займа. Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки заявлен им по истечении срока исковой давности, что является основанием для отказа в иске. Доказательств уважительности пропуска срока им суду не представлено. Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд решил: В удовлетворении иска Гурджияна Льва Николаевича о признании недействительными условий п. 5.4. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029) от ДД.ММ.ГГГГ о порядке погашения задолженности по кредиту № и оплату всех комиссий заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Гурджияном Львом Николаевичем и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» договора отказать. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Чувашской Республики через Мариинско-Посадский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий: мотивированное решение изготовлено 06.03.2012г.